เงินเบิกเกินบัญชีแก่นิติบุคคลและบุคคลทั่วไป

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

การให้กู้ยืมเงินเบิกเกินบัญชีเป็นเครื่องมือทางการเงินที่ทำกำไรได้สำหรับทั้งผู้กู้และองค์กรด้านการธนาคาร ช่วยให้คุณได้รับเงินที่หายไปในเวลาที่เหมาะสมในขณะที่ให้รายได้แก่เจ้าหนี้คงที่แม้ว่าจะไม่สำคัญเกินไป

เงินเบิกเกินบัญชีคืออะไร

สินเชื่อประเภทนี้โดยพื้นฐานแล้วเป็นเงินกู้ธรรมดาโดยสมบูรณ์ ซึ่งมอบให้กับองค์กรตามข้อตกลงและเงื่อนไขที่กำหนดไว้ล่วงหน้า ผลิตภัณฑ์นี้แตกต่างจากสินเชื่อรูปแบบมาตรฐานตรงที่ปล่อยให้ลูกค้ามีโอกาสรับเงิน นั่นคือตามโครงการมาตรฐาน เงินจะถูกโอนไปยังบัญชีของผู้กู้หรือบุคคลที่สามตามข้อตกลงกับบริษัท มีการระบุไว้ทันทีและครบถ้วน นับจากนี้เป็นต้นไป บริษัทมีหน้าที่ต้องคืนเงินทั้งหมดพร้อมดอกเบี้ยภายในระยะเวลาที่ตกลงกันไว้ แต่การวิเคราะห์การให้กู้ยืมเงินเบิกเกินบัญชีชี้ให้เห็นว่าจะได้รับเมื่อจำเป็นเท่านั้น อันที่จริง มันให้ผลกำไรมากกว่าสำหรับบริษัท เพราะคุณต้องจ่ายดอกเบี้ยตามจำนวนเงินที่ได้รับเท่านั้น ไม่ใช่ในจำนวนเงินที่สามารถรับได้ สินเชื่อดังกล่าวมีทางเลือกและหลากหลายมากมาย

พันธุ์

เงินเบิกเกินบัญชีแบ่งออกเป็นสี่ประเภทหลัก:

• เทคนิค,
• สำหรับสะสม
• ล่วงหน้า,
• มาตรฐาน

ประเภทแรกคือการให้สินเชื่อแก่ลูกค้าโดยไม่คำนึงถึงงบการเงินและตัวชี้วัดอื่นๆ เกือบทั้งหมด สิ่งสำคัญที่นี่คือมูลค่าการซื้อขายและรายได้ หากองค์กรการธนาคารเห็นว่าได้รับเงินจำนวนมากเข้าบัญชีของบุคคลนี้ด้วยความสม่ำเสมอที่น่าอิจฉาก็สามารถเสนอเงินเบิกเกินบัญชีด้านเทคนิคได้อย่างแม่นยำ เสี่ยงแต่ได้ประโยชน์ทั้งสองฝ่าย

ประเภทที่ 2 ที่รับเงินเบิกเกินบัญชีได้ เหมาะสำหรับร้านค้าปลีกขนาดใหญ่หรือบริษัทอื่นๆ ที่บริจาคเงินให้ธนาคารเป็นประจำ นี่เป็นตัวเลือกที่น่าเชื่อถือมากขึ้น ซึ่งบริษัทสามารถใช้เงินได้แม้กระทั่งก่อนที่เงินจะเข้าบัญชีจริงๆ และหลังจากที่โอนเงินไปแล้ว หนี้ทั้งหมดจะได้รับการชำระคืน ควรสังเกตว่าข้อตกลงที่นี่มีความหลากหลายมาก

สินเชื่อประเภทที่สามเป็นการล่วงหน้า เป็นการทำกำไรน้อยที่สุดสำหรับธนาคาร แต่สะดวกสำหรับบริษัท ทางเลือกในการให้สินเชื่อนี้มักจะถูกนำมาใช้เพื่อดึงดูดนิติบุคคลมาให้บริการ

สุดท้าย สี่ ประเภทมาตรฐาน. ส่วนใหญ่ทั้งหมดเหมาะกับคำอธิบายคลาสสิกของการให้กู้ยืมเงินเบิกเกินบัญชีสำหรับนิติบุคคล สาระสำคัญของมันเป็นเรื่องง่าย ลูกค้าตกลงกับธนาคารว่าจะสามารถใช้เงินจำนวนหนึ่งได้ตามคำขอของเขาเอง การเงินในทางกลับกันองค์กรกำหนดระยะเวลาในการใช้เงินและภายใต้เงื่อนไขอะไร

