วิธีรับเงินกู้หากคุณมีประวัติเครดิตไม่ดี: ภาพรวมของธนาคาร เงื่อนไขเงินกู้ ข้อกำหนด อัตราดอกเบี้ย

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

การกู้ยืมมักจะเป็นวิธีเดียวที่จะได้จำนวนเงินที่เหมาะสมในเวลาที่เหมาะสม คำว่า "ประวัติเครดิต" ได้ยินครั้งแรกโดยชาวรัสเซียเมื่อปลายปี 2547 เท่านั้น ในเดือนธันวาคมของปีนี้ที่กฎหมายที่เกี่ยวข้องมีผลบังคับใช้ แต่ละธนาคารที่ให้เงินกู้กับคุณ ต้องการให้แน่ใจว่าในอดีตคุณได้ปฏิบัติตามภาระผูกพันทั้งหมดของคุณอย่างซื่อสัตย์ จะรับเงินกู้ได้อย่างไรหากประวัติเครดิตไม่ดี

ประวัติเครดิตคืออะไร

ตอนนี้ข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับเงินกู้ที่คุณเคยได้รับถูกเก็บไว้ในที่เดียว - Central Credit Bureau

แม้ไม่มีประวัติเครดิตก็สามารถเป็นเหตุผลที่ธนาคารปฏิเสธคุณได้ ในกรณีนี้ธนาคารจะพิจารณาเกณฑ์อื่นๆ และหากในอดีตคุณปล่อยให้การชำระเงินล่าช้า การได้รับเงินกู้ตามเงื่อนไขที่ยอมรับได้ก็แทบจะเป็นไปไม่ได้เลย

กู้เงินยังไงถ้าประวัติเครดิตแย่? อันที่จริงมีเพียงไม่กี่คนที่มีความสมบูรณ์แบบ มีสถานการณ์ที่แตกต่างกัน: พวกเขาทำผิดพลาดกับรายละเอียด ธนาคารล่าช้าในการโอนเงิน ต่อมาพวกเขาออกเงินเดือน พวกเขาเพียงแค่ลืมชำระเงินตรงเวลา

ธนาคารบางแห่งพร้อมที่จะเมินต่อการละเมิดดังกล่าว หากระยะเวลาล่าช้าไม่เกินสองสัปดาห์และเกิดขึ้นเป็นครั้งคราว

อย่างไรก็ตาม สำหรับการละเมิดที่สำคัญกว่านั้น คุณมักจะถูกขึ้นบัญชีดำ และแม้แต่การกู้ยืมเพื่อซื้อสินค้าบางอย่างก็ใช้ไม่ได้

ทำไมต้องตรวจสอบประวัติเครดิตของคุณทุกปี

ลองนึกภาพสถานการณ์ต่อไปนี้กัน คุณสมัครกับธนาคารและโดยไม่มีเหตุผลเลย คุณถูกปฏิเสธเงินกู้ คุณไม่รู้ว่าเกิดอะไรขึ้น ดูเหมือนว่ารายได้จะเหมาะสมและตามพารามิเตอร์อื่น ๆ คุณผ่านอย่างเป็นทางการ แต่ธนาคารปฏิเสธคุณ

กู้เงินได้อย่างไรถ้าประวัติเครดิตไม่ดี แต่ไม่ใช่ความผิดของคุณ

การตรวจสอบประวัติเครดิตของคุณเองเป็นสิ่งแรกที่คุณต้องทำในสถานการณ์นี้ มันเกิดขึ้นที่ 5 ปีที่แล้วคุณเอาเงินกู้ออกแล้วและการชำระเงินงวดถัดไปล่าช้า แต่ลืมไปได้เลย แล้วธนาคารก็ขึ้นบัญชีดำคุณ

