สินเชื่อที่อยู่อาศัย: คุณสมบัติ เงื่อนไข และข้อกำหนด การปรับโครงสร้างสินเชื่อจำนอง

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นที่ต้องการอันดับหนึ่งในหมู่ประชาชนทั่วไป ท่ามกลางโครงการธนาคารอื่นๆ ที่เป็นที่ต้องการของประชากรทั่วไป และไม่น่าแปลกใจเลย เพราะทุกคนที่ไม่มีความฝันว่าจะมีหลังคาอยู่เหนือหัว และผู้ที่มีก็อยากได้พื้นที่ตารางเมตรมากขึ้น โปรแกรมการธนาคารทำให้ความฝันทั้งหมดเกี่ยวกับพื้นที่อยู่อาศัยเป็นจริงได้ ดังนั้นปริมาณสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ออกให้เพิ่มขึ้นทุกปี แต่ก็ยังมีคนจำนวนไม่น้อยที่รู้กฎเกณฑ์ในการให้สินเชื่อจำนองจากเรื่องราวของคนรู้จักและทัศนคติแบบเหมารวมในสังคมเท่านั้น

รองรับการสนับสนุน

เพื่อให้ประชาชนมีโอกาสในการซื้อที่อยู่อาศัย ได้มีการเปิดตัวโครงการต่างๆ เช่น การปรับโครงสร้างเงินกู้จำนอง โครงสร้างการธนาคารที่แตกต่างกันเสนอเงื่อนไขที่แตกต่างกัน แต่มีเงื่อนไขที่ค่อนข้างเอื้ออำนวย รัฐช่วยเหลือธนาคารเหล่านั้นที่ให้ความร่วมมือกับประชากรในการจำนองและทุนการคลอดบุตร ในระดับรัฐมีโครงการที่พลเมืองรัสเซียได้รับโอกาสซื้อบ้านในราคาที่เอื้อมถึง

รัฐบาลไม่ได้ทิ้งประเด็นไว้โดยไม่สนใจ มีการจัดตั้งหน่วยงานที่ทำงานกับโครงสร้างการธนาคาร มันถูกเรียกว่า AHML - หน่วยงานสำหรับการให้กู้ยืมจำนองที่อยู่อาศัย นอกจากนั้น หน่วยงานเพื่อการปรับโครงสร้างสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยยังดำเนินการอยู่ มีโครงสร้างในระดับภูมิภาค ศูนย์การจำนองต่างๆ ดำเนินการอยู่ ทั้งหมดนี้ทำให้ผู้ที่กู้เงินเพื่อที่อยู่อาศัยในวันนี้มีความมั่นใจในอนาคตและสามารถชำระหนี้ได้แม้ว่าสถานการณ์ทางเศรษฐกิจจะเปลี่ยนไป

ปัจจุบันและอนาคต

การประมาณการปัจจุบันของตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยในรัสเซียอยู่ที่ประมาณ 400 ล้านดอลลาร์ แต่การพัฒนาที่อาจเกิดขึ้นได้สูงถึงอย่างน้อย 3 หมื่นล้านดอลลาร์! ซึ่งหมายความว่าเงื่อนไขของโปรแกรมความช่วยเหลือสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะเป็นที่สนใจของผู้คนมากขึ้นเรื่อย ๆ ในทางกลับกัน ธนาคารก็สามารถวางใจในการเพิ่มปริมาณธุรกรรมได้

สถิติแสดงให้เห็นชัดเจนว่าการจำนองเป็นวิธีการซื้อบ้านที่แท้จริงและยอมรับได้มากที่สุด สิ่งนี้ใช้กับทุกภูมิภาคของประเทศโดยไม่มีข้อยกเว้น เราสามารถพูดได้อย่างปลอดภัยว่าหากไม่มีเงินกู้จำนองจาก Sberbank หลายครอบครัวที่มีหลังคาคลุมศีรษะอยู่แล้วจะไม่สามารถจ่ายได้หากพวกเขาดำเนินการด้วยเงินทุนที่สะสมอย่างอิสระในโถแก้วแบบมีเงื่อนไขเท่านั้น

จำนอง: ยาครอบจักรวาลสำหรับโรคภัยหรือไม่

ทั้งๆที่โครงการปรับโครงสร้างหนี้ในปัจจุบัน ธนาคารยังอุดมสมบูรณ์ข้อเสนอและเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยจริงๆ ของบริษัททางการเงินที่เชื่อถือได้หลายแห่ง ผู้เชี่ยวชาญควรระมัดระวัง สินเชื่อที่อยู่อาศัยไม่ควรถือเป็นทางออกเดียวที่เป็นไปได้สำหรับปัญหาที่อยู่อาศัย

