การชำระเงินที่แตกต่างคืออะไร: คำจำกัดความ สูตร และตัวอย่างการคำนวณ

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

เยน แต่เมื่อทำข้อตกลงกับธนาคารแล้วทุกคนต้องอ่านเงื่อนไขอย่างรอบคอบเสมอหรือไม่? โดยทั่วไปแล้ว ผู้กู้จะสนใจในจำนวนเงินที่ได้รับอนุมัติ อัตราที่ออกเงินกู้ จำนวนเงินที่ชำระรายเดือน ความเป็นไปได้ในการชำระคืนก่อนกำหนด ผู้กู้ในอนาคตคิดเสมอเกี่ยวกับวิธีการคำนวณค่าธรรมเนียมรายเดือนที่ธนาคารเสนอให้หรือไม่? การจ่ายเงินงวดหรือการชำระเงินที่แตกต่างให้ผลกำไรมากขึ้นหรือไม่? ท้ายที่สุดแล้ว บางครั้งธนาคารก็อนุญาตให้คุณเลือกตัวเลือกนี้ได้เช่นกัน

เงินงวดยอดนิยม

ส่วนใหญ่คุณต้องจัดการกับการจ่ายเงินงวด ไม่น่าแปลกใจเพราะเป็นวิธีที่ธนาคารให้ความสนใจมากที่สุด แน่นอนว่าเมื่อให้เงินกู้จะไม่มีใครบอกผู้กู้ในอนาคตเกี่ยวกับสิ่งที่จะเป็นประโยชน์สำหรับเขาและในทางกลับกันผู้ให้กู้เสียเปรียบ เป็นที่ชัดเจนว่าการจัดหาเงินจากเครดิต -นี่เป็นธุรกรรมทางการเงินหลักที่อนุญาตให้ฝ่ายหนึ่งได้รับจำนวนเงินที่ต้องการโดยไม่ต้องรอและสะสมเป็นเวลานาน และอีกฝ่ายหนึ่ง - ทำกำไร ทำกำไร

และแน่นอนว่าถ้ามีโอกาสเพิ่มกำไรก็ไม่มีใครขาดทุน ส่วนใหญ่แล้วสัญญาเงินกู้ในขั้นต้นจะระบุวิธีการชำระคืน: การชำระเงินงวด ผู้ยืมไม่มีการชำระเงินที่แตกต่างออกไป

เงินงวดคืออะไร

เงินงวดดูน่าดึงดูดยิ่งขึ้นเนื่องจากความสะดวก แน่นอนว่าไม่ใช่ทุกคนที่สมัครขอสินเชื่อกับธนาคารจะเจาะลึกถึงข้อกำหนดและแนวคิดทางการเงินอื่นๆ ของธนาคาร รวมถึงข้อกำหนดทางการเงินอื่นๆ เป็นการสงบกว่ามากที่จะฟังคำอธิบายของที่ปรึกษาโดยใช้ภาษาที่เรียบง่ายและเข้าใจได้ง่ายว่าสามารถรับเงินตามจำนวนที่ต้องการในแต่ละครั้งแล้วชำระคืนตามระยะเวลาที่ตกลงกันไว้ก่อนหน้านี้ด้วย จำนวนเงินที่ระบุไว้ในภาคผนวกของสัญญา นี่คือการชำระเงินงวด

เป็นจำนวนเงินที่จ่ายเป็นรายเดือนเท่ากัน สะดวกในการค้นหาว่ารายได้ต่อเดือนช่วยให้คุณสามารถชำระเงินจำนวนนี้จนกว่าหนี้จะปิดลงในที่สุดหรือไม่ แต่อะไรคือ "ผลรวมที่เท่ากัน" เช่นนี้? และพวกเขาถูกกำหนดในลักษณะที่ว่าในเดือนแรกของการชำระหนี้ ผู้กู้จ่ายดอกเบี้ยธนาคารจำนวนมากและหนี้เงินต้นจำนวนน้อยมาก

