สินเชื่อที่อยู่อาศัย: ครบกำหนดสูงสุด

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

การจำนองสำหรับพลเมืองจำนวนมากในประเทศของเราเป็นทางเลือกเดียวในการได้มาซึ่งพื้นที่อยู่อาศัย ถือเป็นผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารระยะยาวซึ่งมีความเสี่ยงมากมาย โดยปกติการจำนองจะออกเป็นเวลา 10-15 ปี ระยะเวลาการชำระคืนสูงสุดแตกต่างกันไปในแต่ละธนาคาร จำเป็นต้องเลือกช่วงเวลาที่เหมาะสมเพื่อชำระค่าจำนองเต็มจำนวนโดยไม่ผิดนัด

แนวคิด

การจำนองมีกำหนดระยะเวลาอย่างไร? นี่คือช่วงเวลาที่ได้รับการอนุมัติซึ่งลูกค้าจะต้องชำระค่าที่อยู่อาศัยพร้อมดอกเบี้ย ข้อมูลนี้มีระบุไว้ในสัญญาเงินกู้ ลูกค้าสามารถเลือกช่วงเวลาที่จะออกจำนองได้อย่างอิสระ ระยะเวลาการชำระคืนสูงสุดมักจะค่อนข้างยาว

ตามกฎของธนาคาร ยิ่งอายุสั้นยิ่งจ่ายมากน้อย การชำระเงินระยะสั้นค่อนข้างมาก ซึ่งสร้างความเสี่ยงของการไม่ชำระเงินหากผู้กู้มีปัญหาทางการเงิน แม้จะมีรายได้ที่มั่นคง คุณก็ควรที่จะกู้เงินเป็นระยะเวลานาน ถ้าเงินพอก็ผ่อนได้เลยก่อนกำหนด ประหยัดดอกเบี้ย

ธนาคารเสนออะไร

หากคุณต้องการยื่นขอสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย คุณควรรู้ว่าธนาคารรัสเซียให้เงินกู้มากแค่ไหน ระยะเวลาการจำนองสูงสุดใน Sberbank คืออะไร? จะเท่ากับ 30 ปี และมีการติดตั้งในโปรแกรมเกือบทั้งหมด หากคุณเลือกระยะเวลาการจำนองสูงสุดใน Sberbank เช่นเดียวกับการชำระเงินโดยไม่ต้องชำระคืนก่อนกำหนด การชำระเงินเกินจะมีจำนวนมาก ดังนั้นควรคิดให้รอบคอบก่อนสมัคร

ธนาคารอื่นกำหนดระยะเวลาการจำนองสูงสุดด้วย VTB 24 เสนอให้ออกสินเชื่อที่อยู่อาศัยสูงสุด 50 ปี ไม่ใช่ทุกสถาบันสินเชื่อที่มีเงื่อนไขดังกล่าว โปรแกรมได้รับการออกแบบสำหรับมืออาชีพรุ่นเยาว์และผู้ปกครองที่อายุน้อยกว่า 25-35 เนื่องจากช่วยให้ได้จำนวนเงินที่จะซื้ออสังหาริมทรัพย์ในอัตราที่น่าพอใจ

ธนาคารอื่นมีระยะเวลาจำนองสูงสุดเท่าใด สถาบันอื่นเสนอให้ออกเงินกู้สูงสุด 30-35 ปี สินเชื่อที่อยู่อาศัยจะออกที่ Raiffeisenbank และ Promsvyazbank ระยะเวลาการชำระคืนสูงสุดมี 25 ปี ใน Rosselkhozbank และ Gazprombank เป็นเวลา 30 ปี

เดิมพัน

อัตราอาจเปลี่ยนแปลงขึ้นอยู่กับเงื่อนไข ในธนาคารรัสเซียมีตั้งแต่ 11 ถึง 16% ขนาดจะสูงขึ้นหากไม่มีเงินดาวน์ นอกจากนี้ยังมีโปรแกรมสำหรับอสังหาริมทรัพย์ซึ่งคุณต้องจัดเตรียมเอกสารขั้นต่ำ จากนั้นอัตราอาจมาจาก 18% ด้วยการเข้าร่วมในโครงการของรัฐบาลจะสามารถได้รับการจำนองในอัตราดอกเบี้ยต่ำ -8-14%.

