2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42
การให้ยืมในยุคของเรานั้นแทบจะไม่มีอะไรผิดปกติ สินเชื่ออุปโภคบริโภคสำหรับการซื้อสินค้า, บัตรเครดิต, เงินกู้ยืมระยะสั้นได้กลายเป็นเรื่องธรรมดา ถ้าคุณดูที่ฝั่งตะวันตก อเมริกาทั้งหมดอยู่ในสินเชื่อ และโดยทั่วไปแล้ว IMF จะให้เงินกู้แก่ทั้งรัฐ แต่มาดูมุมมองเชิงปฏิบัติของการให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภคโดยเฉลี่ย สิ่งสำคัญที่สุดในที่นี้คือสูตรคำนวณเงินกู้เมื่อสิ้นสุดสัญญา ซึ่งผู้กู้ส่วนใหญ่มักไม่ใส่ใจ และนี่อาจเป็นเรื่องตลกที่โหดร้ายกับพวกเขาในอนาคต
สูตรคำนวณการผ่อนชำระ: ความรู้พื้นฐาน
ก่อนที่จะให้สมการทางคณิตศาสตร์ ควรมีการกำหนดแนวคิดสองสามอย่างให้ชัดเจน สิ่งที่สำคัญที่สุดในสัญญาเงินกู้ใด ๆ คือการชำระคืนเงินกู้นั่นคือการชำระคืนเงินกู้เริ่มต้นเต็มจำนวน
แต่มันง่ายดังนั้นจึงไม่มีธนาคารหรือสถาบันการเงินให้เงิน อย่างน้อยที่สุด พวกเขาต้องการสิ่งนี้เพื่อชำระดอกเบี้ยตลอดระยะเวลาการใช้เงินกู้ อย่างไรก็ตาม ถ้าใครไม่รู้ เทคนิคนี้ถูกใช้โดย Templar และ Masons
แต่ยังไม่หมดแค่นั้น สูตรที่ทันสมัยสำหรับการคำนวณเงินกู้แสดงถึงการขจัดความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการไม่ชำระเงินตามสมมุติฐานโดยผู้ยืมเงินที่กำหนดโดยกำหนดการ ดังนั้น ค่าประกัน ค่าจอง และอื่นๆ รวมอยู่ในสัญญาเงินกู้
อันที่จริงสูตรคำนวณเงินกู้ในแง่ของการชำระหนี้หลักถ้าผ่อนเท่ากันอาจดูเหมือนยอดเงินกู้ที่แบ่งรายเดือนคือ S/n โดยที่ S คือจำนวนเงินกู้ในรูปแบบเริ่มต้น และ n คือจำนวนเดือน (ไม่ใช่ปี)
ถ้าเราเริ่มจากการชำระรายเดือนโดยคำนึงถึงจำนวนวันในหนึ่งปี สูตรคำนวณเงินกู้จะเปลี่ยนโฉมใหม่ จำนวนเงินกู้หารด้วยจำนวนวันทั้งหมดสำหรับระยะเวลาการใช้งานทั้งหมด แล้วคูณด้วยจำนวนวันในเดือนปัจจุบัน
ตัวอย่างเช่น เดือนหนึ่งสามารถมี 30, 31, 28 หรือ 29 วัน ดังนั้น จำนวนเงินกู้ทั้งหมดจะถูกหารด้วยจำนวนวัน แล้วคูณด้วยจำนวนวันในเดือนปัจจุบัน
คำนวณดอกเบี้ยอย่างไร
สูตรการคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้ค่อนข้างคล้ายกับตัวอย่างข้างต้น เป็นที่เชื่อกันว่าผู้กู้จ่ายดอกเบี้ยเฉพาะระยะเวลาที่กำหนดของการใช้เงินกู้ (วัน, สัปดาห์, เดือน, ปี) เปอร์เซ็นต์คำนวณด้วยวิธีต่างๆ อาจขึ้นอยู่กับจำนวนวันระยะเวลาคงที่หรือคงที่ (ในกรณีนี้การจ่ายดอกเบี้ยคล้ายกับการชำระคืนเงินกู้)
อย่างไรก็ตาม หากคุณปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ที่ยอมรับกันทั่วไปในการจ่ายดอกเบี้ยตลอดระยะเวลาของเงินกู้ สูตรจะมีลักษณะเหมือนการหารจำนวนเงินกู้ด้วยจำนวนวันในระยะเวลาทั้งหมด ตามด้วยคูณด้วยเปอร์เซ็นต์ และจำนวนวันที่ต้องจ่าย
บางธนาคารเสนอการชำระเงินเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา อีกครั้ง จำนวนดอกเบี้ยที่คำนวณได้จะแบ่งตามระยะเวลาครบกำหนดพร้อมการตรึง