การชำระเงินที่แตกต่างคืออะไร

นี่ตรงกันข้ามเป็นจำนวนที่เข้าใจยากในแวบแรก มากในระยะเริ่มต้นของการชำระคืนเงินกู้และลดลงตามการลดลง แต่นี่เป็นเพียงแวบแรกเท่านั้น ต่อไป เราจะวิเคราะห์การคำนวณส่วนต่างให้ละเอียดยิ่งขึ้น และทุกอย่างก็จะเข้าที่

การชำระเงินที่แตกต่าง - นี่คือวิธีการชำระหนี้ ซึ่งหนี้เงินกู้จะลดลงอย่างสม่ำเสมอในแต่ละเดือน และดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บเป็นรายเดือนในยอดคงเหลือ ปรากฎว่าด้วยวิธีนี้ทุกอย่าง "โปร่งใส" แต่ซับซ้อนกว่า

ประโยชน์คืออะไร

จากด้านบนนี้ หากเราพิจารณาเงินงวดและการจ่ายส่วนต่าง ความแตกต่างคืออันแรกจะง่ายกว่าและสะดวกกว่า และอันที่สอง "ซื่อสัตย์กว่า" เมื่อเทียบกับผู้กู้ จ่ายดอกเบี้ยจากยอดเงินกู้ - อันนี้ดูเหมือนถูกต้องมากกว่า

หลังจากเรียนรู้ว่าการชำระเงินที่แตกต่างคืออะไรและเห็นตารางการชำระคืนแล้ว เราจะเข้าใจได้ทันทีว่านี่เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการค่อยๆ ลด "ภาระเครดิต" แน่นอนว่าสิ่งนี้ไม่เด่นชัดนักกับเงินกู้ยืมขนาดเล็กและระยะสั้น แต่ตัวอย่างเช่น เงินกู้จำนองที่กินเวลานานหลายสิบปี นี่อาจเป็นข้อดีอย่างมาก การยืมเงินเป็นจำนวนมากในช่วงชีวิตหนึ่ง เมื่อมีความเป็นไปได้ที่จะได้รับเงินก้อนโตและชำระคืนเงินกู้ คุณจะต้องจ่ายคืนเป็นเวลานานมาก และไม่มีความแน่นอนว่าวิกฤตการณ์ทางการเงินหรือสถานการณ์อื่นๆ จะทำให้คุณมีรายได้เท่าไหร

แต่ยังไม่หมดแค่นั้น ด้วยการพิจารณาอย่างรอบคอบและคำนวณการชำระเงินทั้งสองวิธีปรากฎว่าครั้งที่สองก็ประหยัดกว่าครั้งแรกเช่นกัน อันที่จริง วิธีแรกคำนวณดอกเบี้ยธนาคารในช่วงเริ่มต้นของกระบวนการชำระคืนเงินกู้ นั่นคือสำหรับยอดหนี้ทั้งหมด และในกรณีที่สอง ดอกเบี้ยจะลดลงทุกเดือน

คำนวณอย่างไร

หากคุณเข้าใจว่าการชำระเงินส่วนต่างคืออะไร การคำนวณนั้นไม่ยาก การชำระเงินประกอบด้วยตัวเลขสองหลัก - จำนวนเงินที่ชำระสำหรับการชำระเงินหลักและจำนวนดอกเบี้ยที่จ่าย สิ่งที่คุณต้องรู้

ในระยะแรก จำนวนหนี้และจำนวนเดือนที่จะจ่ายเงินกู้ก็เพียงพอแล้ว ต้องระบุตัวเลขทั้งสองนี้ในสัญญาเงินกู้ เราแบ่งจำนวนเงินตามเดือน เราจะได้ตัวเลขที่เงินกู้จะลดลงทุกเดือน ไม่เปลี่ยนแปลงและคงที่ตลอดระยะเวลาผ่อนชำระ

ดอกเบี้ยคำนวณอย่างไร

ส่วนที่สองของการคำนวณการชำระเงินรายเดือนคือการชำระเงินที่แตกต่างกันมากกว่า - จำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับธนาคาร ดังที่ได้กล่าวไว้ข้างต้นจะถูกเรียกเก็บจากยอดหนี้นั่นคือลดลงทุกเดือนเนื่องจากการชำระรายเดือนโดยรวมก็ลดลงเช่นกัน ในการคำนวณตัวบ่งชี้นี้ คุณต้องคูณยอดหนี้ด้วยอัตราดอกเบี้ยรายปีที่ระบุในสัญญาเงินกู้และหารด้วย 12 เดือน

