รูปแบบการให้คะแนนสำหรับการประเมินความน่าเชื่อถือของผู้กู้

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

ในทางปฏิบัติ ทุกคนที่ไม่เคยถูกปฏิเสธเงินกู้เคยได้ยินวลีต่อไปนี้จากผู้จัดการ: “การตัดสินใจทำโดยระบบการให้คะแนน คะแนนเครดิตของคุณในฐานะผู้กู้ไม่ได้มาตรฐาน” อะไรคือบรรทัดฐาน การให้คะแนนคืออะไร และวิธีผ่าน "เครื่องมือตรวจสอบเครดิต" อย่าง "ยอดเยี่ยม" ได้อย่างไร มาลองคิดกันดู

ข้อมูลทั่วไป

แล้วสกอร์เท่าไหร่? นี่เป็นระบบประเภทหนึ่งสำหรับการประเมินความน่าเชื่อถือของผู้กู้ ซึ่งสร้างขึ้นจากพารามิเตอร์จำนวนหนึ่ง เมื่อบุคคลยื่นขอสินเชื่อ สิ่งแรกที่พวกเขาจะถูกขอให้ทำคือกรอกแบบฟอร์ม คำถามของแบบสอบถามถูกคิดค้นขึ้นด้วยเหตุผล นี่คือรูปแบบการให้คะแนนสำหรับการประเมินศักยภาพผู้กู้ แต่ละรายการจะได้รับคะแนนตามจำนวนที่กำหนดทั้งนี้ขึ้นอยู่กับคำตอบ ยิ่งมีมากเท่าใด ความน่าจะเป็นที่จะได้รับการตัดสินในเชิงบวกในการออกกองทุนก็จะยิ่งสูงขึ้น

มีข้อแม้อยู่ข้อหนึ่ง หากคุณมีประวัติเครดิตติดลบ คำตอบเพิ่มเติมสำหรับคำถามและจำนวนคะแนนที่มักไม่มีอีกต่อไปค่านิยม ความจริงข้อนี้เพียงอย่างเดียวก็เพียงพอแล้วที่จะปฏิเสธ

เป้าหมายและวัตถุประสงค์ของการให้คะแนนในธนาคารสมัยใหม่

รูปแบบการให้คะแนนใดๆ ที่ใช้ในระบบการให้ยืมถูกนำมาใช้เพื่อให้ได้ผลลัพธ์ดังต่อไปนี้:

• พอร์ตสินเชื่อที่เพิ่มขึ้นเนื่องจากสัดส่วนการปฏิเสธสินเชื่อที่ไม่ยุติธรรมลดลง
• เร่งขั้นตอนการประเมินศักยภาพผู้กู้
• ลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้
• ปรับปรุงคุณภาพและความถูกต้องของการประเมินผู้กู้
• การรวมศูนย์ของข้อมูลลูกค้า;
• การตั้งสำรองสำหรับจำนวนเงินที่น่าจะขาดทุนของสินเชื่อลดลง
• การประเมินพลวัตของการเปลี่ยนแปลงในบัญชีสินเชื่อส่วนบุคคลและพอร์ตสินเชื่อทั้งหมดโดยรวม

การให้คะแนนเครดิต: ทำงานอย่างไร

เพื่อให้บรรลุเป้าหมาย ธนาคารใช้รูปแบบการให้คะแนนเพื่อประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิต ถือว่ามีอิทธิพลน้อยที่สุดต่อผลลัพธ์ของทัศนคติที่มีอคติของผู้จัดการหรือการสมรู้ร่วมคิดของพนักงานธนาคาร

ในทางปฏิบัติข้อมูลทั้งหมดที่กรอกในแบบสอบถามจะต้องได้รับการยืนยันจากความพร้อมของเอกสาร ในกรณีนี้ผู้จัดการธนาคารมีบทบาททางเทคนิคอย่างหมดจด - เขาป้อนข้อมูลลงในโปรแกรม เมื่อตอบแบบสอบถามครบทุกข้อ โปรแกรมคอมพิวเตอร์จะคำนวณและให้ผลลัพธ์ - จำนวนคะแนนที่คุณได้ นอกจากนี้ สถานการณ์อาจพัฒนาในรูปแบบต่างๆ

ถ้าคุณได้คะแนนน้อยเกินไป มั่นใจได้ว่าเงินกู้จะถูกปฏิเสธ

คะแนนของคุณสูงกว่าค่าเฉลี่ยมากไหม หากวงเงินกู้น้อยสามารถถ่ายได้ทันที หากคุณสมัครในจำนวนที่ค่อนข้างน่าประทับใจ คุณจะได้รับแจ้งว่าคุณผ่านขั้นตอนแรกของการตรวจสอบแล้ว และได้ส่งใบสมัครเพื่อพิจารณาไปยังบริการรักษาความปลอดภัยของธนาคารแล้ว

