ประกันธนาคาร: แนวคิด กรอบกฎหมาย ประเภท อนาคต ประกันธนาคารในรัสเซีย

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

ระบบธนาคารที่มั่นคงเป็นพื้นฐานของความปลอดภัยโดยรวมของรัฐ หนึ่งในแนวทางในการรักษาเสถียรภาพดังกล่าวคือการแนะนำการประกันภัยภาคบังคับ ระบบนี้มักจะจัดให้มีการทำงานในสองทิศทาง: การประกันทั่วไปและการประกันความเสี่ยงของธนาคารโดยตรง

ประกันธนาคารในรัสเซีย

ภายใต้แนวคิดทั่วไปถือเป็นการประกันภัยฉุกเฉินของอาคารที่ธนาคารตั้งอยู่ ทรัพย์สินของธนาคาร ยานพาหนะของสถาบันการเงิน ความรับผิดทางแพ่งของเจ้าของทรัพย์สินในกรณีที่ก่อให้เกิดความสูญเสียแก่บุคคลที่สาม ประเภทนี้ยังรวมถึงการประกันสังคมของพนักงาน (ค่ารักษาพยาบาล เงินบำนาญ อุบัติเหตุ ฯลฯ)

แนวคิดของการประกันธนาคารค่อนข้างกว้างขวาง หากเราพิจารณาถึงสิ่งนี้รวมถึงการปกป้องค่าธนาคาร อุปกรณ์คอมพิวเตอร์ อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ นอกจากนี้ยังหมายถึงการฉ้อโกงทางคอมพิวเตอร์ ผู้เชี่ยวชาญควรคาดการณ์ถึงความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการใช้บัตรพลาสติกและสินเชื่อรวมถึงการประกันตัวผลิตภัณฑ์ธนาคารและความปลอดภัย

ดังนั้น แนวคิดของการประกันภัยของธนาคารจึงรวมประเภทของการประกันภัยทั้งหมดในด้านปฏิสัมพันธ์ระหว่างธนาคารและสถาบันการประกันภัย

เหตุผลในความร่วมมือระหว่างธนาคารและบริษัทประกันภัย

ความจำเป็นในการเกี่ยวข้องกับบริษัทประกันภัยในภาคการธนาคารนั้นเกิดจากสาเหตุหลายประการ:

• ความเป็นไปได้ของการลดทุนสำรองของธนาคารเพื่อรับรองความเสี่ยง
• ความสามารถในการสร้างนโยบายการกำหนดราคาตามวัตถุประสงค์ของธนาคาร
• ลดระดับค่าใช้จ่ายของสถาบันการเงินที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินการควบคุมภายใน
• ลดความเสี่ยงด้านชื่อเสียงของธนาคารเอง

การมีส่วนร่วมของ บริษัท ประกันภัยในภาคการธนาคารนั้นสมเหตุสมผลตราบใดที่ต้นทุนการบริการของ บริษัท ประกันภัยไม่เกินผลประโยชน์ทางเศรษฐกิจจากการทำงานของพวกเขา นอกจากนี้ บริษัทที่ไร้ยางอายสามารถสร้างความเสี่ยงเพิ่มเติมให้กับธนาคารได้

กฎหมายรัสเซียและระบบประกันการธนาคาร

วางรากฐานทางกฎหมายของการประกันธนาคารในรัสเซียด้วยการนำประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียมาใช้ ประมวลกฎหมายหลักที่ควบคุมปัญหาการประกันภัยและการประกันภัยของธนาคารโดยเฉพาะในสหพันธรัฐรัสเซียคือประมวลกฎหมายแพ่ง กฎหมายฉบับที่สองในพื้นที่นี้คือกฎหมาย 1992 "เกี่ยวกับการประกันภัย" ซึ่งกำหนดแนวคิด นำเสนอข้อกำหนดสำหรับผู้เข้าร่วมในการทำธุรกรรม แบบฟอร์มด้านกฎหมายของการประกันภัยและดูแลเขา

สิ่งสำคัญคือกฎหมายที่ควบคุมความสัมพันธ์ในการประกันสุขภาพและเงินบำนาญ สถานที่พิเศษในซีรีส์นี้อยู่ภายใต้กฎหมายของปี 2546 และ 2547 ซึ่งกำหนดประเด็นของการประกันภัยของธนาคารอย่างหมดจด: เกี่ยวกับการประกันเงินฝากของบุคคลและการชำระเงินโดยธนาคารแห่งรัสเซียสำหรับบุคคลที่มีเงินฝากอยู่ในธนาคารล้มละลาย

