สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์: เงื่อนไข แบบฟอร์ม อัตรา

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

ธุรกิจมักจะจ่ายกันเองด้วยเครดิตเชิงพาณิชย์ ดังนั้นจึงสะดวกกว่าสำหรับแต่ละ บริษัท ในการดึงดูดเงินที่ยืมมามากกว่าการดึงเงินของตัวเองออกจากการหมุนเวียน วิธีนี้มีความเกี่ยวข้องอย่างยิ่งกับบริษัทขนาดเล็กที่ไม่มีเงินออมของตัวเอง ดังนั้นสำหรับการพัฒนา พวกเขาจำเป็นต้องดึงดูดเงินทุนจากธนาคารหรือองค์กรบุคคลที่สาม เงินกู้เพื่อการพาณิชย์ถือเป็นวิธีที่แท้จริงสำหรับสถานการณ์ที่ยากลำบาก และนำเสนอในหลายรูปแบบ มันกำหนดอัตราและเงื่อนไขต่างๆ ดังนั้นคุณควรมีความเข้าใจที่ดีเกี่ยวกับกฎการลงทะเบียนเพื่อรับประกันการใช้เงินที่ยืมอย่างมีประสิทธิภาพ

แนวคิด

แม้ว่าจะถือเป็นเงินกู้ แต่ก็มีฟีเจอร์เฉพาะมากมาย:

• อย่าออกเงินกู้ประเภทนี้ให้กับรัฐหรือธนาคารพาณิชย์ เนื่องจากบริษัทต่าง ๆ ร่วมมือกันในเรื่องนี้ จึงไม่เกี่ยวข้องกับตัวกลางในรูปแบบของสถาบันการธนาคาร
• ไม่จำเป็นต้องมีใบอนุญาตพิเศษสำหรับกระบวนการนี้
• ธุรกรรมดังกล่าวไม่ได้ทำหน้าที่เป็นกระบวนการที่แยกจากกัน ดังนั้นจึงไม่ได้ร่างข้อตกลงพิเศษขึ้นมาเนื่องจากมีเพียงข้อตกลงเพิ่มเติมกับสัญญาหลักเท่านั้นที่ถูกสร้างขึ้น
• บริษัทและองค์กรเองทำหน้าที่เป็นผู้ให้กู้และผู้กู้
• อนุญาตให้ผู้เข้าร่วมเป็นบุคคลธรรมดาหรือผู้ประกอบการรายบุคคล

เงินให้กู้ยืมโดยธนาคารพาณิชย์ไม่ถือเป็นการพาณิชย์ เนื่องจากแสดงในรูปทางการเงิน เมื่อมีการจัดทำข้อตกลงที่เหมาะสมระหว่างองค์กรต่างๆ เงินกู้มักจะนำเสนอในรูปแบบการค้า ภายใต้เงื่อนไขเหล่านี้ ธุรกรรมเป็นส่วนเสริม ดังนั้นรูปแบบการเขียนที่เรียบง่ายจึงเหมาะสำหรับนิพจน์

แตกต่างจากสินเชื่อธนาคารอย่างไร

สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์คือธุรกรรม ซึ่งแต่ละฝ่ายเป็นบริษัทต่าง ๆ ที่ไม่มีใบอนุญาตการธนาคาร ทั้งผู้ขายและผู้ซื้อสามารถจัดหาให้ จึงสามารถแสดงเป็นแผนการผ่อนชำระ การเลื่อนเวลา การชำระล่วงหน้า หรือการชำระเงินล่วงหน้า

สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์มีความแตกต่างมากมายจากเงินกู้มาตรฐานที่เสนอโดยองค์กรการธนาคาร