สกอร์ลอยกลางมั้ย? ผู้จัดการมักจะต้องการผู้ค้ำประกันหรือการตรวจสอบเพิ่มเติมเป็นชุด

ประเภทการให้คะแนน

โดยทั่วไป รูปแบบการให้คะแนนประกอบด้วยการประเมินเจ็ดประเภท สี่ประเภทที่เกี่ยวข้องกับการให้ยืม และสามประเภทสำหรับการตลาด การให้คะแนนประเภทต่อไปนี้เป็นเรื่องปกติสำหรับการฝึกเครดิต:

1. ตามใบสมัคร (Application-scoring) โมเดลนี้มักใช้ในการประเมินความน่าเชื่อถือและการละลายของลูกค้า มันถูกสร้างขึ้นตามที่กล่าวมาแล้วในการประเมินแบบสอบถามและกำหนดจำนวนคะแนนที่เหมาะสมในแต่ละคำตอบ
2. จากการฉ้อโกง (การให้คะแนนการฉ้อโกง) ช่วยในการระบุผู้ที่อาจเป็นมิจฉาชีพที่สามารถผ่านการทดสอบขั้นตอนแรกได้ หลักการ วิธีการ และวิธีการทดสอบการฉ้อโกงเป็นความลับทางการค้าของแต่ละธนาคาร
3. การให้คะแนนพฤติกรรม. ที่นี่การวิเคราะห์พฤติกรรมของผู้กู้ที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้มีแนวโน้มที่จะมีการเปลี่ยนแปลงความสามารถในการชำระหนี้ จากผลการประเมิน จำนวนเงินกู้สูงสุดจะถูกปรับ
4. ทำงานคืน (การรวบรวมคะแนน). แบบจำลองนี้ใช้กับสินเชื่อที่มีปัญหา ในขั้นตอนของการชำระหนี้คงค้าง โปรแกรมช่วยจัดทำแผนปฏิบัติการชำระคืนเงินกู้ จากคำเตือน สู่การโอนคดีสู่ศาล หรือบริษัทรวบรวม

อีกสามหน้าตาแบบนี้:

1. การประเมินก่อนการขาย (Pre-Sale) - ระบุความต้องการที่เป็นไปได้ของผู้ยืม ช่วยให้คุณสามารถเสนอผลิตภัณฑ์เพิ่มเติมได้
2. การตอบสนอง (ตอบกลับ) - ประเมินความน่าจะเป็นของข้อตกลงของลูกค้ากับโปรแกรมการให้ยืมที่เสนอ
3. การประเมินการขัดสี (Attrition) - การประเมินความเป็นไปได้ที่ลูกค้าจะยุติความสัมพันธ์ของเขากับธนาคารในขั้นตอนนี้หรือในอนาคต

ข้อเสียของระบบการให้คะแนน

การประเมินสินเชื่อบุคคลมีข้อเสีย สิ่งสำคัญคือระบบไม่ยืดหยุ่นเพียงพอและไม่ปรับให้เข้ากับพารามิเตอร์จริงได้ดี ตัวอย่างเช่น รูปแบบการให้คะแนนที่ใช้ในสหรัฐอเมริกาจะให้คะแนนสูงแก่บุคคลที่เปลี่ยนงานจำนวนมาก บุคคลดังกล่าวถือเป็นผู้เชี่ยวชาญที่ยอดเยี่ยมและเป็นที่ต้องการอย่างมากในตลาดแรงงาน กับเรา ข้อเท็จจริงนี้จะเล่นตลกโหดร้ายกับผู้ยืม บุคคลที่มีบันทึกการทำงานเพียงรายการเดียวจะได้รับคะแนนสูงสุด หากผู้ยืมเปลี่ยนนายจ้างบ่อยครั้ง ถือว่าเขาไม่น่าเชื่อถือ ทะเลาะวิวาท และเป็นผู้เชี่ยวชาญที่น่าสงสาร อันดับของเขาในสายตาของธนาคารกำลังลดลงอย่างรวดเร็ว เนื่องจากการเลิกจ้างครั้งต่อไปอาจไม่เป็นไปตามงานใหม่ ซึ่งหมายความว่าการชำระเงินจะเริ่มล่าช้า