ดังนั้น เราสามารถพูดได้ว่าพื้นฐานทางกฎหมายของการประกันธนาคารในสหพันธรัฐรัสเซียอยู่บนพื้นฐานของกรอบการกำกับดูแลที่เพียงพอที่ควบคุมความสัมพันธ์ทางกฎหมายระหว่างผู้เอาประกันภัยและผู้ประกันตน นี่คือที่มาของการสร้างความร่วมมือที่มีอารยะธรรมระหว่างสถาบันการเงินและบริษัทประกันภัยในรัสเซีย

ลักษณะเฉพาะของการประกันธนาคารในรัสเซีย

ในสหพันธรัฐรัสเซีย การก่อตัวของภาคการธนาคารเกิดขึ้นในยุค 90 ของศตวรรษที่ผ่านมา ซึ่งนำไปสู่การเกิดขึ้นของคุณสมบัติบางอย่างในความร่วมมือระหว่างธนาคารและบริษัทประกันภัย สาเหตุหลักของการเกิดขึ้นของความร่วมมือดังกล่าวคือความจำเป็นในการทำงานกับปัญหาเงินกู้ที่ออกโดยสถาบันการเงิน ในช่วงเวลานี้ ธนาคารต่างๆ เริ่มทำประกันเงินกู้ด้วยตนเอง โดยเปลี่ยนความรับผิดชอบในการคืนเงินกู้ที่มีปัญหาซึ่งมีส่วนแบ่งในพอร์ตสินเชื่อทั้งหมดประมาณร้อยละเจ็ดสิบให้กับบริษัทประกันภัย

ลักษณะเฉพาะของการประกันการธนาคารในรัสเซียไม่ได้ยกเลิกบทบัญญัติที่สำคัญที่สุดในการคุ้มครองพื้นที่ที่ทำกำไรได้มากที่สุดของการธนาคาร - การให้ยืม วันนี้การประกันความเสี่ยงด้านการธนาคารในรัสเซียเกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมจำนองซึ่งเกิดจากผลประโยชน์ของธนาคารในฐานะผู้รับผลประโยชน์ อันที่จริง ในกรณีที่ลูกค้าไม่สามารถรับมือกับภาระหนี้ได้ สถาบันการเงินจะได้รับเงินกู้ทั้งหมด นอกจากนี้ยังใช้กับกรณีเหล่านั้นเมื่อประกันชีวิตของผู้กู้เกิดขึ้นเมื่อทำประกันชีวิตและ บริษัท ประกันภัยจ่ายหนี้ให้กับธนาคารในแต่ละครั้ง นอกจากนี้ สถาบันการเงินยังได้รับค่าคอมมิชชั่นจากจำนวนสัญญาที่ทำกับบริษัทประกันภัยโดยลูกค้าของธนาคาร

ประกันเงินฝากสำคัญที่สุด ท้ายที่สุดแล้ว ผู้ฝากเงินทุกคนต้องการให้แน่ใจว่าเงินของเขาจะถูกส่งคืน อนาคตสำหรับการพัฒนาประกันการธนาคารควรอยู่ในระนาบของการพัฒนาธุรกรรมเงินฝาก ระบบการเงินด้านนี้ส่งผลโดยตรงต่อความมั่นคงทางสังคม แนวทางการรับประกันผลตอบแทนจากการลงทุนนี้โดยไม่คำนึงถึงสถานการณ์เหตุสุดวิสัย ก่อให้เกิดการดึงดูดการเงินสาธารณะสู่เศรษฐกิจมากขึ้น ซึ่งจะช่วยพัฒนาต่อไป

สำหรับรัสเซีย การประกันภัยประเภทนี้เป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดในการพัฒนาระบบธนาคาร ระบบประกัน และเศรษฐกิจโดยรวม การสร้างกองทุนค้ำประกันเงินฝากและการทำงานของกองทุนเป็นก้าวสำคัญในการฟื้นฟูความเชื่อมั่นของประชากร

การประกันความเสี่ยงของผู้ฝากเงินในกรณีที่สถาบันการเงินล้มละลายเป็นบริการที่ได้รับความนิยมในยุโรป พื้นที่นี้กำลังพัฒนาในรัสเซียเช่นกัน ท้ายที่สุด ไม่เพียงแต่ธนาคารที่มอบเงินให้กับลูกค้าเท่านั้นที่มีความเสี่ยง แต่ยังผู้ที่ลงทุนออมทรัพย์ในสถาบันการเงิน การประกันภัยในพื้นที่นี้มีลักษณะเฉพาะของตัวเอง ธนาคารสามารถป้องกันตนเองจากการเรียกร้องทางการเงินได้ หากไม่สามารถคืนเงินมัดจำได้ด้วยเหตุผลหลายประการ ในทางกลับกันผู้คนก็ไม่ต้องกังวลว่าเงินออมของพวกเขาจะหายไป