ข้อกำหนด

ในการสมัครจำนอง คุณต้องมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนด:

• อายุ 21+;
• การเป็นพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย;
• รายได้อย่างเป็นทางการ;
• ลงทะเบียนก่อนเกษียณ
• งวดสุดท้ายไม่เกิน 75 ปี

ข้อกำหนดอาจแตกต่างกันไปตามธนาคาร บางครั้งคุณต้องยืนยันประสบการณ์ 6 เดือนในงานสุดท้าย หากลูกค้ามีอสังหาริมทรัพย์ก็จะช่วยจัดการจำนองได้ ใช้ทรัพย์สินเป็นหลักประกัน

ข้อกำหนดที่สำคัญของธนาคารคือประวัติเครดิตที่เป็นบวก หากก่อนหน้านี้มีการออกเงินกู้แต่ไม่ได้ชำระภายในระยะเวลาที่กำหนด อาจมีการปฏิเสธ การไม่มีประวัติดังกล่าวอาจทำให้ใบสมัครถูกปฏิเสธได้ บ่อยครั้งที่จำเป็นต้องมีผู้ค้ำประกันเพื่อให้ในกรณีที่ไม่ชำระเงินภาระผูกพันจะถูกโอนไปให้เขา

ไม่ว่าจะเลือกเทอมไหน หลายๆ โปรแกรมต้องมีเงินดาวน์ สามารถอยู่ในช่วง 10-25% ของราคาทรัพย์สิน บ่อยครั้งที่คุณต้องมีรายได้ในระดับหนึ่งเช่นจาก 25,000 rubles ยิ่งระดับเงินเดือนสูงขึ้น โอกาสในการได้รับการจำนองก็จะสูงขึ้นและจำนวนเงินที่ออกมากขึ้น รายได้ประเภทอื่นๆ ถูกนำมาพิจารณาด้วย เช่น จากธุรกิจ งานพาร์ทไทม์ การปล่อยให้เช่าอสังหาริมทรัพย์

เงื่อนไขขั้นต่ำ

สินเชื่อที่อยู่อาศัยออกให้เป็นระยะเวลา 1 ปี ในทางปฏิบัติ เงินกู้รายปีแทบไม่เคยใช้เลย เหตุผลรวมถึง:

• จ่ายมาก;
• เดิมพันสูง;
• ข้อกำหนดรับประกันคืนเงิน

หากคุณมีรายได้ที่มั่นคงและมาก คุณสามารถกู้เงินอุปโภคบริโภคเพื่อรับจำนวนเงินที่ขาดหายไปได้ ข้อเสียของสัญญาระยะสั้นคือความยากลำบากในการควบคุมกำหนดการและการชำระเงินก่อนกำหนด ผู้กู้ต้องจ่ายจำนวนมากทุกเดือน

ลูกค้าที่ต้องพิจารณา:

• ความเสี่ยงของรายได้;
• โอกาสตกงาน;
• ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม;
• ขาดรายได้;
• เงินเฟ้อ

ภายใต้สถานการณ์เหล่านี้ การชำระเงินเป็นเรื่องยาก ดังนั้นควรคำนึงถึงสิ่งนี้เมื่อร่างสัญญา การละเมิดกำหนดการชำระเงินจะส่งผลกระทบต่อประวัติเครดิตซึ่งเป็นสาเหตุที่ไม่น่าเป็นไปได้ที่แอปพลิเคชันจะได้รับการอนุมัติในอนาคต เพื่อลดความเสี่ยง ธนาคารเสนอประกัน

เลือกคำไหน

คำถามนี้สนใจผู้กู้หลายคน ระยะเวลาเฉลี่ยคือ 10-15 ปี ดังจะเห็นได้จากสถิติ เท่านี้ก็เพียงพอแล้วที่จะชำระหนี้เงินกู้ เมื่อเทียบกับลูกค้าชาวตะวันตกและชาวอเมริกันที่จ่ายสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นเวลานาน รัสเซียต้องการปลดหนี้ให้เร็วขึ้น เหตุผลคือการจ่ายเงินเกิน - ในสหรัฐอเมริกาอัตราคือ 1-2% และในรัสเซียตัวเลขคือ 12-15% ดังนั้นจึงได้รับการชำระเงินเกินจำนวนมากในระยะเวลา 30 ปี ซึ่งแตกต่างกันไปในแต่ละประเทศการจำนอง

ระยะเวลาชำระคืนสูงสุดให้ผู้กู้เลือกระยะเวลาที่ต้องการได้ เคล็ดลับที่ควรทราบคือ

• ความเสี่ยงของการกระทำผิดในระยะสั้นจะสูงถ้าสถานการณ์ทางการเงินจะแย่ลง
• เลือกระยะเวลานานสามารถชำระเงินกู้ล่วงหน้าเป็นงวด ๆ ได้ ลดการชำระเกินครั้งสุดท้าย
• การชำระเงินล่วงหน้าสามารถทำได้ในธนาคารส่วนใหญ่โดยไม่มีค่าปรับและค่าคอมมิชชั่น

จ่ายเกินในแต่ละช่วงเวลา

ปรากฎว่าระยะเวลาจำนองสูงสุดในรัสเซียในแต่ละธนาคารต่างกัน หากคุณเลือกระยะเวลาที่นานขึ้น การจ่ายเงินเกินจะมากขึ้น ตัวอย่างเช่น หากคุณได้รับเงินกู้ 1 ล้านรูเบิลเป็นเวลา 5 ปีที่ 13% การจ่ายเงินเกินจะเป็น 360,000 รูเบิล

