การให้คะแนนคือ การให้คะแนนเครดิต

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

บางทีวันนี้ไม่มีบุคคลดังกล่าวที่ไม่ได้ใช้เงินกู้อย่างน้อยหนึ่งครั้งในชีวิตของเขา บางครั้ง พนักงานธนาคารสามารถตัดสินใจในการออกเงินกู้ได้ภายใน 15-20 นาทีหลังจากการสมัครของคุณ

ทำอย่างไรถึงจะชื่นชมผู้ยืมในเวลาอันสั้นเช่นนี้? พวกเขาไม่ได้ทำเอง - การตัดสินใจทำโดยโปรแกรมคอมพิวเตอร์ที่เป็นกลาง - ระบบการให้คะแนน เธอคือผู้ที่ประเมินระดับความน่าเชื่อถือของลูกค้าตามข้อมูลที่ป้อน

มันแปลกๆ

ชื่อที่ไม่ชัดเจนนี้มาจากคะแนนคำภาษาอังกฤษซึ่งแปลว่า "บัญชี" การให้คะแนนเป็นโปรแกรมคอมพิวเตอร์ที่เป็นแบบสอบถามชนิดหนึ่งที่แสดงถึงลักษณะผู้กู้ ก่อนตัดสินใจออกเงินกู้ พนักงานธนาคารจะขอให้คุณตอบคำถามและป้อนคำตอบลงในคอมพิวเตอร์ หลังจากนั้นโปรแกรมจะประเมินผลลัพธ์โดยกำหนดจำนวนคะแนนสำหรับแต่ละรายการ จากการบวกประมาณการทั้งหมดจะได้รับตัวบ่งชี้ทั่วไปที่กำหนดเป็นคะแนนการให้คะแนน ยิ่งคะแนนนี้สูงเท่าใด โอกาสที่การตัดสินใจในเชิงบวกในการให้กู้ยืมเงินก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น ส่วนใหญ่มักจะไม่ใช่แบบเดียว แต่มีหลายประเภทที่ใช้การให้คะแนนพร้อมกัน การประเมินลูกค้าในทิศทางที่ต่างกัน หรือใช้ระบบหลายระดับที่ซับซ้อน

ประเภทการประเมิน

สิ่งสำคัญและธรรมดาที่สุดคือการให้คะแนนแอปพลิเคชัน ซึ่งเป็นวิธีการตรวจสอบที่ประเมินความสามารถของลูกค้าในการชำระเงิน หากคุณไม่ได้รับคะแนนเพียงพอสำหรับการประเมินประเภทนี้ ก็จะเป็นการยากมากที่จะได้รับเงินกู้ หรือคุณอาจได้รับข้อเสนอเงื่อนไขเงินกู้อื่นๆ - อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหรือจำนวนเงินกู้ที่น้อยกว่า

ขั้นต่อไปของการประเมินคือการกำหนดแนวโน้มของผู้กู้ที่มีศักยภาพในการฉ้อโกง มันถูกประเมินโดยระบบการให้คะแนนการฉ้อโกง เกณฑ์ที่ใช้ในการคำนวณค่าพารามิเตอร์นี้เป็นความลับทางการค้าของแต่ละธนาคาร

การให้คะแนนตามพฤติกรรมคือประเภทของการตรวจสอบที่ช่วยให้คุณคาดการณ์ความสามารถของลูกค้าในการชำระเงินในอนาคต นอกจากนี้ ระบบการวิเคราะห์นี้ยังช่วยให้คุณระบุปัจจัย "พฤติกรรม" บางอย่างได้: ลูกค้าจะจัดการเงินกู้อย่างไร ไม่ว่าเขาจะชำระเงินอย่างถูกต้องและตรงเวลา เขาจะเลือกวงเงินบัตรเครดิตทันทีหรือจะใช้เงินเป็นงวด และอีกมากมาย

ยังมีอีกหนึ่งประเภทการตรวจสอบที่ไม่น่าพอใจที่สุด - การรวบรวมคะแนนของผู้กู้ ซึ่งสำคัญมากสำหรับการพัฒนามาตรการในการทำงานกับลูกค้าที่มีหนี้ค้างชำระ จำเป็นในการประเมินความเสี่ยงจากการผิดนัดชำระหนี้อย่างเพียงพอและการใช้มาตรการป้องกันอย่างทันท่วงที