จะรู้ได้อย่างไรว่าหนี้ในแต่ละเดือนเป็นเท่าไหร่? ก็ยังง่าย ลบการชำระเงินต้นคูณด้วยจำนวนเดือนที่ผ่านไปแล้วจากจำนวนเงินกู้เดิม

คำนวณจากตัวอย่างจำนวนเล็กน้อย

อย่างที่คุณเห็น ทุกอย่างชัดเจนกว่าที่คิดในแวบแรก พิจารณาตัวอย่างการคำนวณดังกล่าว สมมติว่าคุณต้องยืมเงินจากธนาคารจำนวนเท่ากับ 100,000 รูเบิลในช่วงเวลาสั้น ๆ - 3 เดือน ธนาคารให้เงินจำนวนนี้แก่คุณ 20% ต่อปี

1. ขั้นแรก เราคำนวณเงินหลัก ตามที่อธิบายไว้ข้างต้น สำหรับสิ่งนี้ เราหาร 100,000 ด้วยสาม เราได้รับ 33,333.33 rubles - นี่คือจำนวนเงินที่หนี้ธนาคารจะลดลงทุกเดือน
2. ข้อที่สองคือการคำนวณดอกเบี้ยรายเดือน จะมีการชำระเงินสามครั้งซึ่งหมายความว่าจะมีดอกเบี้ยสามจำนวนด้วย ถัดไป คุณต้องเพิ่มลงในหมายเลขจากย่อหน้าแรก ซึ่งเราจะทราบการชำระเงินรายเดือนสำหรับแต่ละเดือน

เดือนแรก:

• ยอดหนี้คือยอดหนี้ทั้งหมด
• ดอกเบี้ย=100,000 x 0.20 / 12=1,666.67 rubles
• จ่ายเดือนแรก=33,333.33 + 1,666.67=35,000.00 rubles

เดือนที่สอง:

• ยอดหนี้=100,000 - 33,333, 33=66,666.67 rubles.
• ดอกเบี้ย=66,666.67 x 0.20/12=1,111.11 rubles
• จ่ายเดือนที่สอง=33,333, 33 + 1,111, 11=34,444, 44 rubles

เดือนที่สาม:

• ยอดหนี้=100,000 - 33,333.33 x 2=33,333.34 rubles
• ดอกเบี้ย=33,333.34 x 0.20/12=555.56 rubles.
• ชำระครั้งสุดท้าย=33,333, 33 + 555, 56=33,888.89 rubles.

เงินกู้ทั้งหมด 3 งวด รวมเป็นเงิน 103,333.33 รูเบิล จ่ายเกินสำหรับเงินกู้จะมีจำนวน 3,333.33 รูเบิล

ตัวอย่างสินเชื่อจำนอง

การชำระเงินจำนองมาตรฐานเป็นสิ่งที่สมเหตุสมผล ในตัวอย่างข้างต้น การชำระเงินกู้มากเกินไปนั้นไม่ค่อยดีนัก แต่เมื่อชำระหนี้ที่มีมูลค่าหลายล้าน ความแตกต่างของการจ่ายดอกเบี้ยหลายแสนรูเบิลอาจเป็นเหตุผลสำคัญที่สนับสนุนการชำระเงินประเภทนี้ พิจารณาตัวอย่างเงินกู้ดังกล่าว แน่นอน เราจะไม่กำหนดเวลาการชำระเงินเป็นรายเดือน ซึ่งไม่สมเหตุสมผล เพราะเป็นที่ชัดเจนว่าการชำระเงินที่แตกต่างกันคืออะไร

