จะผ่อนหนี้ให้เร็วขึ้นได้อย่างไร? แบบแผน ตัวเลือก เงื่อนไข

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

ใครที่ซื้อบ้านด้วยกองทุนเครดิตคงสงสัยว่าจะผ่อนบ้านให้เร็วขึ้นได้อย่างไร? ท้ายที่สุดแล้วสำหรับเกือบทุกคนปัญหานี้มีลักษณะทางจิตวิทยา เป็นเรื่องยากมากที่จะตระหนักและยอมรับว่าผู้ยืมจะชำระหนี้เป็นเวลาหลายสิบปี

การชำระรายเดือนทุกปี ค่าต่ออายุประกัน และการเพิ่มทุนอื่นๆ เข้าในที่อยู่อาศัยที่ได้มาใหม่ทำให้เกิดความปรารถนาที่จะชำระหนี้จำนองโดยเร็วที่สุด

แผนการชำระเงินรายเดือน

การจำนองบางโครงการจะทำกำไรหรือไม่นั้น ไม่ได้ถูกกำหนดโดยเปอร์เซ็นต์ต่อปีที่ดีและเงื่อนไขเงินกู้ที่สะดวกสบายเท่านั้น แต่ยังพิจารณาจากทางเลือกของแผนการชำระคืนอย่างใดอย่างหนึ่ง

แผนเงินรายปี

ให้คุณชำระเงินรายเดือนในจำนวนที่เท่ากันตลอดระยะเวลาเงินกู้ แต่อย่าทึกทักเอาเองว่าการชำระเงินประกอบด้วยการเท่าๆ กัน: เงินต้นและดอกเบี้ยสำหรับการใช้งาน

ตัวอย่าง สัญญาจำนองได้ข้อสรุปเป็นเวลา 20-25 ปี และสำหรับ 13-15 ปีแรก เกือบจะชำระเป็นรายเดือนทั้งหมดจะประกอบด้วยดอกเบี้ยค้างรับ แต่ตัวเงินกู้เองจะมีการเปลี่ยนแปลงเล็กน้อย จะชำระเงินจำนองอย่างรวดเร็วภายใต้โครงการเงินรายปีได้อย่างไร? ไม่มีทาง. ธนาคารแม้จะอยู่ภายใต้เงื่อนไขของการชำระเงินจำนองก่อนกำหนดจะเรียกร้องดอกเบี้ยจากผู้กู้ ดังนั้นการป้องกันตัวเองจากการสูญเสียและสร้างรายได้สูงสุด

สคีมาที่แตกต่าง

จ่ายรายเดือนไม่เท่ากัน การชำระเงินครั้งแรกค่อนข้างมาก แต่ค่อยๆ ลดลงและไม่เป็นภาระของผู้กู้มากนัก และหาก ณ เวลาที่ลงทะเบียน ผู้กู้กำลังคิดว่าจะชำระคืนเงินกู้ให้เร็วขึ้น ทางที่ดีควรใช้ตัวเลือกนี้

การชำระเงินที่แตกต่างกันประกอบด้วยส่วนต่าง ๆ ของหนี้และดอกเบี้ยค้างรับ และถ้าการจำนองหมดก่อนกำหนด จำนวนเงินก็จะลดลงตามสัดส่วน

การชำระรายเดือนดังกล่าวเป็นงานที่เป็นไปไม่ได้สำหรับผู้กู้เกือบทั้งหมด ดังนั้นจึงเลือกการชำระเงินงวด อย่างไรก็ตาม ธนาคารส่วนใหญ่ไม่ให้สิทธิ์ผู้ยืมในการเลือก โดยค่าเริ่มต้นโดยใช้แผนเงินรายปี

เมื่อชำระหนี้ตามแผนเงินงวดในช่วง 10-15 ปีแรกก่อนกำหนด จำนวนเงินต้นของหนี้จะไม่เปลี่ยนแปลงมากนัก ด้วยรูปแบบที่แตกต่าง คุณสามารถชำระคืนก่อนกำหนดได้ตลอดเวลา โครงการจำนองที่เสนอควรพิจารณาอย่างรอบคอบเพื่อคำนวณความเสี่ยงทั้งหมดในเวลาที่เหมาะสม ท้ายที่สุดแล้ว กระบวนการชำระหนี้ก็ไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้

การรีไฟแนนซ์เป็นวิธีหนึ่งในการชำระหนี้ของคุณอย่างรวดเร็ว

ใช้โปรแกรมรีไฟแนนซ์ไม่เพียงแต่ในกรณีที่ไม่สามารถชำระหนี้ในอนาคตได้ เงินกู้ที่ออกให้กับธนาคารอื่นเพื่อชำระหนี้จำนองปัจจุบันสามารถลดระยะเวลาการชำระคืนได้อย่างมาก ข้อเสียเพียงอย่างเดียวของการรีไฟแนนซ์คือการปรากฏตัวของสิทธิในที่อยู่อาศัยนี้เป็นหลักประกัน (บทที่ 4 และบทที่ 6 ของกฎหมายสินเชื่อที่อยู่อาศัย)