จากมุมมองของนักวิทยาศาสตร์บางคน เฉพาะการประมวลผลที่รากของตลาดที่มีอยู่และการสร้างโครงสร้างที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นจากนั้นจะลดความแตกต่างระหว่างผลกำไรของผู้อยู่อาศัยและราคาต่อตารางเมตร. ผ่านสินเชื่อจำนองบ้านและโครงการอื่น ๆ เพื่อสร้างพื้นฐานสำหรับตลาดสังคมใหม่ดังกล่าว แนวโน้มในการพัฒนาสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในรัสเซียในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมามักเป็นไปตามข้อกำหนดของนักวิทยาศาสตร์เหล่านี้ แต่ก็ยังมีช่องว่างสำหรับการปรับปรุง โปรแกรมจะมีผลจริงเมื่อสถานการณ์เศรษฐกิจในประเทศมีเสถียรภาพ

ความยากลำบากและปัญหา

เหตุใดความช่วยเหลือจำนองบ้านจึงแก้ปัญหาบ้านทุกครอบครัวไม่ได้? เหตุผลหลักคือความไม่แน่นอนของเศรษฐกิจอย่างแม่นยำ ในรัสเซีย ระบบตุลาการ กฎหมาย และระบบการธนาคารยังไม่ได้รับการจัดตั้งขึ้นอย่างเพียงพอ จนถึงทุกวันนี้ ดอกเบี้ยของโครงการเงินกู้นั้นสูงเกินไป และไม่มีหลักประกันในการจัดหาที่อยู่อาศัยเช่นนี้ ราคาเป็นการเก็งกำไร ภาคที่อยู่อาศัยถูกแยกออกจากเศรษฐกิจของประเทศ ผู้เชี่ยวชาญบางคนพึ่งพาระบบการให้กู้ยืมระดับเดียวว่าง่ายที่สุด มีประสิทธิภาพสูงสุด และใช้ได้กับความเป็นจริงที่มีอยู่ คุณสมบัติของมันคือข้อยกเว้นของการประกันภัย ความเรียบง่ายของกฎหมายที่บังคับใช้

โครงการช่วยเหลือสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐได้กลายเป็นสิ่งสำคัญการสนับสนุนระบบธนาคารและผู้อยู่อาศัยที่ต้องการหลังคาคลุมศีรษะ มีความช่วยเหลือที่ตรงเป้าหมายซึ่งควบคู่ไปกับการจำนองระยะยาวซึ่งสัญญาว่าจะกลายเป็นองค์ประกอบที่สำคัญที่สุดของนโยบายการเคหะในสังคม แต่สำหรับสิ่งนี้ กฎหมายของประเทศจำเป็นต้องรวมประโยคที่ควบคุมสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยอย่างชัดเจน เงื่อนไขของพวกเขา รวมถึงในส่วนที่เกี่ยวข้องกับกลุ่มประชากรที่ถือว่าไม่มีการคุ้มครองทางสังคม

จำเป็นและสำคัญ

วิธีที่มีประสิทธิภาพที่สุดในการพัฒนาตลาดที่อยู่อาศัยคือความช่วยเหลือจากภาครัฐ ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าจำเป็นต้องแนะนำผลประโยชน์ใหม่ที่ช่วยให้คุณได้รับเงินกู้หรือชำระคืนตามเงื่อนไขที่ง่ายขึ้น คุณต้องแนะนำเงินอุดหนุนและสินเชื่อดัชนีเพื่อให้คนทั่วไปชำระหนี้ได้ง่ายขึ้น

ข้อเสนอกระตุ้นการรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยผ่านระบบภาษีดูสมเหตุสมผล คนอื่น ๆ ยังเสนอให้ประชาสัมพันธ์การสะสมเงินในสังคมและให้รางวัลแก่ผู้ที่มีความชำนาญเป็นพิเศษ สุดท้ายนี้ จำเป็นต้องมีการพัฒนาโครงการสินเชื่อจำนองหลายโครงการ เพื่อให้ประชาชนสามารถเลือกสิ่งที่เหมาะสมที่สุดได้ มีเพียงรัฐเท่านั้นที่สามารถคิดทบทวน ฝึกฝน และดำเนินการตามที่กล่าวมาทั้งหมด

