การคำนวณใหม่ของเงินกู้กรณีการชำระคืนก่อนกำหนดเป็นอย่างไรบ้าง

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

หากมีโอกาสทางการเงิน ผู้กู้จะพยายามชำระหนี้ให้ธนาคารก่อนกำหนด ในการดำเนินการนี้ ผู้ให้กู้บางรายมีส่วนสนับสนุนจำนวนเงินที่เกินจากการชำระเงินที่วางแผนไว้ ดังนั้นพวกเขาจึงลดจำนวนหนี้เงินต้นหรือระยะเวลาในการชำระหนี้เงินกู้

การคำนวณใหม่ของเงินกู้กรณีการชำระคืนก่อนกำหนดเป็นอย่างไร? หากผู้กู้ชำระคืนเงินกู้ล่วงหน้า ธนาคารจะทำการ "อัปเดต" บางอย่างเพื่อลดระยะเวลาหรือจำนวนเงินที่ชำระ วิธีนี้ช่วยให้คุณประหยัดดอกเบี้ยที่ชำระเกินจำนวนทั้งหมดได้ เพราะหากผู้ให้กู้ชำระหนี้ก่อนการชำระเงินตามแผน จะไม่มีการกู้ยืมเงินจากเงินกู้

การชำระหนี้: ทั้งหมดหรือบางส่วน

ดังนั้น หนี้เงินกู้ ไม่ว่าจะเป็นการจำนอง สินเชื่อผู้บริโภค ฯลฯ สามารถชำระคืนทั้งหมดหรือบางส่วนได้ หากผู้กู้ตัดสินใจที่จะชำระหนี้ทั้งหมดทั้งหมด หนี้เงินต้นจะได้รับการชำระซึ่งกำหนดไว้สำหรับวันที่ปัจจุบัน

ถ้าเงินกู้ชำระบางส่วน ลูกค้า ณ เวลาที่ชำระเงินจะจ่ายจำนวนเงินที่เกินกว่าการชำระเงินรายเดือน หนี้คดีนี้ปิดไม่หมดแต่ระยะเวลาผ่อนชำระหรือจำนวนเงินรายเดือนอาจลดลงได้ ในกรณีนี้ จะต้องดำเนินการที่ธนาคารเอง ผ่านโอเปอเรเตอร์หรือผู้จัดการเครดิต มิฉะนั้น เงินที่ฝากจะอยู่ในบัญชีจนกว่าจะถึงการชำระเงินครั้งต่อไป

สถาบันการธนาคารจะไม่เกิดประโยชน์หากลูกค้าชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด - ด้วยการชำระคืนดังกล่าว พวกเขาสูญเสียรายได้จากดอกเบี้ยเงินกู้แต่ละครั้งที่ชำระคืน

คำแนะนำในการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด

ตามกฎแล้ว สำหรับแต่ละธนาคาร ขั้นตอนนี้ดำเนินการในเงื่อนไขที่แตกต่างกัน อย่างไรก็ตาม สำหรับส่วนใหญ่ กฎทั่วไปสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนดจะปฏิบัติตาม:

• ลูกค้าต้องไปที่ธนาคารที่ออกเงินกู้และออกจากแอปพลิเคชันเพื่อคำนวณเงินกู้ใหม่ในกรณีที่ชำระคืนก่อนกำหนด ระบุว่าลูกค้าตั้งใจจะทำอะไรกับเงินกู้ (ชำระเงิน เจรจาเงื่อนไขใหม่) และจำนวนเงินที่ต้องชำระเป็นเท่าใด
• ต่อไปธนาคารจะพิจารณาคำขอ หากต้องการทราบว่ามีการตัดสินใจในเชิงบวกหรือไม่ คุณสามารถโทรติดต่อสายด่วนหรือติดต่อผู้จัดการของคุณ โดยปกติความยินยอมจะเป็นค่าเริ่มต้น แต่บางครั้งอาจใช้เวลาถึงหนึ่งสัปดาห์ในการประมวลผล

• จากนั้นธนาคารจะกำหนดระยะเวลาที่ต้องชำระเงิน โดยปกติแล้วจะเป็นวันที่ได้รับการอนุมัติในกำหนดการชำระเงิน ไม่จำเป็นต้องจ่ายในวันนี้ - เงินในทุกกรณีจะถูกฝากไว้ตามความต้องการ หากชำระเงินกู้เต็มจำนวน จะไม่ระบุวันที่ที่แน่นอน เนื่องจากไม่จำเป็นต้องเปลี่ยนแปลงกำหนดการหรือจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนอีกต่อไป

ธนาคารออกเอกสารอะไรหลังจากคำนวณใหม่

การคำนวณใหม่สำหรับการชำระคืนเงินกู้บางส่วนก่อนกำหนดจะได้รับในวันถัดไปหลังจากชำระเงิน ลูกค้าเข้าหาธนาคาร และผู้จัดการให้เอกสารในรูปแบบของกำหนดการชำระเงินที่อัปเดต