หากผู้กู้ใช้การรีไฟแนนซ์เพียงเพื่อบรรเทาที่อยู่อาศัยจากภาระผูกพันก็ไม่ควรทำเช่นนี้ การเคหะ การจำนอง และการรีไฟแนนซ์จะใช้เป็นหลักประกัน โดยทั่วไปแล้วผู้กู้ถ้ายอดหนี้จำนองของเขาไม่เกิน 700,000 รูเบิล เป็นการดีที่สุดที่จะได้รับสินเชื่อผู้บริโภคและชำระหนี้ที่เหลือ

เงื่อนไขธนาคารสำหรับการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด

ก่อนที่คุณจะชำระหนี้จำนองก่อนกำหนด คุณต้องศึกษาหัวข้อเกี่ยวกับเรื่องนี้ในสัญญาเงินกู้เพื่อทำความเข้าใจว่ามันจะทำกำไรได้อย่างไร มีบทความในกฎหมาย "ว่าด้วยการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค" ซึ่งตามมาว่าธนาคารไม่มีสิทธิ์ที่จะจำกัดผู้กู้โดยสมบูรณ์จากการชำระหนี้จำนองก่อนกำหนด เนื่องจากเป็นการละเมิดสิทธิของเขาในฐานะผู้บริโภค ในงานศิลปะ 810 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียระบุว่าผู้กู้สามารถชำระหนี้ได้เต็มจำนวนก่อนกำหนด แต่ด้วยความยินยอมของเจ้าหนี้ ในเวลาเดียวกัน คำถามยังคงอยู่ว่าธนาคารมีสิทธิที่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนดจากผู้กู้หรือไม่

การฝึกปฏิบัติของศาลในหัวข้อนี้มีการตัดสินใจเมื่อทั้งผู้ยืมและผู้ให้กู้ชนะ ธนาคารบางแห่งกำหนดให้ผู้กู้เป็นเงิน 1หนึ่งเดือนก่อนวันที่คาดว่าจะชำระหนี้จำนองเต็มจำนวน แจ้งให้พวกเขาทราบเป็นลายลักษณ์อักษร

ฉันสามารถชำระคืนเงินกู้พร้อมทุนการคลอดบุตรได้หรือไม่

ขั้นตอนแรกสำหรับการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดด้วยความช่วยเหลือของทุนการคลอดบุตรคือการยื่นคำร้องต่อกองทุนบำเหน็จบำนาญจากเจ้าของใบรับรอง ประกอบด้วยข้อมูลทั้งหมดของผู้ถือครอง และยังอธิบายถึงสิ่งที่วางแผนจะใช้จ่ายเงิน ใบสมัครจะต้องมาพร้อมกับแพ็คเกจเอกสารประกอบด้วย:

• หนังสือรับรองการคลอดบุตร;
• หนังสือเดินทางของผู้ถือใบรับรอง;
• สำเนาสัญญาจำนอง
• ใบรับรองจากธนาคารซึ่งระบุจำนวนเงินต้นและดอกเบี้ยเงินกู้
• สำเนาหนังสือรับรองการจดทะเบียนของรัฐในทรัพย์สินที่ได้มา
• คำมั่นสัญญาที่ผู้กู้รับรองในการจัดสรรหุ้นในที่อยู่อาศัยที่ซื้อมาสำหรับเด็กและคู่สมรส/ผู้ชาย

หากจำนองออกให้คู่สมรสของผู้ถือใบรับรอง คุณจะต้องแสดงหนังสือเดินทางและทะเบียนสมรสเพิ่มเติม

หากกองทุนบำเหน็จบำนาญมีการตัดสินใจในเชิงบวกภายใน 2 เดือนนับจากวันที่สมัคร เงินจะเข้าบัญชีเจ้าหนี้ วิธีนี้ช่วยให้คุณตอบคำถามในเชิงบวกว่าสามารถชำระคืนเงินกู้ด้วยทุนการคลอดบุตรได้หรือไม่

ลดหย่อนภาษีและจำนอง

ด้วยการลดหย่อนภาษี คุณสามารถชำระคืนเงินกู้บางส่วนหรือทั้งหมดได้ พลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซียแต่ละคนมีสิทธิ์ในการซื้ออสังหาริมทรัพย์สามารถคืนภาษีที่ชำระไปแล้วบางส่วนได้ นี่คือการหักค่าทรัพย์สิน คำนวณ 13% ของจำนวนหนี้จำนอง ผู้กู้มีสิทธิ์ได้รับการลดหย่อนภาษีไม่เกิน 2 ล้านรูเบิล

วางแผน บันทึก และประหยัด

หากผู้ยืมใช้วิธีการข้างต้นแล้ว แต่เขายังคงถูกทรมานกับคำถามว่าจะชำระหนี้จำนองให้เร็วขึ้นได้อย่างไร คุณสามารถใช้เคล็ดลับต่อไปนี้ได้