ตัวอย่างเช่น ยืมเงินกัน 3,000,000 (สามล้าน) รูเบิล ให้ข้ามรายละเอียดเกี่ยวกับเงื่อนไขอื่นๆ ของสัญญา เช่น เงินดาวน์สำหรับการจำนองและจำนวนเงินที่ได้รับอนุมัติ จำนวนเงินกู้ - 3,000,000 - รับ 10% ต่อปีเป็นระยะเวลาเท่ากับ 120 เดือน (10 ปี):

1. สำหรับเงินกู้ดังกล่าว จำนวนเงินที่ชำระหลักจะเป็น - 25,000 rubles นั่นคือ ทุกเดือนจำนวนหนี้จะลดลงตามจำนวนนี้
2. ครั้งแรกที่จ่ายมากที่สุดคือ 50,000 rubles (เงินต้น 25,000 + ดอกเบี้ย 25,000 ดอกเบี้ยเงินกู้)
3. การชำระเงินครั้งที่สิบสองเช่น การชำระเงินหลังจากชำระเงินระหว่างปีพร้อมดอกเบี้ยลดลงอย่างต่อเนื่อง - 47,708.33 รูเบิล ไม่ถึง 2,000.
4. ใน 5 ปีหรือ 60 เดือน จะจ่าย 37,708.33 rubles
5. ในอีก 5 ปีข้างหน้า จำนวนดอกเบี้ยจะลดลงเหลือขั้นต่ำ และในการชำระเงินครั้งสุดท้ายจะมีจำนวน 208.33 รูเบิล จำนวนเงินที่น้อยที่สุดล่าสุดชำระเงินกู้คือ 25,20833 rubles.
6. ยอดค่าใช้จ่ายจำนองทั้งหมดจะอยู่ที่ 4,512,500 รูเบิล การชำระเงินเกิน - 1,512,500 รูเบิล

สำหรับการเปรียบเทียบ: ภายใต้เงื่อนไขเดียวกันทุกประการ แต่ด้วยการชำระเงินงวด จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนจะอยู่ที่ประมาณ 39,000 รูเบิล ตลอด 10 ปี และการชำระเงินเกินสำหรับเงินกู้จะมากกว่า 160,000 รูเบิล

สรุป

ตอนนี้ เมื่อรู้ว่าการชำระเงินที่แตกต่างกันคืออะไร คุณสามารถเลือกสิ่งที่สำคัญที่สุดสำหรับคุณเมื่อได้รับเงินกู้: การออมหรือความสะดวก การคำนวณที่โปร่งใสหรือความเรียบง่าย ไหนจะดีกว่า: จ่ายจำนวนเงินที่ไม่เป็นภาระเป็นรายเดือนตลอดระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้หรือ "รัดเข็มขัด" เล็กน้อยในการชำระเงินครั้งแรก แต่ถอนหายใจด้วยความโล่งอกในอนาคต? ทั้งหมดนี้คุณสามารถคิดได้โดยมีภาระผูกพันในการชำระคืนเงินกู้โดยมีข้อมูลที่จำเป็น และนี่ถูกต้องกว่าการยอมรับเงื่อนไขใด ๆ ของธนาคารโดยไม่ทราบว่าคุณมีทางเลือก

ในการตัดสินใจ ควรพิจารณาว่าเมื่อเลือกการชำระเงินแบบแยกส่วน คุณเสี่ยงกับจำนวนเงินกู้สูงสุดที่อนุมัติ หลังจากที่ทุกธนาคารกำหนดตัวเลขนี้ขึ้นอยู่กับเงินเดือนและความสามารถในการจ่ายของคุณ การชำระเงินรายเดือนต้องไม่เกินแถบที่กำหนด ซึ่งผู้ให้กู้แต่ละรายกำหนดตามดุลยพินิจของตนเอง โดยปกติแล้วจะอยู่ที่ 40-60% ของรายได้ของคุณ ตัวอย่างเช่น หากคุณวางแผนที่จะจ่าย 40,000 รูเบิลต่อเดือน แม้ว่าการชำระเงินจะลดลงเนื่องจากคุณเลือกการชำระเงินที่แตกต่างกัน ธนาคารอาจขอใบรับรองจากคุณที่ระบุว่าคุณได้รับอย่างน้อย 100,000 rubles