แต่มันกลับแตกต่างออกไป ทุกคนล้วนเคยทำผิดพลาด เป็นไปได้ว่ามีการป้อนข้อมูลที่ไม่ถูกต้องลงในเครดิตบูโรโดยไม่ได้ตั้งใจ ในกรณีนี้ สถานการณ์จะแก้ไขได้ง่าย โดยคุณต้องเตรียมเอกสารประกอบจากธนาคารเท่านั้น

จะตรวจสอบประวัติเครดิตของคุณได้อย่างไร

สาเหตุหลักของเครดิตไม่ดีคือการกระทำผิด จะรับเงินกู้ในกรณีนี้ได้อย่างไร? ท้ายบทความจะพบกับวิธีเดียวทางกฎหมายในการแก้ไขสถานการณ์

อย่างไรก็ตาม ขั้นตอนแรกคือการรับรายงานประวัติเครดิตของคุณ คุณสามารถทำได้ด้วยวิธีต่อไปนี้:

• ออนไลน์ (มีประมาณ 10 บริการบนอินเทอร์เน็ต โดยมีค่าธรรมเนียมเล็กน้อยที่พวกเขาส่งคำขอไปยัง BCI หลักทั้งหมดภายในไม่กี่นาที);

• ที่เครดิตบูโร (พลเมืองทุกคนปีละครั้งมีสิทธิ์สมัครที่เครดิตบูโรเป็นการส่วนตัวฟรี คุณจะต้องเสียค่าปรึกษาซ้ำๆ)

จำไว้ว่า แทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะกู้เงินหากประวัติเครดิตของคุณไม่ดี ไม่ว่าจะด้วยความผิดพลาดหรือผลจากความผิดพลาด ดังนั้นอย่างน้อยคุณควรรู้เรื่องนี้ แล้วคิดจะทำอะไร

ธนาคาร: คุณสามารถลองกู้เงินที่มีประวัติเครดิตไม่ดีได้

หากเรื่องราวของคุณยังไม่สมบูรณ์แบบ คุณยังสามารถกู้เงินจากธนาคารได้ แต่ต้องประกันตัวหรือเพื่อวัตถุประสงค์บางอย่างเท่านั้น ด้วยความล่าช้าเล็กน้อย คุณยังคงวางใจได้ว่า:

• สินเชื่อที่อยู่อาศัยค้ำประกันโดยทรัพย์สินที่ได้มา
• รถค้ำประกันโดยรถที่ซื้อ;
• สินเชื่อผู้บริโภคค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์หรือรถยนต์
• ซื้อเป็นเครดิตสำหรับสินค้าบางรายการในร้านค้า

และอีกวิธีในการขอสินเชื่อที่มีเครดิตไม่ดีคือการใช้บัตรเครดิตที่ธนาคารเสนอให้คุณ Sberbank มักจะเสนอผลิตภัณฑ์ดังกล่าวให้กับลูกค้าบัญชีเงินเดือน

สินเชื่อที่อยู่อาศัยค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ที่จะซื้อ

ทุกอย่างชัดเจนที่นี่ คุณชำระเงินดาวน์ ธนาคารจะให้เงินกู้จำนองแก่คุณสำหรับจำนวนเงินที่เหลือ นอกจากนี้ อพาร์ตเมนต์ทั้งหมดจะถูกยึดหากคุณละเมิดภาระผูกพัน

งวดแรกในกรณีนี้ไม่น่าจะต่ำกว่า 30% และคุณไม่ควรนับอัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำ อย่างไรก็ตาม ธนาคารมีความเสี่ยง เนื่องจากคุณเคยละเมิดข้อตกลง จึงมีโอกาสสูงที่สิ่งนี้จะเกิดขึ้นอีกครั้ง

ในกรณีนี้ ธนาคารจะขายทรัพย์สินของคุณในการประมูล และต่ำกว่าราคาตลาดอย่างเห็นได้ชัด นี่คือเงินดาวน์ของคุณและจะทำหน้าที่เป็นส่วนลดที่จะให้ธนาคารไม่อยู่ในผู้แพ้ในทุกกรณี