สินเชื่อที่อยู่อาศัยจะง่ายขึ้น

คุณสามารถวางใจในการเปลี่ยนแปลงในสถานการณ์ด้วยการซื้อที่อยู่อาศัยด้วยสินเชื่อ หากสามารถกระตุ้นความต้องการผลิตภัณฑ์ธนาคารในบริเวณนี้ ซึ่งควรได้รับการสนับสนุนจากตัวเลือกที่อยู่อาศัยในอสังหาริมทรัพย์ที่เพียงพอ ตลาด. ในระดับรัฐ จำเป็นต้องแนะนำระบบการบริหารความเสี่ยงและปรับปรุงกฎหมายภาษีของรัฐ ทั้งหมดนี้ประกอบกับการเพิ่มขึ้นของโปรแกรมการจำนองสำหรับประชากรทั่วไป จะทำให้ความต้องการข้อเสนอจากบริษัททางการเงินเพิ่มขึ้น

ผู้เชี่ยวชาญด้านตลาดอสังหาริมทรัพย์กล่าวว่าผู้ที่ประสบความสำเร็จมากที่สุดคือ (และอยู่แล้ว) โครงการเงินกู้เฉพาะทางที่มุ่งเป้าไปที่กลุ่มคนแคบๆ ตัวอย่างเช่น การจำนองสำหรับครอบครัวทหารหรือเยาวชนที่มีบุตร ผู้มีสิทธิได้รับทุนการคลอดบุตร อย่างหลังเป็นประเด็นที่ค่อนข้างขัดแย้ง แนวคิดของโปรแกรมนั้นดี แต่การใช้งานยังคงเป็นที่ต้องการอีกมาก จำเป็นต้องแนะนำคำชี้แจงจำนวนหนึ่งลงในกฎหมายที่มีอยู่ ซึ่งจะทำให้มีประสิทธิภาพมากขึ้น

บอกลาการเป็นหนี้ เก็บกางเกงตัวสุดท้ายเอาไว้

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา บ่อยครั้งการที่การจำนองเพื่อครอบครัวเป็นภาระที่ทนไม่ได้ ตัวอย่างเช่น คู่สมรสคนหนึ่งตกงานและไม่สามารถหางานใหม่ได้เป็นเวลานาน แต่มีการกู้ยืมเงินไปแล้วและต้องชำระเงินตรงเวลา คุณไม่สามารถตกหลุมหนี้และไม่ถูกทิ้งไว้โดยไม่มีเงิน (หรือแม้แต่ไม่มีหลังคาเหนือศีรษะของคุณ) หากคุณใช้โปรแกรมการปรับโครงสร้างเงินกู้ ใช้ได้เฉพาะกับลูกค้าของโครงสร้างการธนาคารที่พบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ชีวิตที่ยากลำบากจริงๆ

การปรับโครงสร้างใหม่ คุณสามารถมีหลังคาคลุมศีรษะได้ ในขณะที่ลดจำนวนเงินที่ชำระต่อเดือน สามารถเข้าไปที่โปรแกรมพิเศษหรือแม้กระทั่งขายอพาร์ทเมนต์การจำนองที่กลายเป็นราคาที่ไม่แพงและซื้อสิ่งที่ถูกกว่า การรักษาคุณภาพของประวัติเครดิตของคุณเป็นสิ่งสำคัญ

ใช้อย่างไร

ในการปรับโครงสร้างใหม่ คุณต้องสมัครกับบริษัทที่ออกสินเชื่อบ้านหรือบริษัทตัวกลาง (นายหน้า) ตัวเลือกแรกดูเหมือนจะมีความน่าเชื่อถือมากกว่า แต่ไม่ใช่ทุกสถาบันการเงินพร้อมที่จะตอบสนองความต้องการของลูกค้า สิ่งที่ยากที่สุดในการรีไฟแนนซ์คือเมื่อพวกเขาต้องการขายอพาร์ทเมนต์ที่มีราคาแพงเกินไปเพื่อที่จะซื้อของที่ถูกกว่า

ความร่วมมือกับคนกลางจะง่ายกว่า ทำกำไรได้มากกว่า และถูกกว่าด้วยซ้ำ ตัวแทนตรวจสอบที่อยู่อาศัย เชื่อว่าราคาอสังหาริมทรัพย์เกินจำนวนหนี้ หาผู้ที่ต้องการซื้อและเสนอสิ่งที่ถูกกว่าแก่ลูกค้าจากฐานของพวกเขา ในเวลาเดียวกัน ลูกค้าสามารถรับเงินกู้จำนองที่ให้ผลกำไรมากขึ้นสำหรับที่อยู่อาศัยใหม่ หรือแม้กระทั่งจ่ายจากเงินออมของพวกเขาเอง ถ้าเป็นไปได้ นั่นคือถ้าคุณเอาหลังคาคลุมหัวไว้ คุณสามารถแบ่งเบาภาระการชำระเงินรายเดือนได้อย่างมาก