เกณฑ์	สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์	สินเชื่อธนาคาร
ผู้ให้กู้	นิติบุคคล บุคคล หรือผู้ประกอบการแต่ละรายที่ทำสัญญาร่วมกันเกี่ยวกับการจัดหาสินค้าต่างๆ	เฉพาะสถาบันการเงินที่ได้รับใบอนุญาต
แบบฟอร์มส่ง	สินค้าโภคภัณฑ์	เงิน
อัตราดอกเบี้ย	ต่ำ ตั้งแต่ 3 ถึง 15 เปอร์เซ็นต์	สูงและสำหรับสินเชื่อที่แตกต่างกันพวกเขาสามารถถึง 50%
ค่าธรรมเนียมเงินกู้	รวมในราคาสินค้าแล้ว	กำหนดเป็นเปอร์เซ็นต์คงที่หรือลอยตัวซึ่งขึ้นอยู่กับจำนวนเงินกู้ที่ออก

ดังนั้น ธนาคารพาณิชย์จึงให้สินเชื่อที่แตกต่างอย่างมากจากเงินกู้เพื่อการพาณิชย์ ดังนั้นอย่าสับสนกับแนวคิดเหล่านี้

แบบฟอร์มสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์

สามารถนำเสนอในรูปแบบต่างๆ ซึ่งแต่ละแบบก็มีลักษณะเฉพาะของตัวเอง มีการเจรจาแบบฟอร์มเฉพาะในกระบวนการทำสัญญาระหว่างบริษัท ในขณะเดียวกันก็มีการตัดสินใจแล้วว่าขั้นตอนในการให้สินเชื่อจะเป็นอย่างไร จะมีการกำหนดอัตราภาษีและเงื่อนไขอื่นๆ ของเงินกู้เพื่อการพาณิชย์อย่างไร ในกรณีส่วนใหญ่ กระบวนการดังกล่าวจะเป็นทางการในรูปแบบของข้อตกลงเพิ่มเติมในสัญญาหลัก

หากการติดต่อหลักเกิดขึ้นเป็นลายลักษณ์อักษร สัญญาเงินกู้เพื่อการพาณิชย์จะทำในรูปแบบเดียวกัน เช่นเดียวกับการลงทะเบียนเอกสาร

รูปแบบเครดิตทางการค้ามีมากมาย แต่ที่พบบ่อยที่สุดคือ:

• ชำระล่วงหน้า. เป็นการชำระเงินบางส่วนที่ผู้ซื้อทำ ดังนั้นเขาจึงทำหน้าที่เป็นเจ้าหนี้ ตามเงื่อนไขของสัญญา เขาจ่ายเงินก่อนได้รับสินค้าโดยตรงค่าใช้จ่ายเต็ม ระยะเวลาเครดิตเริ่มต้นจากช่วงเวลาที่ชำระเงินล่วงหน้าถูกโอนและสิ้นสุดในวันที่ผู้ซื้อได้รับสินค้า
• ชำระล่วงหน้า. ตามเงื่อนไขของข้อตกลง ผู้ซื้อชำระเงินเต็มจำนวนสำหรับสินค้าทั้งหมดล่วงหน้า ดังนั้นเขาจึงเป็นเจ้าหนี้ด้วย การชำระเงินล่วงหน้าหมายความว่ามีการให้บริการหรือสินค้าถูกจัดส่งในระยะเวลาหนึ่งหลังจากที่ผู้ขายได้รับเงิน ดังนั้นระยะเวลาเงินกู้อาจแตกต่างกันอย่างมากขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่ระบุไว้ในสัญญา
• ล่าช้า. บทบัญญัติของรูปแบบเครดิตทางการค้านี้เกี่ยวข้องกับผู้ขายที่จัดส่งสินค้าหรือให้บริการ และเขาจะได้รับการชำระเงินในภายหลัง สามารถแสดงได้ด้วยการโอนเงินหลายครั้งหรือการชำระเงินจำนวนมาก เวลาที่ควรโอนเงินจะถูกกำหนดในสัญญาล่วงหน้า เจ้าหนี้เป็นผู้ขาย ดังนั้นเขาจึงสามารถเรียกร้องความรวดเร็วในการคืนเงินได้ หากไม่เป็นไปตามเงื่อนไขนี้ ค่าปรับจะถูกเรียกเก็บจากเงินกู้เพื่อการพาณิชย์ สามารถกำหนดไว้ในข้อตกลงหรือคำนวณตามขนาดของอัตราการรีไฟแนนซ์
• ผ่อน. เจ้าหนี้เป็นผู้ขายที่ต้องการขายสินค้าของตน ดังนั้นเขาจึงตกลงว่าจะไม่จ่ายเต็มจำนวน แต่ให้ชำระบางส่วนเท่าๆ กัน มีการจัดทำกำหนดการพิเศษขึ้นโดยผู้ซื้อจะต้องชำระค่าสินค้า