หากชำระหนี้ทั้งหมดแล้ว ผู้กู้ก็นำไปใช้กับธนาคารเช่นกัน และเขาจะได้รับจดหมายสอบถามว่าสัญญาเงินกู้ได้รับการชำระคืนและปิดแล้ว ตามกฎแล้วการแจ้งเตือนจะออกในหัวจดหมายอย่างเป็นทางการขององค์กรพร้อมลายเซ็นของหัวหน้า / หัวหน้าแผนกสินเชื่อ บางครั้งจดหมายดังกล่าวจำเป็นต้องได้รับใบอนุญาตหรือการอ้างอิง ตัวอย่างเช่น ในการรับประวัติเครดิต หาก CBI ไม่ได้รับข้อมูลเกี่ยวกับการชำระหนี้ของแต่ละบุคคล

ตัวเลือกที่เป็นไปได้สำหรับการคำนวณหนี้ใหม่

รูปแบบข้างต้นเป็นแบบแผนทั่วไปและมักใช้ในเกือบทุกธนาคาร อย่างไรก็ตาม อาจมีเงื่อนไขอื่นๆ ในบางธนาคาร:

• สถาบันการเงินบางแห่งคำนวณกำหนดการชำระเงินใหม่ทันทีที่มีการชำระหนี้บางส่วน ไม่ใช่หลังจากวันที่วางแผนไว้
• กำหนดตารางเวลาใหม่ล่วงหน้าก่อนชำระเงินการมีผลบังคับใช้ยังคงเริ่มต้นหลังจากการชำระคืนตามจริง
• ในบางสถาบันเครดิต คุณสามารถเปลี่ยนกำหนดการได้ด้วยตนเองโดยใช้ธนาคารออนไลน์ ลูกค้าชำระจำนวนเงินสูงสุดที่เกินกว่าการชำระเงินรายเดือน และระบบจะสร้างกำหนดการที่อัปเดตทันที อย่างไรก็ตาม หากชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวน หลังจากชำระเงินแล้ว คุณยังต้องไปที่ธนาคารเพื่อยืนยันการปิดเป็นลายลักษณ์อักษร

วิธีการคำนวณประกันสำหรับการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด

ตามกฎแล้ว การประกันเครดิตจะรวมอยู่ในเงื่อนไขของสัญญาทันที แน่นอนว่าจะรวมประกันหรือไม่ก็เป็นเรื่องของทุกคน ธนาคารไม่มีสิทธิ์บังคับเพิ่มข้อนี้ในสัญญา อย่างไรก็ตาม ผู้กู้มักจะใช้ประกัน บ่อยครั้งที่รายการนี้ถูกเพิ่มเพื่อเพิ่มโอกาสในการได้รับการอนุมัติจากธนาคารและในระดับที่น้อยกว่า - เพื่อประกันความเสี่ยงอย่างแท้จริงตลอดระยะเวลาการให้กู้ยืม

จำนวนประกันอาจไม่สำคัญนักหากกู้เงินในช่วงเวลาสั้นๆ (หกเดือนต่อปี) และอาจสร้างความประทับใจได้หากทำสัญญาเป็นระยะเวลา 10 ปี เป็นต้น ที่นี่เบี้ยประกันหลักหมื่น

คำนวณประกันใหม่เมื่อชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดหรือไม่? มันไม่ง่ายอย่างนั้น สัญญาประกันสามารถยกเลิกได้ตลอดเวลา อย่างไรก็ตาม การคืนเงินในรูปแบบของเบี้ยประกันจะไม่ดำเนินการ เว้นแต่จะระบุไว้เป็นอย่างอื่นในสัญญา (ตามมาตรา 958 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย) มาตราการชดเชยต้องลงทะเบียน ดังนั้นก่อนอื่นคุณควรศึกษาเงื่อนไขของสัญญาประกันให้ถี่ถ้วน

Sberbank: วิธีคำนวณใหม่

ธนาคารออมสินเป็นหนึ่งในธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในรัสเซีย ให้บริการคำนวณสินเชื่อใหม่แก่ลูกค้าในกรณีที่ชำระเงินล่วงหน้า

ดังนั้น โดยการคำนวณเงินกู้สำหรับการชำระคืนก่อนกำหนดที่ Sberbank อีกครั้ง คุณสามารถเปลี่ยนขนาดของยอดเงินต้นของหนี้ได้ เช่นเดียวกับการลดอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ เนื่องจากการลดหนี้หลัก

ก่อนหน้านั้น คุณต้องแน่ใจว่าขั้นตอนนี้มีให้ในสัญญาเงินกู้หรือไม่ ไม่ว่าค่าปรับหรือค่าคอมมิชชั่นจะถูกเรียกเก็บสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนดหรือไม่ ท้ายที่สุดแล้ว สถาบันสินเชื่อจะลดดอกเบี้ยลงไม่ได้ผล แม้ว่าลูกค้าจะโอนเงินที่ชำระเกินกำหนดเวลาที่กำหนดไว้ก็ตาม อย่างไรก็ตาม โปรดทราบว่าขณะนี้ปัญหานี้ได้รับการควบคุมในระดับกฎหมาย และธนาคารในปัจจุบันไม่มีสิทธิ์จำกัดการชำระเงินที่ไม่ได้กำหนดไว้