"โกง" ได้ไหม

เนื่องจากการให้คะแนนเครดิตดำเนินการโดยเครื่อง การหลอกลวงระบบอาจดูเหมือนไม่ใช่เรื่องยาก แค่ให้คำตอบที่ "ถูกต้อง" จากมุมมองของธนาคารก็เพียงพอแล้ว อย่างไรก็ตาม นี่ไม่ใช่กรณี ความพยายามดังกล่าวสามารถประสบความสำเร็จได้เฉพาะในกรณีที่โปรแกรมถูกสร้างขึ้นในลักษณะที่ไม่สามารถตรวจสอบข้อมูลบางอย่างเกี่ยวกับคุณได้ทันที หากการให้คะแนนต้องป้อนเฉพาะข้อมูลที่เป็นเอกสาร ก็แทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะหลอกลวงระบบ

การตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อมูลในแบบสอบถามกับสถานการณ์จริงนั้นไม่ใช่เรื่องยากสำหรับเจ้าหน้าที่รักษาความปลอดภัย เพราะส่วนใหญ่เป็นอดีตพนักงานของกระทรวงมหาดไทย, FSB และหน่วยงานอื่นที่คล้ายคลึงกันและ เต็มใจใช้ "การเชื่อมต่อเก่า" นอกจากนี้ บางครั้งก็เพียงพอที่จะโทรหาที่ทำงานหรือเพื่อนบ้านของลูกค้าในอนาคต

ดังนั้น ยังคงไม่คุ้มค่าที่จะลองหลอกลวงโปรแกรม เพราะในตอนแรกมันมีรูปแบบที่ทราบและสัญญาณของการฉ้อโกง และหากตรวจพบความพยายามดังกล่าว เงินกู้ในธนาคารนี้จะไม่ให้คุณ

เรามาดูกันดีกว่าว่าผู้กู้ที่มีศักยภาพควรมีข้อดีอย่างไร ถ้าเขาต้องการกู้เงินโดยไม่มีปัญหา

ข้อมูลส่วนตัว - ใครโชคดี

1. เพศ - เชื่อกันว่าผู้หญิงมีความรับผิดชอบในการปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงินมากกว่า
2. อายุ - ความเยาว์วัยหรือวุฒิภาวะที่มากเกินไปอาจหลอกล่อคุณได้อายุที่ต้องการคือ 25-45 ปี ลูกค้าที่อยู่ในช่วงนี้อาจมีสิทธิ์ได้รับคะแนนเพิ่มเติมในรายการนี้
3. การศึกษา - หากคุณจบปริญญา ธนาคารจะเชื่อใจคุณมากขึ้น ลูกค้าดังกล่าวถือว่าประสบความสำเร็จ มีความรับผิดชอบ และมีเสถียรภาพทางการเงินมากขึ้น
4. สายสัมพันธ์ในครอบครัว - คนโสดไม่ใช่สิ่งสำคัญ ดังนั้นหากคุณสามารถ "อวด" อย่างน้อยก็การแต่งงานตามกฏหมาย ก็รับคะแนนพิเศษเพิ่ม
5. ขึ้นอยู่กับ - แน่นอนว่าการมีลูกไม่ใช่อุปสรรคในการได้รับเงินกู้ แต่ยิ่งมีมาก คะแนนของรายการนี้ที่คุณได้รับก็จะยิ่งต่ำลง

ภาคการเงิน - ชอบอาชีพอะไร

ในแบบสอบถามส่วนนี้ โปรแกรมจะประเมินความสำเร็จของคุณในด้านแรงงาน - ประสบการณ์ทั่วไปและการทำงาน ศักดิ์ศรีของอาชีพ ระดับของค่าจ้างล่าสุด ความพร้อมของแหล่งรายได้เพิ่มเติม และอื่นๆ ตัวเลือกที่เหมาะสมที่สุดในกรณีนี้คือการมีเพียงรายการเดียวในสมุดงาน ยิ่งคุณเปลี่ยนงานบ่อยเท่าไหร่ คุณอยู่ที่แต่ละองค์กรน้อยลง ระบบก็จะให้คะแนนคุณน้อยลง