เงินสดใช้ไม่ได้ ท้ายที่สุดทรัพย์สินจะถูกนำไปจำนำกับธนาคารตลอดระยะเวลาของสัญญาเงินกู้

รถค้ำประกันโดยรถที่ซื้อ

อีกโปรแกรมที่จะช่วยให้คุณได้เงินแม้ว่าประวัติเครดิตของคุณจะไม่สมบูรณ์แบบก็ตาม โดยทั่วไปแล้วจะคล้ายกับคันที่แล้ว แต่ในที่นี้ รถที่ซื้อมาจะทำหน้าที่เป็นตัวประกัน

อย่างไรก็ตามด้วยวิธีนี้คุณจะไม่สามารถรับเงินสดได้เช่นในกรณีก่อนหน้านี้ อย่างไรก็ตาม สามารถเช่ารถยนต์ได้โดยมีตัวเลือกในการซื้อตลอดระยะเวลาของสัญญาเงินกู้

สิ่งสำคัญคือต้องชำระเงินรายเดือนตรงเวลา มิฉะนั้น คุณอาจพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ที่คุณจะถูกทิ้งไว้โดยไม่มีเงิน ไม่มีรถ หรือกระทั่งเป็นหนี้

วิธีที่ง่ายที่สุดในการรับเงินกู้ที่มีประวัติเครดิตไม่ดีคือในมอสโก - ระดับรายได้ของประชากรที่นี่สูงกว่าในภูมิภาคอย่างมีนัยสำคัญ

เครดิตค้ำประกันโดยทรัพย์สินหรือรถยนต์ของคุณ

นี่คือวิธีที่ง่ายที่สุดในการรับสินเชื่อเงินสดที่มีเครดิตไม่ดี อย่างไรก็ตาม มีข้อเสียเปรียบอย่างมาก - คุณต้องมีรถยนต์หรืออสังหาริมทรัพย์อยู่แล้ว

หากคุณละเมิดภาระผูกพัน ธนาคารจะขายเรื่องของการจำนำในการประมูล และคุณก็สามารถเป็นผลลัพธ์ได้เช่นกัน ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องประเมินความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นล่วงหน้าและความสามารถในการชำระเงินกู้ของคุณอย่างมีสติ

เครดิตสำหรับการซื้อสินค้าในร้าน

กู้เงินที่มีประวัติเครดิตไม่ดีอย่างเร่งด่วนจะช่วยซื้อตามปกติในร้านค้า โครงการนี้เรียบง่าย คุณซื้อสินค้าโดยการชำระเงินดาวน์ ธนาคารพันธมิตรจะชำระเงินส่วนที่เหลือให้กับร้านค้าสำหรับคุณโดยให้เงินกู้ และผู้กลางจะซื้อสินค้านี้จากคุณเป็นเงินสดทันที ทรูพร้อมส่วนลด 20-30% แต่ได้เงิน

ไม่เพียงแต่คุณจะสูญเสียประมาณ 30% ของต้นทุน แต่ดอกเบี้ยเงินกู้ดังกล่าวจะสูงที่สุดด้วย (มากถึง 50-60% ต่อปี) - อย่างไรก็ตามในกรณีนี้ธนาคารจะดำเนินการ ความเสี่ยงสูงสุด แต่มีบางสถานการณ์ที่เงินกู้ดังกล่าวเป็นทางออกเดียว

ภาพรวมธนาคาร เงื่อนไข และอัตราดอกเบี้ย

เงินกู้ค้ำประกันโดยทรัพย์สินสามารถรับได้จากเกือบทุกธนาคาร แม้ว่าจะมีความล่าช้าเล็กน้อยในอดีต ในกรณีนี้ธนาคารแทบไม่เสี่ยงอะไรเลย - จะคืนเงินในทุกสถานการณ์ (ยกเว้นเหตุสุดวิสัยที่เกี่ยวข้องกับความเสียหายหรือการทำลายหลักประกัน แต่ในกรณีนี้มีประกันภัย). อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ดังกล่าวอยู่ในระดับต่ำ - 12 - 20% ต่อปี)