ดังนั้น เครดิตทางการค้าจึงสามารถแสดงได้ในรูปแบบต่างๆ และยังให้ในรูปแบบต่างๆ อีกด้วยแต่ละวิธีมีลักษณะเฉพาะของตัวเอง ดังนั้นควรศึกษาโดยผู้ขายและผู้ซื้อแยกกัน

เครดิตตั๋วสัญญาใช้เงิน

ถือเป็นวิธีการกู้เงินเชิงพาณิชย์ที่ได้รับความนิยมมากที่สุด สำหรับการคำนวณจะใช้ภาระผูกพันเป็นลายลักษณ์อักษรซึ่งมีการกำหนดจำนวนเงินที่แน่นอนของเงินกู้เพื่อการพาณิชย์ เป็นกองทุนเหล่านี้ที่ผู้ยืมต้องให้กับผู้ให้กู้

ตั๋วสัญญาใช้เงินต่าง ๆ สามารถใช้วิธีการยืมนี้:

• ตั๋วสัญญาใช้เงินโซโล่. เรียกในอีกทางหนึ่งว่าเรียบง่าย และในขณะเดียวกัน การใช้งานก็ต้องการให้ทั้งสองฝ่ายมีส่วนร่วมในการทำธุรกรรม มีการกำหนดระยะเวลาเฉพาะ เมื่อผู้สั่งจ่ายซึ่งเป็นผู้กู้ชำระเงินตามจำนวนเงินที่ระบุไว้ในสัญญาให้แก่เจ้าหนี้ โดยทั่วไป ใบเรียกเก็บเงินดังกล่าวจะใช้สำหรับการตั้งถิ่นฐานในประเทศ
• ร่าง. ตั๋วเงินดังกล่าวเรียกว่าตั๋วแลกเงิน ถือว่ามีบุคคลที่สามเพิ่มเติมที่เกี่ยวข้องกับการทำธุรกรรม ผู้สั่งจ่ายซึ่งเป็นเจ้าหนี้ระบุให้ผู้รับเงินแสดงต่อผู้รับเงินซึ่งเป็นตัวแทนของผู้ยืมเมื่อสินค้าตามสัญญาต้องชำระให้แก่บุคคลที่สามเรียกว่าผู้โอนเงิน โดยทั่วไป ใบเรียกเก็บเงินดังกล่าวจะใช้สำหรับการชำระหนี้ระหว่างรัฐ ผู้ชำระเงินภายใต้เงื่อนไขดังกล่าวคือธนาคารของผู้ส่งออก

ดังนั้น เป็นการดีที่สุดสำหรับบริษัทรัสเซียที่จะใช้ตั๋วสัญญาใช้เงินเพื่อจัดการเงินกู้เพื่อการพาณิชย์