น่าแปลกที่ธนาคารไม่ชอบกรรมการบริษัท ผู้จัดการการเงิน และพลเมืองที่จัดหางานด้วยตัวเอง (พรักาน ทนายความ นักสืบเอกชน ผู้ประกอบการรายบุคคล ฯลฯ) เนื่องจากรายได้ของพวกเขาไม่ใช่ คงที่แต่ขึ้นอยู่กับแนวโน้มของตลาดโดยตรง การตั้งค่าให้กับลูกค้าที่ได้รับการว่าจ้าง -ข้าราชการ ผู้เชี่ยวชาญ คนงาน และผู้จัดการระดับกลาง - รายได้ถือว่ามีเสถียรภาพมากขึ้น

ดุลการละลาย

การให้คะแนน-การประเมินอัตราส่วนของค่าใช้จ่ายและรายได้ การมีอยู่ของเงินให้สินเชื่อคงค้างที่ดำเนินการก่อนหน้านี้ยังดำเนินการอยู่ ดังนั้นอย่าเพิ่มรายได้ของคุณเกินจริง โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากจำนวนเครดิตที่คุณต้องการได้รับมีน้อยมาก เห็นด้วย คนที่อ้างรายได้ต่อเดือน 100,000 rubles ที่ขอสินเชื่อ 10-15,000 ดูค่อนข้างน่าสงสัย

โปรแกรมให้คะแนนอะไรอีกอยากรู้

แน่นอน รายการคำถามที่ประเมินโดยระบบอาจแตกต่างกันมากในแต่ละธนาคาร แต่แน่นอนว่าในแต่ละคำถาม คุณจะถูกถามเกี่ยวกับแหล่งหลักประกันเงินกู้เพิ่มเติม พนักงานธนาคารจะสนใจว่าคุณมีแหล่งเงินทุนเพิ่มเติมหรือไม่ ไม่ว่าคุณจะเป็นเจ้าของกระท่อม อู่ซ่อมรถ ที่ดิน รถยนต์ (ถ้ามี แหล่งไหน) นอกจากนี้ ธนาคารจะถามอย่างแน่นอนว่าทำไมคุณถึงต้องการเงิน ไม่ว่าคุณจะสมัครเงินกู้ก่อนหน้านี้ คุณปฏิบัติตามภาระผูกพันต่อองค์กรที่เคยออกเงินกู้ให้คุณมาก่อนดีเพียงใด แต่ละเกณฑ์เหล่านี้จะได้รับคะแนนด้วย

เกณฑ์การคัดเลือก

1. ควบคุมใบหน้า แม้ว่าการให้คะแนนจะเป็นโปรแกรมคอมพิวเตอร์อัตโนมัติ แต่ข้อมูลก็ยังถูกป้อนโดยบุคคล ดังนั้นในกรณีนี้ จะไม่สามารถขจัด "ปัจจัยมนุษย์" ได้อย่างสมบูรณ์ ดังนั้นตอนไปสัมภาษณ์ลองแต่งตัวฉลาดขึ้น
2. วัตถุประสงค์การให้ยืม. หากคุณกำลังยื่นขอสินเชื่อรายบุคคล เหตุผลในอุดมคติสำหรับเรื่องนี้อาจเป็นการซ่อมแซม การซื้อกระท่อมฤดูร้อน การพักผ่อนหย่อนใจ การซื้ออสังหาริมทรัพย์หรือรถยนต์ หากคุณบอกพนักงานธนาคารว่าคุณกำลังเอาเงินไปเปิดธุรกิจ เป็นไปได้มากว่าคุณจะถูกปฏิเสธ - เกณฑ์ในการประเมินนิติบุคคลนั้นแตกต่างไปจากเดิมอย่างสิ้นเชิง
3. ประวัติเครดิต. แน่นอนว่าโปรแกรมการให้คะแนนส่วนใหญ่ไม่มีสิทธิ์เข้าถึงประวัติของคุณโดยตรง แต่สามารถตรวจสอบว่ามีข้อมูลเกี่ยวกับคุณอยู่ใน "บัญชีดำ" ที่รวบรวมโดยพนักงานธนาคารตามคำขอก่อนหน้าที่ส่งไปยังเครดิตบูโร