การขอสินเชื่อสินค้าโภคภัณฑ์ยากกว่า ที่นี่ความเสี่ยงของธนาคารอย่างมีนัยสำคัญ - ความเสี่ยงประมาณ 20% (ตามสถิติอย่างเป็นทางการของสำนักประวัติเครดิตแห่งชาติ) กล่าวอีกนัยหนึ่ง ผู้กู้ทุกรายที่ห้ามีปัญหากับการชำระคืนเงินกู้ดังกล่าว แต่คุณสามารถสร้างรายได้มากขึ้นจากสิ่งนี้ - มากถึง 60% ต่อปี

ธนาคารไหนไปขอ? ในสินเชื่อด่วนสามอันดับแรก:

• "ธนาคาร OTP".
• "สินเชื่อบ้าน".
• "เครดิตยุคฟื้นฟูศิลปวิทยา".

ผู้ยืมจะเสนอเงื่อนไขอะไรบ้าง

เป็นไปได้มากว่าคุณจะได้รับเสนอโปรแกรมให้ยืมหลายแบบให้เลือก

ข้อกำหนดสำหรับผู้กู้:

• การเป็นพลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซีย;
• อายุ 21 ถึง 69;
• มีทะเบียนถาวร

เงื่อนไขจะประมาณนี้

• จำนวนเงิน - จาก 2,000 ถึง 300,000 rubles;
• เทอม - ตั้งแต่ 3 ถึง 36 เดือน;
• ดาวน์ - จาก 0 ถึง 80%;
• อัตราดอกเบี้ย - จาก 20 ถึง 60% ต่อปี
• เอกสาร - หนังสือเดินทางของพลเมืองสหพันธรัฐรัสเซีย

ใช่ไม่ผิด เงินกู้วันนี้สามารถรับได้ด้วยหนังสือเดินทางจริง ๆ ไม่ต้องใช้เอกสารเพิ่มเติม โดยเฉพาะอย่างยิ่ง OTP Bank อนุญาตให้คุณกู้เงินที่มีประวัติเครดิตไม่ดีในโนโวซีบีสค์

แต่ไม่ใช่ทุกอย่างจะง่ายนัก ที่เมื่อกรอกใบสมัครขอสินเชื่อให้เตรียม:

• หมายเลขโทรศัพท์พื้นฐานของสถานที่อยู่อาศัย
• หมายเลขโทรศัพท์บ้านที่ทำงาน;
• 3 หมายเลขโทรศัพท์มือถือที่ใช้งานของเพื่อนร่วมงาน;
• หมายเลขโทรศัพท์มือถือและที่อยู่ของญาติพี่น้อง

โดยหมายเลขเหล่านี้ พนักงานของคอลเซ็นเตอร์ของธนาคารจะโทรไปตรวจสอบข้อมูลที่คุณระบุเกี่ยวกับตัวคุณ นอกจากนี้ บริการรักษาความปลอดภัยของธนาคารจะค้นหาคุณตามที่อยู่และหมายเลขโทรศัพท์ที่ระบุ หากคุณละเมิดภาระผูกพันของคุณ นอกจากนี้ ข้อมูลทั้งหมดนี้สามารถโอนไปยังพนักงานของหน่วยงานเรียกเก็บเงินได้หากคุณขายหนี้

ทางเลือกอื่นในการขอสินเชื่อ

บางครั้งประวัติเครดิตก็เสียหายจนไม่สามารถกู้เงินด่วนจากธนาคารได้ด้วยซ้ำ ซึ่งมักจะเกิดขึ้นเมื่อธนาคารขึ้นบัญชีดำคุณ ซึ่งหมายความว่าคะแนนเครดิตของคุณต่ำกว่าระดับต่ำสุดที่เป็นไปได้ สิ่งนี้จะเกิดขึ้นเมื่อคุณไม่จ่ายเงินกู้เป็นเวลาหลายเดือน