แฟคตอริ่งและฟอร์เฟอิท

แฟคตอริ่งเป็นรูปแบบเครดิตเชิงพาณิชย์ที่ได้รับความนิยม เขาประกอบด้วยข้อเท็จจริงที่ว่าธนาคารหรือบริษัทพิเศษรวบรวมลูกหนี้จากองค์กรลูกค้ารายอื่น บริษัทซื้อหนี้จากเจ้าหนี้รายอื่นซึ่งต้องชำระเงินตามจำนวนที่กำหนดในขั้นต้น แต่ในขณะเดียวกัน เขาได้รับเงินเพียงบางส่วน และเงินที่เหลือจะถูกโอนทันทีที่ได้รับเงินจากลูกหนี้ ผู้ขายใช้วิธีนี้หากลูกหนี้ไม่คืนเงินตรงเวลา ดังนั้นเนื่องจากประสิทธิภาพในการรับเงินจึงสามารถใช้พัฒนาหรือใช้หมุนเวียนได้

Forfaiting เป็นรูปแบบหนึ่งของแฟคตอริ่ง แต่ความแตกต่างคือการให้กู้ยืมเงินในความสัมพันธ์ทางการค้ากับต่างประเทศ และต้องมีตั๋วแลกเงินด้วย

ลีสซิ่ง

เงินกู้เพื่อการพาณิชย์ประเภทนี้กำลังเป็นที่นิยมมากขึ้นเรื่อยๆ ในองค์กรของรัสเซีย ประกอบด้วยข้อเท็จจริงที่ว่าอสังหาริมทรัพย์ ยานพาหนะ หรือทรัพย์สินมีค่าอื่นๆ บางส่วนถูกโอนไปเป็นสัญญาเช่าระยะยาวแก่บุคคลอื่น ในขณะเดียวกัน ยังคงเป็นไปได้ที่จะซื้อวัตถุนี้ในอนาคตซึ่งมีการกำหนดมูลค่าคงเหลือ

เช่าซื้อบ่อยที่สุด:

• ทรัพย์สินที่เป็นที่อยู่อาศัยหรือพาณิชยกรรม
• ยานพาหนะ;
• อุปกรณ์ที่จำเป็นสำหรับการดำเนินงานขององค์กรเฉพาะ

ด้วยเงินกู้ดังกล่าว การซื้อนั้นทำขึ้นสำหรับองค์กรให้เช่าที่ทำหน้าที่เป็นเจ้าหนี้สำหรับผู้ใช้อุปกรณ์ปลายทาง จะต้องทำข้อตกลงระหว่างทั้งสองฝ่ายตามที่ได้กำหนดไว้ขั้นตอนการอนุญาตให้เช่าตลอดจนเงื่อนไขเมื่อสามารถไถ่ถอนเรื่องของสัญญาได้

ฝากขาย

ถือเป็นสินเชื่อเชิงพาณิชย์รูปแบบหนึ่งในหมู่ผู้ประกอบการชาวรัสเซีย ในอีกทางหนึ่ง กระบวนการดังกล่าวเรียกว่า "สินค้าสำหรับขาย" ขั้นตอนคือเจ้าของวัตถุซึ่งเป็นผู้รับมอบมอบผลิตภัณฑ์เฉพาะให้กับผู้รับซึ่งเป็นตัวแทนของคนกลาง ขายต่อไปให้กับผู้บริโภคคนสุดท้าย

คนกลางจ่ายค่าสินค้าไม่ทันทีแต่ขายหลังการขาย หากไม่สามารถขายสินค้าได้ ให้ส่งคืนผู้ผลิต ดังนั้นจึงถือว่าธุรกรรมไม่เกิดขึ้น

วิธีนี้ใช้ในสถานการณ์ที่มีสินค้าใหม่ออกสู่ตลาด ผู้ขายจึงมีข้อสงสัยว่าจะเป็นที่ต้องการ

เปิดบัญชี

เงินกู้เชิงพาณิชย์ดังกล่าวถูกใช้โดยบริษัทที่มีความสัมพันธ์ที่ดีและมั่นคงมายาวนาน มันอยู่ในความจริงที่ว่าสินค้าบางชุดถูกส่งไปยังผู้ซื้ออย่างเป็นระบบและในขณะเดียวกันก็มีการชำระเงินรอการตัดบัญชี