เมื่อไหร่จะไม่ให้ยืม

หากคุณพยายามกู้เงิน 3 ครั้งและถูกปฏิเสธในช่วง 30 วันที่ผ่านมา คุณไม่ควรลองทำอีกครั้ง เป็นไปได้มากว่าคุณจะถูกปฏิเสธอีกครั้ง ความจริงก็คือโครงร่างดังกล่าวถูกฝังอยู่ในฐานข้อมูลของโปรแกรม ดังนั้นไม่ต้องทนทุกข์ทรมาน แค่รอครึ่งเดือน โอกาสผ่านคะแนนเครดิตจะเพิ่มขึ้นหลายเท่า

อีกปัจจัยสำคัญคือภาระเครดิตของลูกค้า โปรแกรมจะคำนวณจำนวนรวมของการชำระคืนเงินกู้ของคุณและตัดสินใจว่าคุณจะ "ดึง" อีกครั้งหรือไม่

มันเกิดขึ้นที่ธนาคารจัดระเบียบเครือข่ายการให้คะแนนทั้งหมด ดังนั้นคุณไม่ควรส่งใบสมัครขอสินเชื่อหลายรายการพร้อมกัน หากจำนวนของพวกเขาเกิน 3-4 เป็นไปได้มากว่าคุณจะได้รับการปฏิเสธจากทุกธนาคารพร้อมกัน

ข้อดีและข้อเสียของการตรวจสอบอัตโนมัติ

ทั้งๆที่สกอร์โปรแกรมค่อนข้างไฮเทค แต่ก็มีข้อเสียอยู่บ้าง:

• ธนาคารใช้สเกลที่ค่อนข้างสูงสำหรับการชำระหนี้ ซึ่งผู้กู้ทั่วไปไม่สามารถบรรลุได้ในหลาย ๆ ด้าน
• ข้อมูลลูกค้าเฉพาะเจาะจงจะไม่ถูกนำมาพิจารณาเลย เช่น ครุสชอฟในใจกลางเมืองหลวงถือได้ว่าเป็นอสังหาริมทรัพย์ที่เหมาะสม แต่คฤหาสน์ริมฝั่งแม่น้ำบางแห่งในภูมิภาคอีร์คุตสค์จะได้รับการกำหนด โดยระบบเป็น "บ้านในหมู่บ้าน";
• ธนาคารขนาดเล็กที่ไม่มีเงินทุนเพียงพอที่จะซื้อระบบการให้คะแนนราคาแพง การตรวจสอบจะดำเนินการค่อนข้างเผินๆ;
• การมีอยู่ปกติของระบบการให้คะแนนจำเป็นต้องมีโครงสร้างพื้นฐานที่เกี่ยวข้อง (เครดิตบูโร ฯลฯ)

อย่างไรก็ตาม ข้อเสียบางประการไม่สามารถขจัดแง่บวกของการใช้การประเมินประเภทนี้:

• ระบบให้การประเมินที่เป็นกลางที่สุด ผลกระทบของความประทับใจส่วนตัวของพนักงานจะลดลง
• สถาบันการเงินที่ใช้ระบบการให้คะแนนให้อัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าแก่ลูกค้า เนื่องจากความเสี่ยงที่จะไม่ได้รับผลตอบแทนจะลดลง
• การให้คะแนนช่วยให้ธนาคารลดจำนวนพนักงานที่เกี่ยวข้องในการดำเนินการสมัคร
• เวลาตัดสินใจลดลงเหลือ 15-20 นาที;
• ในกรณีของการตัดสินใจเชิงลบ ลูกค้าจะได้รับรายการปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อการได้รับคะแนนคะแนนต่ำ - สิ่งนี้จะช่วยให้แก้ไขข้อผิดพลาดที่เกิดขึ้นเมื่อโทรต่อไป

สรุปได้ว่าระบบการประเมินดังกล่าวค่อนข้างใหม่สำหรับรัสเซีย และไม่ใช่ทุกธนาคารที่ใช้ ดังนั้น หากคุณทราบข้อบกพร่องของตนเองอย่างชัดเจนและตัดสินใจกู้เงินโดยไม่ให้คะแนน การทำเช่นนี้ค่อนข้างเป็นไปได้ คุณเพียงแค่ต้องหาธนาคาร "ของคุณ"