2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42
สถาบันการเงินในประเทศหลายแห่งมีบริการที่เรียกว่า "สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคแบบให้ยืม" ตามกฎขั้นตอนนี้จะเป็นประโยชน์ต่อทั้งลูกค้าและธนาคาร ท้ายที่สุดจะช่วยให้ผู้กู้ปรับปรุงเงื่อนไขการชำระหนี้และเจ้าหนี้ - เพื่อป้องกันไม่ให้การทำธุรกรรมล่าช้า ธนาคารบางแห่งรีไฟแนนซ์ไม่เพียงแค่การทำธุรกรรมของตัวเองเท่านั้น แต่ยังรวมถึงคู่แข่งด้วย ดังนั้นจึงนำส่วนหนึ่งของพอร์ตโฟลิโอไป
เหตุผลหลักสามประการในการให้ยืม
เรากำลังพูดถึงหลักเกี่ยวกับสินเชื่อขนาดใหญ่ที่ออกเป็นระยะเวลานาน เหล่านี้คือการจำนองและเงินกู้ค้ำประกันโดยยานพาหนะ ธนาคารเสนอให้รีไฟแนนซ์สินเชื่อผู้บริโภคในกรณีที่มีความเป็นไปได้สูงที่อาจกลายเป็นปัญหา แล้วสถาบันการเงินให้สัมปทานลูกค้าและตกลงที่จะออกข้อตกลงใหม่กับการลดอัตรา (ถ้าเป็นไปได้) หรือการขยายระยะเวลา
หากเราพิจารณาสถานการณ์จากมุมมองของลูกค้า เขาควรคิดถึงการรีไฟแนนซ์ เมื่อปรากฏว่าเงินกู้ไม่ได้ออกตามเงื่อนไขที่ดีที่สุด เมื่อได้ชำระหนี้บางส่วนและพิสูจน์การละลายของเขาในทางปฏิบัติแล้ว ผู้กู้มีสิทธิ์ที่จะไว้วางใจในความภักดีบางอย่าง
เหตุผลที่สองว่าทำไมคุณสามารถใช้บริการ "สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคที่ให้ยืม" - การชำระเงินมากเกินไป น่าเสียดายที่บางครั้งลูกค้าไม่ได้คำนวณความแข็งแกร่งของเขา หรือสถานการณ์เปลี่ยนแปลงไปตามกาลเวลา ไม่ใช่ในทางที่ดีขึ้น และปรากฎว่าเงื่อนไขดูเหมือนจะค่อนข้างดี แต่เงินกู้นั้นเป็นภาระหนักสำหรับบุคคลที่เขาจัดการกับมันอย่างแท้จริงด้วยความแข็งแกร่งครั้งสุดท้ายของเขา จากนั้นจึงควรเจรจาข้อตกลงใหม่เป็นระยะเวลานานขึ้นหรือเปลี่ยนรูปแบบการชำระเงินเพื่อให้ผู้ยืมสามารถจ่ายได้
เหตุผลที่สามคือความปรารถนาที่จะเปลี่ยนผู้ให้กู้ หากลูกค้าได้รับบริการในธนาคารอื่น ได้รับค่าจ้างที่นั่น ใช้บริการอื่น ๆ บางทีเขาอาจได้รับการรีไฟแนนซ์สินเชื่อผู้บริโภคที่นั่น โดยปกติเงื่อนไขของสัญญาใหม่ไม่ควรแย่กว่าสัญญาก่อนหน้า มิฉะนั้น ขั้นตอนจะสูญเสียความหมาย
ธนาคารใดให้บริการนี้
รีไฟแนนซ์เงินกู้ "ต่างประเทศ" ที่เกี่ยวข้องกับธนาคารหลายแห่ง ประการแรก เรื่องนี้เกี่ยวข้องกับสถาบันระบบขนาดใหญ่ เช่น Sberbank ให้ยืมสินเชื่อผู้บริโภคมีให้ที่นี่ทั้งแก่ลูกค้าที่ใกล้จะล้มละลายและผู้กู้ภายนอก หลังสามารถทำข้อตกลงได้ก็ต่อเมื่อไม่มีความล่าช้าภายใต้ข้อตกลงปัจจุบัน