สำหรับบุคคล

การให้กู้ยืมเงินเกินบัญชีแก่บุคคลมักจะดำเนินการโดยการออกบัตรเครดิตพลาสติกซึ่งสงวนไว้สำหรับลูกค้าในจำนวนคงที่ ซึ่งเขาสามารถใช้ดุลยพินิจของตนเองได้ เงินกู้ประเภทนี้หลายคนคุ้นเคยและสามารถเข้าใจได้ ปัญหาหลักที่นี่คือธนาคารแทบไม่ได้รับหลักประกัน และในกรณีที่เกิดปัญหาหรือไม่ชำระเงินก็จะเป็นการยากมากที่จะคืนเงิน สิ่งที่สำคัญที่สุดคือจำนวนเงินที่เสนอให้กับบุคคลนั้นไม่มากเกินไป และจะไม่มีใครฟ้องเพราะพวกเขาเพราะจะมีปัญหามากกว่าดี

สำหรับบริษัท

การให้กู้ยืมเงินเกินบัญชีแก่นิติบุคคลเป็นเครื่องมือทางการเงินที่ร้ายแรงกว่าอยู่แล้ว ที่นี่จำนวนเงินมีขนาดใหญ่กว่ามากและเงินกู้ดังกล่าวจะได้รับคืนบ่อยกว่ามาก องค์กรหลายแห่งชอบเงินกู้รูปแบบนี้สำหรับทุกๆ คน เนื่องจากให้ผลกำไร ง่าย และสะดวกสบาย จริงอยู่ ในกรณีส่วนใหญ่จำนวนเงินไม่มากเกินไป แต่เนื่องจากเงินทุนเพิ่มเติมที่สามารถหมุนเวียนได้ นี่ก็เพียงพอแล้ว

คุณสมบัติ

มีคุณสมบัติหลักหลายประการที่เงินกู้เบิกเกินบัญชีมี ประการแรกคือการขาดวัตถุประสงค์ของการกู้ยืม นั่นคือเงินกู้ส่วนใหญ่มักมีจุดประสงค์เพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะที่กำหนดไว้ล่วงหน้า และนี่คือเงินที่ได้รับจากความช่วยเหลือของตามกฎเงินเบิกเกินบัญชีสามารถนำไปในทิศทางที่สะดวก คุณลักษณะที่สองคือระยะเวลาของเงินกู้ ส่วนใหญ่มักจะน้อยกว่าหนึ่งเดือน ในบางกรณีสองหรือมากกว่านั้น แต่สิ่งนี้หายาก นี่ไม่ได้หมายความว่าช่วงเวลาที่ลูกค้ามีโอกาสที่จะรับเงินโดยหลักการแล้ว แต่หลังจากเวลาใดเขาจะต้องคืนเงินให้เต็มจำนวน อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ดังกล่าวมักจะสูงกว่าเงินกู้ทั่วไป แต่จำนวนเอกสารที่จำเป็นน้อยกว่ามาก และอีกจุดที่สำคัญ: ส่วนใหญ่มักไม่ต้องการการรักษาความปลอดภัย

สัญญาเงินเบิกเกินบัญชี

เอกสารนี้ไม่แตกต่างจากสัญญาเงินกู้ทั่วไปมากนัก ความแตกต่างที่สำคัญคือเงื่อนไขทั่วไปสำหรับระบบเช่นการให้กู้ยืมเงินเบิกเกินบัญชีเท่านั้น เช่นเดียวกับการเชื่อมโยงที่เข้มงวดไปยังบัญชีปัจจุบัน (สำหรับนิติบุคคล) ธนาคารหลายแห่งกำหนดความเป็นไปได้ของการบังคับให้หักเงินจากบัญชีของผู้กู้ที่มีศักยภาพหากตัวเขาเองไม่ชำระหนี้ตรงเวลาด้วยเหตุผลอย่างใดอย่างหนึ่ง สัญญาถูกร่างขึ้นในรูปแบบมาตรฐานรวมถึงรายละเอียดของทั้งสองฝ่ายกำหนดส่วนทางการเงินของปัญหาอย่างชัดเจน (เท่าไหร่ ที่ไหน ถึงใคร เมื่อไร และอื่น ๆ) และส่วนใหญ่แล้วจะมีอนุประโยค เหตุสุดวิสัยและเงื่อนไขการไม่คืนเงิน บางครั้งยังมีข้อมูลอื่นๆ ที่อาจจำเป็นตามกฎหมายที่ใช้บังคับ ข้อบังคับของธนาคาร ความต้องการของลูกค้า และอื่นๆ