ธุรกรรมดังกล่าวไม่ต้องการเอกสารสำหรับการจัดส่งแต่ละครั้ง แต่มีการตกลงกันล่วงหน้าว่ายอดสูงสุดของหนี้ที่ได้คืออะไร หากผู้ซื้อไม่ชำระใบแจ้งหนี้ตามกำหนดเวลาหรือไม่ได้จัดเตรียมสินค้าแสดงว่าเป็นการละเมิดสัญญา ในการนี้จะมีค่าปรับและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ทางการค้าอาจกำหนดไว้ในสัญญาหรืออาจคำนวณตามอัตราการรีไฟแนนซ์ซึ่งกำหนดไว้ณ เวลาใดเวลาหนึ่ง

ส่วนลดชำระตรงเวลา

ซัพพลายเออร์สามารถจูงใจผู้ซื้อให้ชำระเงินค่าสินค้าที่จัดส่งได้ทันเวลา เมื่อเซ็นสัญญากับลูกค้ารายดังกล่าว ซัพพลายเออร์จะเสนอส่วนลด

เงื่อนไขหลักในการใช้เงินกู้เพื่อการพาณิชย์คือความจำเป็นในการชำระเงินโดยผู้ซื้อในเวลาที่เหมาะสม

เครดิตตามฤดูกาล

ตัวเลือกการให้ยืมนี้ใช้โดยองค์กรที่ดำเนินงานในภาคธุรกิจตามฤดูกาลเท่านั้น ในการทำเช่นนี้ ผู้ขายจะส่งสินค้าไปยังผู้ซื้อล่วงหน้า ซึ่งช่วยให้ผู้รับสามารถสร้างสต็อกที่เหมาะสมที่สุดก่อนการขายหรือฤดูกาล

ชำระค่าสินค้าหลังสิ้นสุดฤดูกาลเมื่อลูกหนี้ได้รับเงินที่จำเป็นสำหรับสิ่งนี้

ข้อดีของการปล่อยสินเชื่อดังกล่าวสำหรับผู้ขายรวมถึงการประหยัดค่าเช่าคลังสินค้า และผู้ซื้อจะได้รับการชำระเงินที่รอการตัดบัญชี

ขนาดกระดาน

สินเชื่อเพื่อการพาณิชย์แทบไม่ได้ควบคุมโดยกฎหมายของรัสเซียแต่อย่างใด เนื่องจากสามารถใช้สินค้าหรือเงินได้ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง จึงจำเป็นต้องชำระเงินกู้ดังกล่าว

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพื่อการพาณิชย์ต่ำกว่าดอกเบี้ยธนาคารมาก ดังนั้นการใช้วิธีนี้ถือเป็นกระบวนการที่ทำกำไรได้สำหรับทุกบริษัท ยังคงไม่เปลี่ยนแปลงในกระบวนการความร่วมมือระหว่างบริษัทต่างๆ

ดอกเบี้ยเงินกู้เพื่อการพาณิชย์มักจะกำหนดไว้ในข้อตกลงเอง วาดขึ้นระหว่างสองฝ่าย โดยคำนึงถึงประเด็นสำคัญบางประเด็นที่ควบคุมโดยตลาดเอง:

• อัตราควรจะต่ำกว่าในธนาคารหรือสถาบันสินเชื่ออื่น ๆ มิฉะนั้นวิธีการให้กู้ยืมนี้จะไม่น่าสนใจสำหรับ บริษัท ต่างๆ
• ค่าธรรมเนียมจะต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายของผู้ให้กู้ มิฉะนั้น จะไม่เหมาะสมที่จะจัดหาสินค้าหรือกองทุน
• ค่าธรรมเนียมเงินกู้ไม่ควรทำให้ความสามารถในการแข่งขันของสินค้าลดลง