เพื่อปรับระบบให้เข้ากับสภาพความเป็นอยู่ของเราให้มากที่สุด แบบสอบถามการประเมินควรได้รับการพัฒนาโดยผู้เชี่ยวชาญในประเภทและคุณสมบัติสูงสุด แต่ผลลัพธ์ใด ๆ ที่ได้รับในลักษณะนี้ยังคงอยู่จะขึ้นอยู่กับความคิดเห็นและอิทธิพลของบุคคล ดังนั้นจึงยังไม่ได้รับการประเมินที่เป็นกลางโดยสิ้นเชิง

ดังนั้นระบบการให้คะแนนใด ๆ ก็มีข้อเสียอย่างน้อยสองอย่าง:

• การปรับตัวให้เข้ากับความเป็นจริงสมัยใหม่มีราคาสูง
• อิทธิพลของความคิดเห็นส่วนตัวของผู้เชี่ยวชาญในการเลือกรูปแบบการประเมินลูกค้า

นอกจากนี้ ระบบการให้คะแนนก็ไม่สมบูรณ์ด้วย ความจริงก็คือเมื่อทำการให้คะแนนจะพิจารณาเฉพาะสถานการณ์ที่เป็นทางการเท่านั้น ระบบไม่สามารถประเมินความเป็นจริงได้อย่างถูกต้อง ตัวอย่างเช่น หากลูกค้ามีห้องพักในอพาร์ทเมนต์ส่วนกลางบน Arbat ระบบจะให้คะแนนสูง ท้ายที่สุดมีใบอนุญาตผู้พำนักในมอสโกและที่พักอยู่ตรงกลาง และคฤหาสน์สุดหรูที่มีพื้นที่หลายพันตารางเมตรตั้งอยู่ในหมู่บ้านเล็ก ๆ บนชายฝั่งทะเลดำจะถูกกำหนดโดยระบบว่าเป็น "ที่อยู่อาศัยของหมู่บ้าน" และจะลดคะแนนสำหรับการขาดใบอนุญาตผู้พำนักในมอสโก.

ข้อมูลใดที่เกี่ยวข้องกับการสร้างแบบจำลอง

ในกรณีที่มีการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของบุคคล พนักงานธนาคารต้องอาศัยเกณฑ์หลายประการ ทั้งหมดสามารถแบ่งออกเป็นสามกลุ่มใหญ่ แต่ละกลุ่มมีตัวบ่งชี้มากมาย

ส่วนตัว:

• รายละเอียดหนังสือเดินทาง;
• สถานภาพสมรส;
• อายุ;
• มีเด็ก อายุ และจำนวน

การเงิน:

• รายได้ต่อเดือนพื้นฐาน;
• ที่ทำงาน ตำแหน่ง;
• จำนวนผลงานในสมุดงาน;
• ช่วงว่างงานล่าสุดบริษัท;
• การมีอยู่ของภาระผูกพัน (หนี้ เงินกู้คงค้าง ค่าเลี้ยงดูและการชำระเงินอื่น ๆ);
• มีบ้าน มีรถ มีบัญชีธนาคารและเงินฝาก

Additional:

• การดำรงอยู่ของแหล่งรายได้เพิ่มเติมที่ไม่มีเอกสาร
• ความเป็นไปได้ของการจัดหาผู้ค้ำประกัน
• ข้อมูลอื่นๆ

รูปแบบการให้คะแนนสำหรับการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของนิติบุคคลนั้นสร้างความแตกต่างเล็กน้อย ในที่นี้ ตัวชี้วัดทางการเงินถือเป็นปัจจัยสำคัญ แต่เนื่องจากคำนวณตามงบการเงินของแคมเปญผู้สมัคร ซึ่งในกรณีนี้ สามารถปรับได้ ด้วยความเป็นไปได้นี้ ความเที่ยงธรรมของการประเมินจึงลดลงอย่างมาก ดังนั้น การให้คะแนนด้วยตัวบ่งชี้แบบไดนามิกจึงใช้ในการประเมินนิติบุคคล

ขั้นตอนแรกขึ้นอยู่กับการรวบรวมข้อมูลที่ไม่สามารถคำนวณในแง่ของวัสดุ ซึ่งรวมถึงชื่อเสียงทางธุรกิจ ตำแหน่งทางการตลาด ความคิดเห็นของผู้เชี่ยวชาญเกี่ยวกับความยั่งยืนทางการเงินและเศรษฐกิจ

ขั้นตอนต่อไปคือคำจำกัดความของตัวชี้วัดทางการเงิน มีการศึกษาอัตราส่วนสภาพคล่อง อัตราส่วนทุน ตัวชี้วัดวัตถุประสงค์ของความมั่นคงทางการเงิน การทำกำไร การหมุนเวียนของสินทรัพย์ และอื่นๆ