กรณีนี้จะเป็นอย่างไร? มีองค์กรที่ไม่รอบคอบเกี่ยวกับการละเมิดกำหนดเวลาเหมือนธนาคาร เหล่านี้คือ MFIs (สถาบันไมโครไฟแนนซ์) และนักลงทุนเอกชน

นี่เป็นวิธีที่ดีและมักจะเป็นวิธีเดียวที่จะได้เงินกู้ที่มีเครดิตไม่ดีอย่างรวดเร็ว ในสถานการณ์นี้ ผู้ให้กู้มีความเสี่ยงมากขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ พวกเขาไม่สนใจเกี่ยวกับประวัติเครดิตของคุณ ที่สำคัญคือไม่มีเปิดความล่าช้า อย่างไรก็ตาม คุณจะไม่ได้รับเงินจำนวนมากที่นี่ ยกเว้นบางทีอาจต้องประกันตัว

ไมโครไฟแนนซ์ (MFIs)

ตามกฎแล้ว องค์กรดังกล่าวพร้อมที่จะเสนอเงินมากถึง 30,000 rubles โดยไม่มีหลักประกัน และในครั้งแรกที่คุณไม่น่าจะอนุมัติมากกว่า 5,000 rubles หากคุณส่งคืนตรงเวลา วงเงินเครดิตจะเพิ่มขึ้น

ความเสี่ยงของพวกเขาถูกชดเชยด้วยอัตราดอกเบี้ยสูง - มากถึง 2% ต่อวัน บนอินเทอร์เน็ต คุณสามารถค้นหา MFI ที่เสนอสินเชื่อได้ 3-4% ต่อวัน แต่นี่เป็นข้อยกเว้นมากกว่ากฎ โดยเฉลี่ย บริษัทเหล่านี้ยินดีเสนอเงินให้คุณ 0.5-1% ต่อวัน

และค่าธรรมเนียมล่าช้านั้นถูกกรรโชก ก่อนหน้านี้ การจ่ายเงินล่าช้าเป็นเวลาหนึ่งเดือนนั้นคุ้มค่า และแทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะจ่ายเงิน วันนี้สถานการณ์เปลี่ยนไปในทางที่ดีขึ้น แต่เงินนี้ก็ยังแพงอยู่ดี

รัฐพยายามจำกัดความอยากอาหารของ MFIs อย่างถูกกฎหมาย ดังนั้นตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2017 MFI จะไม่สามารถคิดดอกเบี้ยได้หากเกิน "ร่างกาย" ของเงินกู้ 3 เท่า พูดง่ายๆ ก็คือ การออกเงินกู้จำนวน 10,000 รูเบิล คุณจะไม่ต้องจ่ายมากกว่า 40,000 รูเบิลให้กับ MFI ไม่ว่าอัตราดอกเบี้ยจะตั้งต้นไว้เท่าไรก็ตาม ขีด จำกัด ยังถูกวางไว้ในค่าปรับ ตอนนี้ไม่สามารถเกินหนี้ที่ค้างชำระเกินสองเท่าได้

อย่างไรก็ตาม เราต้องการสิ่งที่ดีที่สุด แต่มันก็กลับกลายเป็นเช่นเคย ตอนนี้ MFIs จะไม่ให้เงินกู้แก่คุณเป็นระยะเวลานานกว่า 3 เดือน นอกจากนี้ หากคุณไม่ชำระเงินเพียงครั้งเดียว จำนวนเงินสำหรับ 3 เดือนนี้จะเพิ่มขึ้น 5 เท่า

ใช่เธอเติบโตอย่างไม่มีกำหนดก่อน. แต่ถึงแม้ 500% ใน 3 เดือนจะทำให้ผู้ให้กู้เงินสมัยใหม่ "ไม่เปรี้ยว" 2,000% ต่อปีและมากขึ้นเมื่อนำรายได้ที่ได้รับกลับมาลงทุนใหม่