อนุญาตให้ระบุจำนวนบทลงโทษและค่าปรับเพิ่มเติมในสัญญาได้หากมีการละเมิดประเด็นหลักของเอกสารนี้ สำหรับสิ่งนี้สามารถกำหนดดอกเบี้ยโดยตรงกับจำนวนเงินกู้ที่กำหนดไว้และหากไม่มีข้อมูลดังกล่าวจากนั้นจึงใช้ข้อมูลจากกฎหมายจึงใช้ขนาดของอัตราการรีไฟแนนซ์ของธนาคารกลางเพื่อการคำนวณ

ข้อกำหนดและค่าปรับ

ด้วยความร่วมมือระยะยาวระหว่างบริษัทต่างๆ อาจไม่มีค่าธรรมเนียมในการใช้เงินกู้เพื่อการพาณิชย์ ดังนั้นดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บก็ต่อเมื่อเงื่อนไขการชำระเงินหรือการส่งมอบสินค้าถูกละเมิดเท่านั้น ในกรณีนี้ ดอกเบี้ยถือเป็นบทลงโทษสำหรับการไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขของสัญญา

โดยปกติ สัญญาเงินกู้เพื่อการค้าไม่ได้กำหนดเส้นตายที่เข้มงวด ดังนั้นจึงมีช่องว่างบ้างตามเวลา

ข้อดี

ด้านบวกของเงินกู้ดังกล่าว ได้แก่:

• สามารถรับสินค้าที่จำเป็นโดยไม่ต้องชำระเงินโดยไม่ต้องขอสินเชื่อธนาคารหรือรับชำระค่าสินค้าที่ยังไม่ได้จัดส่ง
• เจ้าหนี้เพิ่มขึ้นมูลค่าการซื้อขายถ้าเขาเป็นซัพพลายเออร์
• ผู้ซื้อสามารถวางดอกเบี้ยต่ำสำหรับเงินกู้ดังกล่าวในราคาสินค้า
• ธุรกิจสนับสนุนซึ่งกันและกันผ่านข้อเสนอนี้
• ดำเนินกลยุทธ์อย่างมั่นคง
• ลดความต้องการสินเชื่อธนาคารมาตรฐาน

เนื่องจากการจดทะเบียนที่มีอำนาจและเป็นทางการ เป็นไปได้ที่จะกู้คืนเงินจากผู้ยืมโดยการบังคับผ่านศาล

ข้อเสีย

เครดิตเชิงพาณิชย์ไม่เพียงแต่ข้อดีแต่ยังมีข้อเสียอยู่บ้าง:

• จำกัดโดยสินค้าคงคลังของซัพพลายเออร์หรือความสามารถในการชำระของผู้ยืม
• เนื่องจากการเปลี่ยนแปลงปกติที่เกิดขึ้นในตลาด จึงไม่แนะนำให้ใช้ข้อเสนอดังกล่าวเสมอไป
• ราคาสินค้าเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา และในขณะเดียวกัน ผู้ซื้อที่ชำระค่าสินค้าจำนวนมากแล้ว จะไม่สามารถเปลี่ยนใจได้อีก
• ผู้ยืมสามารถประกาศตัวเองล้มละลายได้เสมอ ดังนั้นผู้ให้กู้จึงสูญเสียเงินทุนของเขา
• มีความเป็นไปได้ที่คู่สัญญาจะไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขของสัญญาโดยสุจริต

ดังนั้น เครดิตทางการค้าจะมาจากบริษัทที่ไม่มีใบอนุญาตการธนาคาร สามารถนำเสนอในรูปแบบต่าง ๆ ดังนั้นจึงเลือกตัวเลือกที่เหมาะสำหรับองค์กรเฉพาะ จำนวนค่าธรรมเนียมถูกกำหนดโดยทั้งสองฝ่าย แต่จะน้อยกว่าดอกเบี้ยเงินกู้ธนาคารเสมอ เงินกู้ดังกล่าวมีทั้งข้อดีและข้อเสีย ดังนั้น แต่ละองค์กรจึงควรระมัดระวังประเมินประสิทธิภาพและความเป็นไปได้ของสัญญาดังกล่าว