ใน VTB Bank สินเชื่อผู้บริโภคสามารถให้ยืมได้เช่นกัน ที่นี่เช่นเดียวกับใน Sberbank พวกเขายินดีที่จะให้เงินเพื่อให้ลูกค้าสามารถปิดธุรกรรม "ต่างประเทศ" โดยเสียค่าใช้จ่าย
ผู้นำรีไฟแนนซ์
นอกเหนือจากสถาบันการเงินข้างต้นแล้ว Alfa-Bank ยังเชิญชวนผู้กู้ต่างชาติให้ออกสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคแบบให้กู้ยืมแก่สาธารณชน สถาบันวางตำแหน่งตัวเองเป็นผู้นำในด้านการดำเนินงานเชิงรุกนี้และเปิดโอกาสให้ประชากรสามารถกำจัดธุรกรรมที่ดำเนินการตามเงื่อนไขที่ไม่เอื้ออำนวยโดยการลงทะเบียนใหม่ ตามการโฆษณาสถาบันนี้พร้อมที่จะรีไฟแนนซ์หนี้ใด ๆ อย่างแท้จริงตั้งแต่การผ่อนชำระไปจนถึงการจำนอง แต่ในความเป็นจริง เรากำลังพูดถึงส่วนใหญ่เกี่ยวกับสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคที่ค่อนข้างใหญ่ เช่นเคย การจำนองและสินเชื่อที่มีหลักประกันระยะยาวประเภทอื่นๆ เป็นผู้นำ
ข้อกำหนดในการให้บริการ
พวกเขามักจะสอดคล้องกับผลิตภัณฑ์ที่คล้ายกันในเวลาที่ทำธุรกรรม ตัวอย่างเช่น Sberbank เสนอสินเชื่อเพื่อการจำนองเป็นระยะเวลาสูงสุด 20 ปี สถานการณ์คล้ายกันใน VTB และ Alfa-Bank อัตราดอกเบี้ยสำหรับธุรกรรมใหม่จะขึ้นอยู่กับจำนวนเงิน ตลอดจนความสัมพันธ์กับลูกค้า ดังนั้น Sberbank จึงเสนอเงื่อนไขการรีไฟแนนซ์สิทธิพิเศษสำหรับพนักงานของรัฐวิสาหกิจที่รับราชการในโครงการเงินเดือน โดยเฉลี่ยแล้วจะอยู่ที่ 14 ถึง 16 ต่อปีในสกุลเงินประจำชาติ
ใน VTB ดอกเบี้ยจะสูงขึ้นเล็กน้อย (จาก 17 ต่อปี) แต่กระบวนการอนุมัติและการลงทะเบียนเร็วขึ้น บันทึกทั้งหมดถูกผู้นำพ่ายแพ้ในทิศทางนี้ - Alfa-Bank เขาเสนอให้ต่ออายุการจำนองเพียง 12.2 ต่อปีเท่านั้น
การปล่อยสินเชื่อผู้บริโภคเป็นอย่างไร
ถ้าคนๆ หนึ่งตั้งใจจะรีไฟแนนซ์หนี้ สิ่งแรกที่เขาต้องทำคือสมัครกับสถาบันที่เขาวางแผนจะทำข้อตกลงใหม่ ตามกฎแล้วจะมีใบรับรองเงินเดือน (สำหรับหกเดือนหรือหนึ่งปีขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของธนาคาร) และหนังสือเดินทาง บางครั้งเจ้าหนี้ในอนาคตขอเอกสารเกี่ยวกับยอดหนี้และคุณภาพของบริการธุรกรรม บางคนขอข้อมูลนี้จากเครดิตบูโรด้วยตนเอง
ในขั้นต่อไป ธนาคารตกลงให้เงินกู้ใหม่แก่ลูกค้าเพื่อชำระคืนเงินกู้ปัจจุบันและแจ้งการตัดสินใจ หากเป็นไปในเชิงบวก ผู้กู้จะแจ้งให้ธนาคารทราบเกี่ยวกับธุรกรรมที่กำลังจะเกิดขึ้น (ไม่สามารถรีไฟแนนซ์ได้หากไม่ได้รับความยินยอมจากเขา) และลงนามในข้อตกลง