เมื่อทำสัญญา 15 ปี จ่ายเกิน 1.3 ล้านรูเบิล อัตรา 13.5% ดังนั้นจึงเป็นการดีกว่าที่จะรับจำนองในระยะเวลาอันสั้น ในกรณีนี้ คุณต้องคำนึงถึงสถานการณ์ทางการเงินของคุณก่อนที่จะออกการจำนอง คุณสามารถเลือกระยะเวลาการชำระคืนสูงสุดได้ แต่คุณควรพยายามชำระก่อนกำหนด

ชำระล่วงหน้า

จ่ายก่อนกำหนดในช่วงต้นเทอมเมื่อคำนวณดอกเบี้ยจะดีกว่า ในกรณีนี้ คุณต้องลดจำนวนเงินต้นของหนี้ เนื่องจากดอกเบี้ยจะถูกคิดจากยอดเงินคงเหลือ ในช่วงครึ่งหลังของการชำระคืน การชำระเงินก่อนกำหนดจะไม่สังเกตเห็นได้ชัดเจน

หากทราบว่าจะมีการชำระคืนก่อนกำหนด เช่น หลังจากได้รับทุนการคลอดบุตรหรือได้รับเงินช่วยเหลือสำหรับครอบครัวอายุน้อย ขอแนะนำให้ยื่นขอสินเชื่อระยะสั้น ต้องกำหนดเงื่อนไขการชำระเงินตามสถานการณ์ทางการเงินที่แท้จริง

เปลี่ยนกำหนดการชำระเงิน

ดอกเบี้ยส่วนใหญ่จะคิดตอนเริ่มลงทะเบียน แล้วชำระเงินต้นธนาคารรัสเซียมักจะออกการชำระเงินงวด ดอกเบี้ยจ่ายก่อนแล้วค่อยชำระหนี้ หากชำระคืนก่อนกำหนดจำนวนหนี้จะเปลี่ยนไป ด้วยการชำระเงินบางส่วน กำหนดการชำระเงินจะเปลี่ยนไป

มักจะเสนอให้กับลูกค้า:

• ลดระยะเวลาเงินกู้แต่จ่ายเท่าเดิม
• ลดหย่อนผ่อนเหลือจำนวนเดือน

กรณีจ่ายก่อนกำหนด อะไรได้กำไรกว่า ลดระยะเวลา หรือ จำนวนเงิน ? ในกรณีแรกภาระรายเดือนไม่ลดลงและดอกเบี้ยจะลดลงเนื่องจากระยะเวลาอันสั้น ตัวเลือกที่สองเกี่ยวข้องกับการลดการชำระเงินรายเดือน

ลดระยะเวลาได้เมื่อไหร่

เนื่องจากการชำระเงินล่วงหน้า 50-100,000 rubles ระยะเวลาลดลงหลายเดือน หากคุณคำนวณทุกอย่างด้วยเครื่องคำนวณสินเชื่อ หากชำระคืนก่อนกำหนดเพียงครั้งเดียว การลดระยะเวลาจะเป็นประโยชน์ เนื่องจากจำนวนเงินที่ชำระจะเท่ากัน การชำระเกินจะน้อยลง

ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้สมัครจำนองเป็นระยะเวลาสูงสุด และหากเป็นไปได้ ให้ชำระเงินก่อนกำหนด นี้จะช่วยให้คุณประหยัดที่อยู่อาศัยแม้ว่าคุณจะจ่ายเงินมากเกินไปเล็กน้อย กำหนดวิธีที่ดีที่สุดในการชำระค่าจำนองก่อนกำหนดหรือไม่ควรขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ มีความจำเป็นต้องคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อว่าเงินมีค่าเสื่อมราคาอย่างไร ด้วยอัตราที่สูงขอแนะนำว่าอย่าจ่ายเงินกู้ก่อนกำหนด แต่ให้ซื้อสินค้า

เมื่อไรควรจ่ายก่อนกำหนด

ถ้าจำนองออกยาวๆ เลือกก่อนดีกว่าชำระคืนในปีแรก สิ่งนี้จะช่วยคุณประหยัดได้มาก หากไม่มีเงินเพิ่มเติมสำหรับการชำระเงิน คุณควรชำระค่าจำนองในลักษณะที่สถานการณ์และข้อตกลงกับธนาคารอนุญาต ตัวอย่างเช่น Sberbank กำหนดว่าสามารถชำระเงินก่อนกำหนดได้ 3 เดือนหลังจากการชำระเงินครั้งแรก เนื่องจากไม่ได้รับประโยชน์จากการชำระคืนอย่างรวดเร็ว ธนาคารอื่นอาจมีข้อกำหนดของตนเอง แต่ยิ่งคุณชำระหนี้ได้เร็วเท่าไหร่ คุณก็ยิ่งประหยัดดอกเบี้ยได้มากขึ้นเท่านั้น