วงเวียนของลูกค้าธนาคารจะยิ่งใหญ่ขึ้นมากหากสถาบันการเงินประกันข้อตกลงการฝากเงินที่สรุปไว้ในกรณีล้มละลาย น่าเสียดายที่วันนี้ไม่ใช่ทุกธนาคารที่เป็นสมาชิกของกองทุนประกันเงินฝากสำหรับบุคคลธรรมดา นอกจากนี้ ไม่ใช่ลูกค้าทุกคนที่ทราบว่ามีองค์กรดังกล่าวอยู่ การไม่รู้หนังสือทางการเงินเป็นปัญหาใหญ่สำหรับคนจำนวนมากที่ทำงานธนาคาร

พื้นที่ที่มีการพัฒนาอย่างแข็งขันที่สุดอย่างหนึ่งคือการประกันภัยของผู้ออกบัตรพลาสติก ความเสี่ยงหลักในพื้นที่นี้คือการปลอมแปลง การเปลี่ยนแปลงที่เป็นการฉ้อโกง การสูญเสีย การโจรกรรม

ธนาคารประกันภัยต่อสิ่งที่เรียกว่าความผิดทางคอมพิวเตอร์นั้นมีความต้องการไม่น้อย ซึ่งเกี่ยวข้องกับการปกป้องระบบคอมพิวเตอร์ ข้อมูลอิเล็กทรอนิกส์ และสื่อของพวกเขา ของมีค่าที่สถาบันการเงินยอมรับสำหรับการจัดเก็บนั้นอยู่ภายใต้การประกันของธนาคาร: เงินสด, หลักทรัพย์, อัญมณี, โลหะ, ค่าศิลปะและอื่น ๆ

การประกันภัยความรับผิดทางวิชาชีพสำหรับพนักงานธนาคารก็แพร่หลายเช่นกัน ซึ่งช่วยให้ลูกค้าชดใช้ค่าเสียหายอันเป็นผลมาจากการกระทำของนักเศรษฐศาสตร์ของสถาบันการเงินแห่งหนึ่ง สัญญาทั่วไปส่วนใหญ่มีไว้สำหรับแคชเชียร์และผู้ประกอบการ เหตุการณ์ที่เอาประกันภัยอาจเป็นปัจจัยของมนุษย์ ซึ่งแสดงออกในการก่อให้เกิดความเสียหายต่อลูกค้าเนื่องจากข้อผิดพลาดทางคณิตศาสตร์ในการคำนวณอัตราแลกเปลี่ยน การจ่ายดอกเบี้ย ค่าคอมมิชชั่นธนาคาร ความเสียหายต่อทรัพย์สิน ฯลฯ

ประเภทของประกันธนาคารมีความหลากหลายและขึ้นอยู่กับปริมาณกิจกรรมของสถาบันการเงิน บริษัทที่มีพันธมิตรประกันมืออาชีพได้รับเครดิตที่ยอดเยี่ยม

Bankers Blanket Bond คืออะไร

สหรัฐอเมริกาเป็นผู้ก่อตั้งการประกันภัยความเสี่ยงด้านการธนาคารและการพัฒนามาตรฐานพื้นฐาน กรมธรรม์ประกันภัยฉบับแรกสำหรับความเสี่ยงด้านการธนาคารถูกร่างขึ้นในปี พ.ศ. 2454 แนวปฏิบัติระดับโลกของการประกันภัยทางธนาคารมีส่วนทำให้เกิดการประกันความเสี่ยงด้านธนาคารแบบครอบคลุม

การประกันภัยธนาคารในต่างประเทศดำเนินการภายใต้ระบบการประกันความเสี่ยงด้านการธนาคารแบบครอบคลุมที่เรียกว่า Bankers Blanket Bond มันหมายความว่าอะไร? การประกันภัยความเสี่ยงของธนาคารแบบครอบคลุมรวมประเภทของการประกันภัยของธนาคารที่อธิบายข้างต้นเป็นนโยบายเดียว ประเทศที่พัฒนาแล้วที่สุดในโลกยังปฏิบัติตามศีลที่สมาคมผู้ค้ำประกันอเมริกันแนะนำสำหรับธนาคารของสหรัฐอเมริกา ข้อเท็จจริงที่ก่อให้เกิดการพัฒนาการประกันภัยแบบเบ็ดเสร็จคือกรมธรรม์ประกันภัยที่ออกในระบบประกันภัยแบบเบ็ดเสร็จของอเมริกาก่อนสงครามโลกครั้งที่ 1 ซึ่งทำให้ทุนธนาคารจากการขาดทุน ปัจจุบันเฉพาะในสหรัฐอเมริกาทุกปีมีการออกกรมธรรม์ประกันภัยของธนาคารอย่างน้อยสองพันฉบับ