ที่นี่ต้องระวังให้มากที่สุดและประเมินความเสี่ยงอย่างมีสติ พวกเขารับ 10,000 และคุณสามารถจ่ายได้มากถึง 50,000 รูเบิล นี่คือคณิตศาสตร์

สินเชื่อเอกชน

นอกจากนี้ยังมีบุคคลที่ยินดีให้ยืมเงินคุณอีกด้วย โฆษณาที่คล้ายกันสามารถพบได้ง่ายบนอินเทอร์เน็ต ไม่มีกฎระเบียบของรัฐในตลาดนี้ อัตราดอกเบี้ย จำนวนเงิน และเงื่อนไขไม่ได้ถูกจำกัดด้วยสิ่งใด ตามที่คู่สัญญาตกลงกัน

นอกจากนี้เงื่อนไขของการทำธุรกรรมมักจะถูกกำหนดโดยผู้ให้กู้ ท้ายที่สุดแล้ว ข้อเสนอดังกล่าวจะใช้เป็นทางเลือกสุดท้ายเมื่อตัวเลือกอื่นๆ หมดลง

การชำระคืนเงินกู้เหล่านี้มักจะยากกว่าการชำระคืนบริษัทไมโครไฟแนนซ์ อย่างไรก็ตาม ไม่น่าจะมีใครตรวจสอบประวัติเครดิตของคุณ

วิธีแก้ไขประวัติเครดิต

หากคุณถูกเสนอให้เปลี่ยนข้อมูลประวัติเครดิตของคุณใน BKI เพื่อเงิน ให้รู้ว่าคุณกำลังเผชิญกับผู้หลอกลวง เป็นไปไม่ได้แม้แต่ในทางทฤษฎี คิดเอาเอง: คนเดียวจะสามารถเข้าถึงฐานข้อมูลของธนาคาร BKI และ CBKI พร้อมกันได้หรือไม่? แล้วคนที่ตรวจสอบข้อมูลนี้ซ้ำแล้วซ้ำเล่าแล้วเปรียบเทียบกันล่ะ?

มันยากมาก แต่ในทางทฤษฎีแล้ว มีความเป็นไปได้ที่จะแฮ็กฐานข้อมูลของธนาคารหรือ CBI โดยเฉพาะ หรือติดสินบนเฉพาะพนักงาน แต่ถึงแม้จะเป็นไปไม่ได้ในทางทฤษฎีที่จะแฮ็คหรือติดสินบนทั้งระบบ ดังนั้นผู้หลอกลวงก็จะรับเงินล่วงหน้าจากคุณและหายไป

อย่างไรก็ตาม ค่อนข้างเป็นไปได้ที่จะแก้ไข CI (ประวัติเครดิต) และถูกต้องตามกฎหมาย ใช้งานได้แม้ว่าคุณจะถูกขึ้นบัญชีดำ นี่คือคำแนะนำทีละขั้นตอนเกี่ยวกับวิธีการทำ:

1. ชำระความผิดและค่าปรับทั้งหมดในปัจจุบัน
2. เข้ารับการฟื้นฟู - มีโปรแกรมพิเศษของธนาคารที่ให้คุณปรับปรุงอันดับเครดิตของคุณได้ ที่มีชื่อเสียงที่สุดคือ “เครดิตหมอ” ของ Sovcombank
3. ซื้อสินค้าราคาถูกด้วยเครดิต

โดยธรรมชาติแล้ว ไม่อนุญาตให้ละเมิดภาระผูกพันของเราอีกต่อไป โอกาสที่สองจะได้รับเพียง 1 ครั้ง หากทุกอย่างเป็นไปด้วยดี ในเวลาประมาณ 2 ปี ประวัติเครดิตของคุณจะดีขึ้นอย่างมาก และคุณจะสามารถนับเงินกู้ใหม่ได้