จากผลการประเมินอิสระสองครั้ง ธนาคารได้ตัดสินใจในการออกเงินกู้

ใครได้คะแนนสูงบ้าง

ถ้าพูดถึงปัจเจก การประเมินผู้กู้ก็ดำเนินการตามตัวชี้วัดมากมาย มีหลายปัจจัยที่สามารถส่งผลดีต่อการให้คะแนน:

• เงินเดือนสูง;
• การมีอยู่ของสังหาริมทรัพย์และอสังหาริมทรัพย์ของตัวเอง
• การพำนักระยะยาวในบางภูมิภาค;
• มีเงินฝาก;
• เอกสารหลักฐานรายได้;
• มีโทรศัพท์บ้านและที่ทำงาน
• ยืนยันการจ้างงานอย่างเป็นทางการ โดยเฉพาะใน รัฐวิสาหกิจและในภาครัฐ
• การมีอยู่ของบัญชีที่เปิดอยู่ (เงินฝาก เงินบำนาญ การชำระเงิน) ในธนาคารเจ้าหนี้
• มีเงินดาวน์จำนวนมากสำหรับการจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์
• โอกาสในการให้คำแนะนำ ผู้ค้ำประกัน หรือ ผู้กู้ร่วม
• ประวัติเครดิตดีเยี่ยม

โกงระบบยังไงให้ทำได้

เชื่อกันว่าเนื่องจากการประเมินดำเนินการโดยเครื่องจักรที่ไร้วิญญาณ จึงอาจถูกหลอกได้โดยการค้นหาคำตอบที่ "ถูกต้อง" ล่วงหน้าสำหรับคำถาม อันที่จริงสิ่งนี้ยังห่างไกลจากกรณีนี้

รูปแบบการให้คะแนนของลูกค้าถูกสร้างขึ้นเพื่อให้ทุกคำตอบของคำถามสามารถตรวจสอบได้โดยใช้เอกสารที่เกี่ยวข้อง นอกจากนี้ ธนาคารมักจะสร้างเครือข่ายทั้งหมดและทิ้งผลการตรวจสอบลงในระบบเดียว ดังนั้นหากมีการเปิดเผยการฉ้อโกงในระหว่างกระบวนการตรวจสอบเพิ่มเติม ชื่อเสียงของคุณในฐานะผู้ยืมจะเสียชื่อเสียง ไม่มีที่ไหนให้คุณยืมอีกแล้ว

แต่งเติมความเป็นจริงได้ก็ต่อเมื่อเมื่อข้อมูลเข้าสู่ระบบจากคำพูดของลูกค้าเท่านั้น อย่างไรก็ตาม การหาธนาคารดังกล่าวค่อนข้างยาก และดอกเบี้ยก็ถูกกรรโชกจนคุณเองไม่น่าจะต้องการกู้เงินที่นั่น

ประวัติการให้คะแนนและเครดิต

หากเราคำนึงว่าอย่างน้อยครึ่งหนึ่งของผู้อยู่อาศัยในประเทศของเรามีประสบการณ์ในการสมัครขอสินเชื่อแล้ว ตัวบ่งชี้การประเมินผู้กู้ยืมดังกล่าวเป็นประวัติเครดิตมาก่อน เนื่องจาก BKI ได้รับการเสริมมาระยะหนึ่งแล้วด้วยข้อมูลเกี่ยวกับผู้กู้ขององค์กรไมโครไฟแนนซ์และสถาบันอื่นที่คล้ายคลึงกัน โมเดลการให้คะแนนจึงปรากฏขึ้นในตลาด ปรับให้เข้ากับสถานะและสภาพของประวัติเครดิต

แบบจำลองเหล่านี้ประเมินผู้กู้ตามความน่าจะเป็นที่จะไม่มีการชำระคืนเงิน การเกิดความผิด จำนวนเงินกู้ที่ชำระก่อนหน้านี้ และพารามิเตอร์อื่นๆ

นอกจากนี้ ธนาคารยังให้บริการข้อมูลลูกค้าอัตโนมัติอีกด้วย เมื่อเปิดใช้งานบริการนี้ ธนาคารจะทราบ:

• เกี่ยวกับการเปิดบัญชีโดยลูกค้าในสถาบันการเงินอื่น
• เกี่ยวกับการขอสินเชื่อใหม่;
• เกี่ยวกับการเกิดความล่าช้า;
• รายละเอียดพาสปอร์ตลูกค้าใหม่;
• เกี่ยวกับการเปลี่ยนวงเงินในบัญชี บัตรเครดิต และอื่นๆ

สิ่งนี้จะปรับระบบการให้คะแนนของธนาคารเพิ่มเติมและรับข้อมูลสูงสุดเกี่ยวกับผู้กู้ที่มีศักยภาพ