ตัวอย่างสำหรับนิติบุคคล

บริษัทได้รับเงินจำนวนคงที่โดยประมาณในบัญชีอย่างสม่ำเสมอ จากการวิเคราะห์ของพวกเขา ธนาคารเสนอให้บริษัทเปิดวงเงินเบิกเกินบัญชี หลังจากตกลงและสรุปข้อตกลงแล้ว บริษัทได้รับโอกาสในการใช้ไม่เพียงแต่เงินที่มีในบัญชีเท่านั้น แต่ยังรวมถึงเงินที่ธนาคารมอบให้ด้วย สมมติว่าบริษัทมีโอกาสที่จะสรุปข้อตกลงที่ทำกำไรได้มาก แต่ไม่มีเงินทุนเพียงพอที่จะดำเนินการ (จำเป็นต้องขยาย ซื้อวัสดุ และอื่นๆ อย่างเร่งด่วน) และในขณะนี้ เธอสามารถรับเงินที่จองไว้และปฏิบัติตามเงื่อนไขทั้งหมด จากนั้นจึงรับผลกำไรเพิ่มเติม ในขณะที่จำเป็นต้องชำระคืนเงินกู้ บริษัท ได้รับรายได้เพิ่มขึ้นแล้วในบัญชีซึ่งตามข้อตกลงธนาคารจะส่งไปชำระหนี้ทันที นี่เป็นตัวอย่างที่ง่ายและชัดเจนที่สุดของการให้กู้ยืมเงินเบิกเกินบัญชี

ตัวอย่างสำหรับบุคคล

ในกรณีของคนธรรมดาทุกอย่างดูเรียบง่ายยิ่งขึ้น บุคคลได้รับบัตรจากธนาคารซึ่งเขาสามารถใช้ได้หรือไม่ใช้ก็ได้ มีจำนวนคงที่ ลูกค้ามาที่ร้านแล้วเห็นสินค้าที่อยากซื้อมานานแต่ไม่มีเงินหรือโอกาสอื่นๆ และตอนนี้สิ่งที่คุณต้องการขายได้ในราคาลดพิเศษ หากผู้ยืมไม่มีบัตรเบิกเกินบัญชี เขาจะถูกบังคับให้ประหยัดเงินต่อไปและในที่สุดก็ซื้อสินค้าหลังจากสิ้นสุดโปรโมชั่นในร้านในราคาที่สูงกว่ามาก และด้วยความช่วยเหลือของการ์ดใบนี้ เขาจะชำระค่าซื้อทันทีและเป็นไปได้สูงที่จะประหยัดเงินได้มาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าเขาสามารถชำระหนี้ได้ในเวลาอันสั้น

ดีเลย์

นี่คือปัญหาระดับโลกสำหรับเงินเบิกเกินบัญชีทั้งหมด จริงอยู่ส่วนใหญ่มักเกี่ยวข้องกับบุคคลที่ไม่สามารถหรือไม่ต้องการคืนเงินที่ได้รับก่อนหน้านี้ หากจำนวนเงินสำหรับธนาคารไม่มีนัยสำคัญบุคคลอาจโชคดีและหากพวกเขาไม่ลืมเขาอย่างน้อยการแก้ปัญหาจะถูกเลื่อนออกไปเป็นเวลานาน (ในระหว่างที่ดอกเบี้ยค่อนข้างมากจะ "หยด"). แต่แน่นอนว่าไม่ช้าก็เร็วก็ยังคงต้องส่งคืน ทันทีที่ธนาคารตระหนักว่าจำนวนเงินนั้นมากพอที่จะติดต่อกับศาลและนักสะสมได้ ธนาคารจะเริ่มดำเนินการและดำเนินการได้อย่างแน่นอน

ผลประโยชน์

เงินเบิกเกินบัญชีมีข้อดีหลายประการ ซึ่งรวมถึงคุณลักษณะต่างๆ เช่น ชุดเอกสารขนาดเล็ก ไม่จำเป็นต้องวางเงินมัดจำ ไม่ต้องชำระเงินสำหรับเงินที่ลูกค้าไม่ได้ใช้ และข้อกำหนดในทันที นั่นคือบุคคลหรือนิติบุคคลอาจสนใจองค์ประกอบหนึ่งหรือองค์ประกอบอื่น (หรือทั้งหมดในครั้งเดียว) และนั่นคือสาเหตุที่พวกเขาจะกู้เงิน สำหรับธนาคาร ทั้งหมดนี้ไม่สะดวกและให้ผลกำไรเป็นพิเศษ แต่ระบบดังกล่าวทำให้สามารถรักษาลูกค้า ดึงดูดลูกค้าใหม่ และทำกำไรได้เพียงเล็กน้อย ส่วนใหญ่แล้ว สถาบันการเงินมักจะหารายได้มากกว่าไม่ใช่จากเงินกู้ยืม แต่จากบริการต่างๆ ที่เกี่ยวข้องกับพวกเขา ตัวอย่างเช่น ผู้กู้อาจสนุกกับการทำงานกับธนาคารแห่งหนึ่ง และเขาตัดสินใจที่จะฝากเงินที่นั่น กู้เงินก้อนใหญ่ รับค่าจ้าง เงินบำนาญ หรือทางเลือกอื่นสำหรับเงินทุนผ่านมัน เป็นผลให้ผลตอบแทนรวมจากเงินกู้ครั้งเดียวเพิ่มขึ้นหลายครั้ง และในหลายธนาคาร คุณลักษณะนี้ถูกนำมาพิจารณา ซึ่งทำให้สามารถเสนอเงินเบิกเกินบัญชีแก่ผู้กู้ที่มีศักยภาพในอัตราดอกเบี้ยที่น้อยกว่าอัตราตลาด แน่นอนว่าสิ่งนี้จะสะดวกสำหรับลูกค้าที่มีโอกาสไม่เพียงแต่รับเงิน "ถูก" แต่ยังได้รับบริการในธนาคารที่เหมาะสมอีกด้วย