เอกสารที่ออกระหว่างขั้นตอนการให้ยืม
นอกเหนือจากแบบฟอร์มใบสมัครที่ลูกค้าส่งในขั้นตอนของการอนุมัติ จำเป็นต้องมีการสรุปข้อตกลงเงินกู้ จุดประสงค์ของการออกเงินคือการชำระคืนเงินกู้ในธนาคารอื่นต่างจากการทำธุรกรรมทั่วไป ตามคำร้องขอของเจ้าหนี้สัญญาประกันภัยเพิ่มเติม ใช้เฉพาะกรณีที่ธุรกรรมมีหลักประกัน (อสังหาริมทรัพย์ รถยนต์ หรืออื่นๆ)
ผู้ให้กู้บางรายไม่ต้องการหลักประกันซึ่งช่วยลดต้นทุนของขั้นตอนได้อย่างมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพูดถึงสินเชื่อรถยนต์ เมื่อทำการรีไฟแนนซ์ธุรกรรมซึ่งอสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกัน คุณจะต้องเจรจาข้อตกลงการจำนองใหม่ด้วย ซึ่งมักจะเกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เนื่องจากได้รับการรับรอง
การให้สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคที่มีความล่าช้า
หากธุรกรรมได้รับการบริการตามเงื่อนไขของสัญญา การรีไฟแนนซ์นั้นไม่ยาก สถานการณ์จะแตกต่างกันสำหรับเงินกู้ที่มีภาระผูกพันที่ละเมิด หากผู้ยืมล่าช้าในธนาคารแห่งหนึ่ง เขาจะต้องพยายามทุกวิถีทางเพื่อพิสูจน์การละลายของเขาต่อธนาคารอื่น
ดังนั้นการรีไฟแนนซ์ธุรกรรมที่ค้างชำระจึงไม่น่าเป็นไปได้ (เว้นแต่เป็นส่วนหนึ่งของการปรับโครงสร้างภายในสถาบันการเงินเดียวกัน) ธนาคารมีความสนใจในคุณภาพของพอร์ตสินเชื่อ ดังนั้นเขาสามารถพบลูกค้าได้ครึ่งทางและร่างข้อตกลงใหม่เพื่อให้เขาชำระหนี้ที่ค้างชำระที่มีอยู่ แต่ในเงื่อนไขที่เขาเชื่อมั่นในการละลายของเขา ดังนั้น การรีไฟแนนซ์เงินกู้ที่มีปัญหาจึงเป็นไปได้ในหลักการ แต่ภายใต้เงื่อนไขบางประการ (เช่น การทำ "การควบคุมการชำระเงิน" หลายครั้งภายใต้ข้อตกลงปัจจุบัน)
ผู้ยืมควรใส่ใจอะไร
ตัดสินใจแล้วว่าจะให้ยืมเงินก่อนไปต่อการลงทะเบียนโดยตรง คุณควรอ่านสัญญาฉบับปัจจุบันอีกครั้ง หากตามเงื่อนไขของผู้กู้ต้องจ่ายค่าปรับที่ร้ายแรงให้กับธนาคารเมื่อชำระคืนก่อนกำหนด คุณสามารถลืมเรื่องการรีไฟแนนซ์ได้ทันที หลังจากทำธุรกรรมใหม่แล้ว ลูกค้าจะถูกบังคับให้ชำระเงินปัจจุบันเต็มจำนวน และสิ่งนี้จะเพิ่มจำนวนหนี้อย่างมาก ดังนั้นผลประโยชน์จะน่าสงสัยมาก
เหนือสิ่งอื่นใด คุณต้องอ่านสัญญาฉบับใหม่อย่างรอบคอบเพื่อไม่ให้เงื่อนไขกลายเป็นทาสมากขึ้น หากหลังจากวิเคราะห์อย่างละเอียดแล้ว ลูกค้าเข้าใจว่าเป็นประโยชน์ต่อเขา เขาต้องเปลี่ยนจากความคิดเป็นการกระทำทันที
อ่านเพิ่มเติมบน Realconsult.ru.