จำเป็นต้องวิเคราะห์รายได้และค่าใช้จ่ายที่ได้รับอย่างรอบคอบ หลังจากตรวจสอบค่าใช้จ่ายของคุณแล้ว คุณต้องตัดสินใจว่ารายการใดที่คุณสามารถยกเลิกได้ เพื่อที่เงินที่คุณเก็บไว้จะสามารถนำมาใช้เพื่อชำระค่าจำนองของคุณทุกเดือน ตัวอย่างเช่น เลิกดื่มกาแฟจากตู้ขายของอัตโนมัติและรับประทานอาหารที่จัดเลี้ยงสาธารณะ และอย่าซื้อของเล็ก ๆ น้อย ๆ ที่ไม่จำเป็น

คุณสามารถชำระหนี้จำนองก่อนกำหนดได้อย่างไร

อีกวิธีหนึ่งในการชำระค่าจำนองอย่างรวดเร็วคือทำงานพิเศษ คุณสามารถติวหรือให้คำปรึกษา การเขียนข้อความหรือการทำงานด้วยตนเอง

และถ้าคุณเพิ่มอีก 10% ของการชำระเงินรายเดือน สิ่งนี้จะช่วยให้คุณตอบคำถามในเชิงบวกว่าเป็นไปได้หรือไม่ที่จะชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด คุณเพียงแค่ต้องรู้โครงการนี้ด้วยการชำระเงินกู้จะทำได้ถูกต้องมากขึ้น ตัวอย่าง มีเงินกู้หลายรายการ (สินเชื่อผู้บริโภค บัตรเครดิต) ผู้กู้ควรชำระเงินกู้ที่น้อยที่สุดก่อน ในเวลาเดียวกัน มีความจำเป็นต้องเพิ่ม 10% ของการชำระเงินรายเดือนสำหรับเงินกู้ประเภทนี้ และอย่าลืมเกี่ยวกับการจ่ายเงินให้ผู้อื่น ย้ายจากที่เล็กที่สุดไปใหญ่ที่สุด หลังจากคนอื่นเงินกู้จะถูกปิด จะมีเงินฟรีมากขึ้นที่ผู้กู้ต้องใช้เพื่อชำระค่าจำนอง การเพิ่มขึ้นอย่างมากดังกล่าวจะเป็นทางเลือกในการชำระหนี้จำนองได้เร็วขึ้น

เงินกู้ควรชำระในลำดับใด

การกู้ยืมหลาย ๆ ครั้ง มันจะดีกว่าสำหรับผู้กู้ที่จะชำระคืนเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่อปีสูงสุดก่อน ต้องจำไว้ว่าสำหรับเงินกู้ทั้งหมดจำเป็นต้องชำระเงินรายเดือนตรงเวลาและเต็มจำนวน ไม่อนุญาตให้มีการก่อตัวของค่าปรับและบทลงโทษ: ทั้งหมดนี้เป็นค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมและทำให้กำหนดเวลาในการชำระหนี้หลักล่าช้า - การจำนอง

หลังจากจ่ายเงินกู้ที่ "แพงที่สุด" ออกไปแล้ว คุณควรเริ่มจ่ายเงินกู้จำนวนเล็กน้อย จากนั้นเพียงส่งเงินฟรีทั้งหมดเพื่อชำระค่าจำนอง

ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย

กฎหมายกำหนดให้ผู้ยืมต้องประกันทรัพย์สินที่ได้มา เช่นเดียวกับสุขภาพและชีวิตของเขา คุณสามารถชำระเงินจำนองของคุณก่อนกำหนดด้วยประกันได้หรือไม่? หรือคุณสามารถยกเลิกสัญญาประกันได้หลังจากที่ลงนามในเงินกู้แล้ว แต่สิ่งนี้ควรทำได้ก็ต่อเมื่อผู้กู้แน่ใจว่าหลังจากขั้นตอนดังกล่าว ธนาคารจะกำหนดให้เขาชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด แต่ถ้าเงื่อนไขของสัญญาไม่ได้กำหนดให้ชำระหนี้ส่วนที่เหลือก่อนกำหนด ขั้นตอนดังกล่าวโดยผู้กู้จะกระตุ้นให้ธนาคารยื่นคำร้องต่อศาล อย่างไรก็ตาม นี่เป็นการละเมิดสัญญาเงินกู้

เมื่อทำสัญญากู้ยืมเงินต้องทราบล่วงหน้าว่าผู้ให้กู้มีภาระผูกพันในระยะเวลาใดผู้กู้เพื่อประกันทรัพย์สิน หากสัญญาระบุว่าต้องออกประกันตลอดระยะเวลาเงินกู้ ในกรณีนี้ คุณไม่สามารถฝันถึงการออมได้

แต่หากสัญญาระบุว่าผู้กู้จำเป็นต้องทำกรมธรรม์ประกันภัยครั้งเดียว จะเป็นทางเลือกในการชำระค่าจำนองได้เร็วขึ้น

ประกันออกให้ระยะเวลา 1 ถึง 5 ปี หลังจากหมดอายุสัญญาประกันภัยแล้วจะต้องต่ออายุ แต่ถ้าสัญญาไม่ได้บอกว่าต้องต่อประกัน ผู้กู้ก็ไม่ต้องทำ ท้ายที่สุดไม่มีประโยคดังกล่าวในเอกสารที่ลงนาม