ข้อบกพร่อง

แน่นอนว่าบัตรเบิกเกินบัญชีหรือเงินกู้ที่คล้ายกันมีข้อเสียอยู่บ้าง ช่วงเวลาหลักคือช่วงเวลาที่สั้นมากซึ่งคุณสามารถใช้เงินได้ ซึ่งแตกต่างจากรูปแบบการให้กู้ยืมมาตรฐานซึ่งกำหนดไว้เป็นเวลาหนึ่งปีหรือหลายปี เงินเบิกเกินบัญชีส่วนใหญ่มักจะต้องชำระคืนภายในหนึ่งเดือนหรือหลายเดือนซึ่งไม่สะดวกนัก อย่าลืมเกี่ยวกับความหลงใหลในการบริการ ธนาคารบางแห่งเปิดสินเชื่อดังกล่าวโดยที่ลูกค้าไม่รู้ตัว ซึ่งสร้างความรำคาญให้กับผู้คนจำนวนมากและอาจนำไปสู่ความสูญเสียที่สำคัญได้ในท้ายที่สุด เหนือสิ่งอื่นใด นักต้มตุ๋นบางคนใช้เอกสารปลอมเพื่อขอสินเชื่อประเภทนี้ เนื่องจากลูกค้าไม่ต้องการเอกสารพิเศษใดๆ เป็นผลให้พวกเขาจะไม่ส่งคืนสิ่งใดเจ้าของเอกสารที่แท้จริงไม่มีส่วนเกี่ยวข้องกับมันเพราะไม่ใช่ลายเซ็นของเขาในสัญญาและสถาบันการเงินเริ่มประสบกับความสูญเสีย ปัญหาน้อยที่สุดกับนิติบุคคลเพราะคุณสามารถตัดยอดเงินได้เสมอหนี้จากบัญชีเดินสะพัดของบริษัท อย่างไรก็ตามหากไม่มีเงินในงบดุลและไม่คาดหมายก็มีปัญหากับการคืนกองทุนที่ไม่มีหลักประกันอีกครั้ง ควรสังเกตว่าธนาคารหลายแห่งมีบริการพิเศษที่ตรวจสอบการเปลี่ยนแปลงในจำนวนรายรับในบัญชีของผู้กู้และแจ้งเตือนหากสถานการณ์เริ่มแย่ลง ในกรณีนี้ สถาบันการเงินก็สามารถปิดเงินเบิกเกินบัญชีได้ ซึ่งจะทำให้บริษัทไม่สามารถเข้าถึงเงินที่กู้ยืมได้อย่างสมบูรณ์

ผลลัพธ์

ถึงแม้จะมีจุดอ่อน แต่โดยทั่วไประบบนี้ให้ผลกำไรและสะดวกสบายมาก โดยเฉพาะสำหรับลูกค้า ช่วยให้คุณสามารถรับเงินได้มากเท่าที่คุณต้องการในเวลาที่เหมาะสม ซึ่งจะทำให้บุคคลสามารถซื้อสินค้าที่ต้องการได้ และนิติบุคคลสามารถลงทุนเงินทุนเพิ่มเติมในกิจกรรมของพวกเขาได้มากเกินกว่าที่พวกเขาจะต้องจ่ายคืน ต่อมาแม้จะคำนึงถึงดอกเบี้ยค้างรับ สิ่งสำคัญในทั้งหมดนี้คือความตรงต่อเวลาของการชำระคืน แม้แต่ความล่าช้าเล็กน้อยก็สามารถทำลายประวัติเครดิตทั่วโลกได้ ซึ่งจะทำให้ไม่สามารถรับเงินกู้จากธนาคารอื่นได้ และค่าปรับ ค่าคอมมิชชัน ดอกเบี้ย และการชำระเงินอื่นๆ ซึ่งในท้ายที่สุดก็ยังต้องคืนมาอีกหลายครั้ง วงเงินที่สมเหตุสมผลและแม้แต่วงเงินกู้เดิม