Bankers Blanket Bond ใช้กับรัสเซีย

ทั้งๆ ที่ทั่วโลกยอมรับการประกันความเสี่ยงด้านการธนาคารแบบครอบคลุม ВВВ ในรัสเซีย โชคไม่ดีที่มันยังห่างไกลจากการใช้งานอย่างเต็มที่และมีศักยภาพในการพัฒนา การประกันภัยประเภทนี้ได้รับการสนับสนุนจากความจริงที่ว่าการใช้ระบบดังกล่าวจะช่วยให้ภาคการธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซียปฏิบัติตามมาตรฐานสากล ซึ่งจะดึงดูดการลงทุนเพิ่มเติมจากต่างประเทศ

อย่างไรก็ตาม มี bancassurance ในรัสเซียที่ไม่ได้เป็นของแพ็คเกจ BBB นี่คือการคุ้มครองทรัพย์สิน ความรับผิดตามสัญญาและละเอียดอ่อน ขั้นตอนนี้เกิดจากความจำเป็นในการแก้ไขปัญหาต่างๆ อย่างละเอียดมากขึ้นและช่วยให้ควบคุมความเสี่ยงได้อย่างมีประสิทธิภาพ

นอกจากนี้ยังรับประกันความภักดีของพนักงานธนาคาร นั่นคือการคุ้มครองสถาบันการเงินจากความสูญเสียที่ผู้เชี่ยวชาญสามารถก่อขึ้นโดยเจตนาหรือโดยไม่ได้ตั้งใจ แม้จะมีความต้องการผลิตภัณฑ์ประกันภัยนี้ แต่การยกเว้นปัจจัยมนุษย์หนึ่งร้อยเปอร์เซ็นต์นั้นเป็นไปไม่ได้ในเบื้องต้น เป็นการยากที่จะกำหนดความเป็นไปได้ทั้งหมดของการแทรกแซงของมนุษย์ในงานของสถาบันการธนาคารในเอกสาร การประกันภัยประเภทนี้กำหนดให้สถาบันการธนาคารต้องได้รับการตรวจสอบ ซึ่งจะช่วยให้คุณสามารถตรวจสอบความสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นได้เฉพาะเจาะจงมากขึ้น

หนึ่งในองค์ประกอบที่ครอบคลุมการประกันภัย BBB เป็นการประกันทรัพย์สินของธนาคาร: ภายใน สังหาริมทรัพย์ ศิลปะ เงิน หลักทรัพย์

ВВВ ยังจัดให้มีการประกันความเสียหายที่เกิดขึ้นโดยธนาคารในการทำธุรกรรมกับเอกสารปลอมแปลง การดำเนินการดังกล่าวแบ่งออกเป็นสองประเภท: การฉ้อโกงด้วยเช็คและเอกสารที่เทียบเท่า การฉ้อโกงหลักทรัพย์ (การปลอมแปลง).

ข้อกำหนดสำหรับคู่สัญญาประกันภัยภายใต้ BBB

จากที่กล่าวมานี้ คุณต้องเข้าใจว่านโยบาย BBB เป็นการประกันภัยประเภทรวมสำหรับความเสี่ยงทางการเงิน การพิจารณาคดี และทรัพย์สินของธนาคาร ดังนั้น ขอบเขตทางกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียจึงกำหนดว่าการประกันภัยประเภทนี้นำเสนอข้อกำหนดบางประการสำหรับสถาบันสินเชื่อที่มีใบอนุญาตในการให้บริการด้านการธนาคาร จำเป็น:

• ระบุในสัญญาประกันทุกสาขาที่ประกันประเภทนี้ครอบคลุม
• คำนึงว่าข้อตกลงนี้จะไม่ขยายไปยังองค์กรธนาคารที่ผู้เอาประกันภัยเป็นเจ้าของบางส่วน
• คำนึงว่าสิทธิเรียกร้องเงินเมื่อเกิดเหตุการณ์เอาประกันภัยเป็นของผู้ถือกรมธรรม์เท่านั้น