การปรับโครงสร้าง: ข้อเสนอทางธนาคาร

พนักงานธนาคารสามารถคาดหวังข้อเสนออะไรได้บ้างเมื่อติดต่อบริษัทที่ออกเงินเพื่อซื้อบ้าน? ตัวเลือกแรกคือการลดจำนวนเงินที่ชำระรายเดือน ในขณะเดียวกัน ระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ก็เพิ่มขึ้นและการชำระเกินภายใต้โครงการก็ใหญ่ขึ้น

ธนาคารหลายแห่งเสนอวันหยุดเครดิต คำนี้หมายความว่าลูกค้าจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยภายในระยะเวลาที่กำหนดไว้เกี่ยวกับเครดิต อย่างไรก็ตาม สถานการณ์ก็คล้ายคลึงกัน - ช่วงเวลายืดเยื้อซึ่งเพิ่มการจ่ายเงินเกิน

สุดท้ายก็สามารถรีไฟแนนซ์ได้ ซึ่งหมายความว่าลูกค้าได้รับเงินกู้ใหม่ซึ่งมีเงื่อนไขที่ดีกว่าเงินกู้ปัจจุบัน สามารถขอโปรแกรมดังกล่าวได้ไม่เพียง แต่ในธนาคารของคุณเท่านั้น แต่ยังรวมถึงบุคคลที่สามด้วย เงินที่ได้รับภายใต้โครงการจะถูกส่งไปยังเงินกู้ครั้งแรก ชำระคืนในครั้งเดียว จากนั้นค่อยชำระหนี้ใหม่

ธนาคาร: หลายทางเลือก

นอกจากโปรแกรมการปรับโครงสร้างเหล่านี้แล้ว ยังมีข้อเสนอบางอย่างที่ช่วยให้ลูกค้าสามารถชำระหนี้ในลักษณะที่ง่ายขึ้น ตัวอย่างเช่น หากสถานการณ์ทางเศรษฐกิจไม่เสถียรและมาพร้อมกับความผันผวนของอัตราสกุลเงินอย่างมาก ธนาคารอาจเสนอให้ลูกค้าเปลี่ยนสกุลเงินของเงินกู้ ถูกต้อง ช่วยลดการจ่ายเงิน

บางธนาคารยกเลิกบทลงโทษ ค่าปรับ ให้อภัยจำนวนเงินที่สะสมเนื่องจากการชำระเงินล่าช้า คุณยังสามารถชำระเงินจำนองของคุณก่อนกำหนด ในกรณีนี้ ลูกค้าจะประหยัดค่าใช้จ่ายส่วนเกิน แต่ไม่สามารถใช้การชำระคืนก่อนกำหนดได้หากเหตุสุดวิสัย

เอเจนซี่: ทั้งหมดในการแสวงหาลูกค้า

บริษัทอสังหาริมทรัพย์ได้ประโยชน์จากผู้คนที่เข้าหาพวกเขา ดังนั้นบริษัทดังกล่าวจึงพยายามทำทุกอย่างที่ทำได้เพื่อดึงดูดผู้ที่ต้องการชำระหนี้จำนองด้วยการเปลี่ยนที่อยู่อาศัยเป็นราคาที่ถูกกว่า

ติดต่อเอเจนซี่ต้องเจอก่อนผู้เชี่ยวชาญ พวกเขาจะประเมินที่อยู่อาศัย สร้างข้อสรุปอย่างเป็นทางการ บนพื้นฐานของการที่บริษัทจะตัดสินใจว่าจะจัดการกับบ้านที่มีปัญหาหรือมีความเสี่ยงเกินไป หากการประเมินมีมากกว่าหนี้ที่ธนาคารให้ คุณวางใจได้ในความร่วมมือที่มีประสิทธิผล ตัวแทนกำลังมองหาผู้ซื้อบ้านและเงินที่ผู้ขายได้รับจะถูกส่งไปยังธนาคารเพื่อปิดเงินกู้ เงินบางส่วนอาจยังคงอยู่ที่การกำจัดของลูกค้า พวกเขาสามารถนำไปซื้อที่อยู่อาศัยใหม่เจียมเนื้อเจียมตัวได้อย่างปลอดภัย ตัวแทนของบริษัทเดียวกันจะช่วยคุณค้นหาสิ่งนี้