ในการชำระคืนเงินกู้บางส่วนหรือทั้งหมด คุณต้องเขียนใบสมัคร ระบุจำนวนเงิน วันที่ชำระเงิน และหมายเลขบัญชี (หรือหมายเลขสัญญา)

การคำนวณใหม่: วิธีการหักเงินใน Sberbank

หากหนี้ได้รับการชำระคืนเต็มจำนวน คุณต้องชี้แจงยอดคงเหลือกับผู้จัดการสินเชื่อ และระบุให้ชัดเจนกับเพนนี หากหนี้เงินต้นได้รับชำระน้อยเกินไปหรือชำระเกินอย่างน้อยรูเบิล เงินกู้จะไม่ปิด คุณต้องทำการโอนเงินเข้าบัญชีในวันปัจจุบันและตามจำนวนเงินในใบสมัคร

หลังจากชำระเงินแล้วคุณสามารถดูจำนวนการคำนวณใหม่ของเงินกู้ในเครื่องคำนวณพิเศษ โดยเฉพาะในเว็บไซต์ Sberbank ไม่มีเครื่องคิดเลข แต่สามารถใช้แหล่งข้อมูลอื่นได้ แน่นอน ข้อมูลเครื่องคิดเลขออนไลน์คำนวณเป็นค่าประมาณ

ความเฉพาะเจาะจงของผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่ Sberbank คือการจัดหาส่วนใหญ่เป็นการชำระเงินงวด ดังนั้นแม้ว่าผู้กู้จะชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด ดอกเบี้ยจะไม่ถูกคำนวณใหม่ เนื่องจากมูลค่าของเงินกู้จะคงที่ตลอดระยะเวลาการชำระเงินทั้งหมด เฉพาะช่วงเวลา "โต้ตอบ" กับธนาคารเท่านั้นที่จะลดลง

เมื่อชำระคืนเต็มจำนวน ทุกอย่างเป็นมาตรฐาน: คุณต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าสัญญาได้รับการดำเนินการอย่างสมบูรณ์ ในการดำเนินการนี้ ธนาคารได้จัดเตรียมหนังสือรับรองการปิดหนี้และไม่มีการเรียกร้องค่าเสียหายจากผู้กู้

ในกรณีที่ชำระคืนก่อนกำหนดที่ Sberbank คุณสามารถรับส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันได้ มันถูกสร้างขึ้นตามช่วงเวลาที่โปรแกรมประกันจะดำเนินการ

การคำนวณใหม่ใน VTB24

ซึ่งแตกต่างจาก Sberbank สถาบันนี้เสนอวิธีให้ผู้ให้กู้สองวิธีในการชำระหนี้บางส่วน - โดยการลดระยะเวลาทั้งหมดหรือโดยการลดการชำระเงิน

คุณลักษณะต่อไปนี้สามารถแยกแยะได้ใน VTB24 สำหรับการคำนวณเงินกู้ใหม่เมื่อชำระคืนก่อนกำหนด:

• การสมัครจะต้องระบุเงื่อนไขเพิ่มเติมในการกู้ยืม (ลดจำนวน; ลดระยะเวลา)
• เครื่องคิดเลขมีอยู่ในเว็บไซต์ VTB24 ซึ่งลูกค้าสามารถคำนวณข้อมูลโดยประมาณทางออนไลน์ได้เอง
• ต้องส่งใบสมัครอย่างน้อยวันก่อนการชำระเงินตามแผน
• คุณสามารถชำระคืนก่อนกำหนดวันใดก็ได้หรือตามกำหนดการ
• การคำนวณใหม่ไม่สามารถใช้กับการจำนอง

สำหรับประกัน ยกเลิกสัญญาฝ่ายเดียวได้ แต่จะไม่มีการคืนเงิน แล้วมันสมเหตุสมผลไหมที่จะยุติมัน? อย่างไรก็ตาม ในกรณีของการชำระคืนก่อนกำหนดแบบทวิภาคี คุณสามารถได้รับส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันตามสัดส่วนของระยะเวลาจนถึงสิ้นสุดสัญญาโปรแกรม อย่างไรก็ตาม การจะบรรลุข้อตกลงทวิภาคีนั้นเป็นคำถามที่ยาก

สรุป

ดังนั้น การคำนวณเงินกู้ใหม่ในกรณีที่มีการชำระคืนก่อนกำหนดจะเป็นประโยชน์สำหรับผู้กู้ในทุกกรณี ธนาคารจะต้องได้รับดอกเบี้ยเงินกู้ที่มั่นคง ดังนั้นธนาคารจึงสามารถทำให้กระบวนการนี้ยุ่งยากขึ้นได้ เช่น การรวมมาตรการคว่ำบาตรหรือค่าคอมมิชชันสำหรับการชำระเงินก่อนกำหนดไว้ในสัญญา อย่างไรก็ตาม มีความเป็นไปได้และจำเป็นต้องลดจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนหรือระยะเวลาในการชำระเงินเพื่อหยุดการจ่ายเงินให้ธนาคารเป็นจำนวนเงินที่ N ของรายได้ทุกเดือน