แต่หนึ่งในวิธีการทางการตลาดที่น่าสนใจและน่าสนใจที่สุดคือดอกเบี้ยค้างรับจากยอดหนี้หลัก ดังนั้นสูตรการคำนวณเงินกู้ (ร่างกายถึงแม้จะชำระคืนก่อนกำหนด) ยังคงไม่เปลี่ยนแปลง แต่ยิ่งมีการชำระคืนเงินต้นเร็วเท่าไร ดอกเบี้ยที่ผู้กู้จะจ่ายมากเกินไปก็จะยิ่งน้อยลงเท่านั้น ในกรณีนี้ เดลต้าของยอดรวมและจำนวนเงินที่ชำระแล้วจะถูกหารด้วยจำนวนวันที่เหลือทั้งหมด แล้วคูณด้วยเปอร์เซ็นต์และจำนวนวันที่สอดคล้องกับงวดการชำระคืนปัจจุบัน แต่ธนาคารบางแห่งกำหนดบทลงโทษสำหรับเรื่องนี้ และนี่เป็นที่เข้าใจได้ เพราะพวกเขากำลังสูญเสียผลกำไร
สูตรคำนวณการผ่อนชำระ: ประเด็นคืออะไร
เงินให้กู้ยืมเงินรายปีจัดประเภทตามความแตกต่าง ในสถานการณ์นี้ การชำระเงินทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับหนี้เงินต้นจะได้รับการชำระคืนเป็นงวดเท่ากัน การไถ่ถอนมีสองประเภท: numerando และ postnumerando ในกรณีแรก หลักการชำระเงินจะทำตรงเวลาหรือเมื่อสิ้นสุดงวด ในครั้งที่สอง - เร็วกว่ากำหนด (เช่นในกรณีการชำระคืนก่อนกำหนด)
และการชำระเงินประเภทนี้สามารถแก้ไขได้โดยผูกกับอัตราแลกเปลี่ยน จัดทำดัชนีเป็นอัตราเงินเฟ้อ เร่งด่วน ถาวร สืบทอด ฯลฯ สูตรสำหรับการคำนวณสินเชื่อเงินรายปีสามารถแสดงในตัวอย่างที่ง่ายที่สุด
สมมุติว่าวงเงินกู้ 100,000 รูเบิล อัตรารายปี 10% และระยะเวลาเงินกู้ 6 เดือน ผ่อนเดือนละ 17156.14 แต่ดอกเบี้ยจะลดลง ในการคำนวณจำนวนเงินที่ชำระเกินทั้งหมดในบางครั้ง คุณเพียงแค่คูณจำนวนเงินกู้ด้วยจำนวนเดือนและลบด้วยจำนวนเงินกู้ทั้งหมด ในกรณีของเราคือ 17156, 146-100000=2936, 84.
ข้อสัญญาเงินกู้ที่ซ่อนอยู่
ควรกล่าวแยกต่างหากว่าสัญญาอาจมีข้อที่เกี่ยวข้องกับการประกันความเสี่ยงด้านเครดิต ต้องให้ความสนใจเป็นพิเศษ
ค่าคอมมิชชั่นอาจจ่ายล่วงหน้าหรืออาจกระจายตามช่วงเวลา ซึ่งอาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเมื่อกำหนดจำนวนเงินที่ชำระเป็นรายเดือนเดียวกัน นอกจากนี้ยังมีค่าคอมมิชชั่นหลายประเภท เช่น การออกเงินสด ค่าบริการบัตรเครดิต การแจ้งเตือนทาง SMS สำหรับการทำธุรกรรม ฯลฯ แต่ทั้งหมดนี้ก็มีค่าใช้จ่ายด้วย และด้วยเหตุผลบางอย่างไม่มีใครนึกถึงค่าใช้จ่ายเหล่านี้จริงๆ
สั่งจ่ายคืนหนี้
หากมีการล่าช้า ขั้นตอนจะเป็นดังนี้: ก่อนอื่น ดอกเบี้ยที่ค้างชำระจะได้รับการชำระคืน ในครั้งที่สอง - การชำระเงินต้นที่ค้างชำระ จากนั้น - ดอกเบี้ยและค่าปรับ หากตอนนี้มีหนี้อื่นอยู่ จะชำระคืนหลังจากหนี้ที่ค้างชำระ และค่าปรับเป็นครั้งสุดท้าย
สรุป
อย่างที่คุณเห็น สูตรการคำนวณเงินกู้สามารถเปลี่ยนแปลงได้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ แต่คำถามที่สำคัญที่สุดก็คือมันไม่คุ้มค่าที่จะเข้าสู่ความเป็นทาส แม้จะในแง่ดีที่สุดก็ตาม ไม่ว่าสิ่งเหล่านี้จะน่าดึงดูดใจเพียงใด นักการเงินจะไม่พลาดโอกาสในการสร้างรายได้ และตามกฎแล้ว รวมถึงค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่และสถานะของตลาดการเงิน คนทั่วไปจะสูญเสียในทุกกรณี