ในทางกลับกัน บริษัทประกันจะต้องมีใบอนุญาตในการประกันทรัพย์สินของนิติบุคคลและบุคคล ตลอดจนความเสี่ยงทางการเงินและธุรกิจ

ลักษณะของความเสี่ยงธนาคารเมื่อจัดทำกรมธรรม์ประกันภัย ВВВ

แยกความเสี่ยงหลักและความเสี่ยงเพิ่มเติม ตามเนื้อผ้า ความเสี่ยงหลักคือการโจรกรรม ความเสียหายต่อทรัพย์สินและการตกแต่งภายในของธนาคารอันเป็นผลมาจากการทำลายทรัพย์สินหรือความเสียหายโดยเจตนาโดยบุคคลที่สาม รวมถึงความเสียหายในการขนส่งด้วย

พิจารณาเพิ่มเติมเกี่ยวกับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการตรวจจับการปลอมแปลงโดยบุคคลที่สามของเอกสารของผู้เอาประกันภัย ข้อยกเว้นการจ่ายค่าสินไหมทดแทนตามกรมธรรม์ประกันภัยแบบครอบคลุม คือ ปัญหาที่เกี่ยวข้องกับความเสียหายต่ออุปกรณ์คอมพิวเตอร์ โปรแกรมคอมพิวเตอร์ ข้อมูลคอมพิวเตอร์ ในเรื่องนี้ธนาคารรัสเซียฝึกฝนการจัดหานโยบายเพิ่มเติมที่ออกแบบมาเพื่อครอบคลุมการสูญเสียของผู้เอาประกันภัยจากอาชญากรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ การกระทำดังกล่าวเป็นธรรม นโยบายนี้ครอบคลุมความเสียหายเกือบทั้งหมดที่เกิดขึ้นกับระบบอิเล็กทรอนิกส์และข้อมูลของระบบ กรณีที่เกิดความเสียหายจากอัคคีภัย การก่อการร้ายไม่อยู่ในประกัน

ระยะเวลาของสัญญาประกันสำหรับ BBB โดยเฉลี่ยตั้งแต่หนึ่งถึงห้าปี

ปัญหาของการประกันความเสี่ยงธนาคาร

เนื่องจากวิกฤตเศรษฐกิจ การประกันภัยของธนาคารในประเทศจึงมีลักษณะเฉพาะบางประการ ปัญหาสามารถแก้ไขได้ สิ่งแรกที่สะท้อนให้เห็นในการเปลี่ยนแปลงวิกฤตคือราคาของกรมธรรม์ประกันภัย สำหรับความเสี่ยงทางการเงิน ค่าใช้จ่ายในการทำธุรกรรมได้เพิ่มขึ้นอย่างมาก ในขณะเดียวกัน ก็สามารถประกันอสังหาริมทรัพย์ที่สามารถเคลื่อนย้ายและอสังหาริมทรัพย์ได้ในราคาถูกมากในวันนี้

ตามธรรมเนียมแล้ว วิกฤตดังกล่าวส่งผลดีต่อการลดลงของตลาด แต่ในขณะเดียวกันก็ทำให้เขาฟื้นตัวได้ บริษัทประกันภัยไม่ยืดหยุ่นเพียงพอนโยบายเกี่ยวกับความจำเป็นในการพัฒนานโยบายส่วนบุคคล ซึ่งควรคำนึงถึงความแตกต่างบางประการของผู้ถือกรมธรรม์แต่ละราย

การพัฒนาประกันการธนาคารในรัสเซียเป็นไปได้ด้วยการศึกษาและขจัดปัญหาข้างต้น

เลือกบริษัทประกันสำหรับธนาคาร

การจัดทำประกันธนาคารเกี่ยวข้องกับการเลือกบริษัทประกันสำหรับกิจกรรมประเภทนี้อย่างรอบคอบ

เกณฑ์หลักในการเลือกพันธมิตรที่เชื่อถือได้สำหรับธนาคารคือความสามารถในการละลายที่มั่นคง การปรากฏตัวของเครือข่ายระดับภูมิภาคที่กว้างขวาง นโยบายการกำหนดราคาที่ไม่แพง ความสามารถในการสร้างเงื่อนไขสัญญาที่ยืดหยุ่น และประสบการณ์เชิงบวกในการแก้ไขข้อขัดแย้งที่ปราศจากปัญหา. สำหรับความร่วมมือ บริษัท ที่ผ่านการทดสอบตามเวลานั้นสมบูรณ์แบบ เฉพาะในกรณีนี้ระบบประกันธนาคารจะถูกตั้งค่าอย่างถูกต้อง