องค์กรไมโครไฟแนนซ์: รายการ. องค์กรไมโครไฟแนนซ์คือ

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

วันนี้เราจะมาพูดถึงองค์กรไมโครไฟแนนซ์ (MFIs) อะไร มีไว้เพื่ออะไร ใครเป็นคนควบคุมงาน และประโยชน์ที่ผู้กู้จะได้รับจากพวกเขา แต่ก่อนอื่น จำเป็นต้องกำหนดคำศัพท์เองก่อน

ไมโครไฟแนนซ์คืออะไร

ทันทีที่เริ่มก่อตั้ง คำว่า "ไมโครไฟแนนซ์" หมายถึงบริการสินเชื่อที่มอบให้กับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง วิธีนี้ถูกกว่าขั้นตอนที่ต้องทำให้เสร็จเพื่อขอสินเชื่อธุรกิจจากธนาคารทั่วไป

อย่างไรก็ตาม คำนี้ใช้ความหมายเดิมไปเมื่อเวลาผ่านไป MFIs ยังคงออกสินเชื่อธุรกิจต่อไป แต่ขณะนี้บุคคลธรรมดาได้กลายเป็นลูกค้าของพวกเขาด้วย พวกเขาได้รับโอกาสในการได้รับ microloan - นี่คือเงินกู้ทันทีที่ไม่ต้องการการวิเคราะห์อย่างละเอียดเกี่ยวกับสถานะทางการเงินและความน่าเชื่อถือของผู้กู้

MFI – มันคืออะไร?

ดังนั้น องค์กรไมโครไฟแนนซ์จึงเป็นองค์กรที่ไม่ใช่ธนาคารซึ่งมีกิจกรรมมุ่งเป้าไปที่การออกเงินกู้ให้กับนิติบุคคลและบุคคล รูปแบบการออกเงินกู้เหล่านี้ง่ายกว่าในธนาคารมาก เช่นเดียวกับองค์กรอื่นๆ MFI ต้องการเงินทุนเพื่อให้ทำงานได้อย่างถูกต้อง องค์กรไมโครไฟแนนซ์สามารถดึงดูดทรัพยากรจากแหล่งต่างๆ ประการแรกคืออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ให้มาสูง รวมถึงการร่วมมือกับนักลงทุน พวกเขาสามารถเป็นได้ทั้งบุคคลและองค์กรการธนาคาร ในกรณีหลัง MFI เป็นบริษัทย่อยของธนาคารดังกล่าว

การรับรู้ MFI ของสถาบันการเงินอื่นๆ นั้นค่อนข้างง่าย พวกเขาดึงดูดความสนใจด้วยสโลแกนโฆษณาเช่น "เงินก่อนวันจ่ายเงิน", "เงินกู้ใน 15 นาที", "เงินด่วน" ฯลฯ บริการของพวกเขาถูกแจกจ่ายในสถานที่ที่มีผู้คนพลุกพล่าน บ่อยครั้งที่องค์กรดังกล่าวมีพนักงานไม่เกิน 1-2 คน

ประเภทของ MFIs

แต่ละประเทศกำหนดประเภทของ MFIs ผ่านกรอบกฎหมาย นอกจากนี้ยังกำหนดรูปแบบการลงทะเบียนของพวกเขา เกณฑ์หลักที่ระบุว่าคุณมีองค์กรไมโครไฟแนนซ์อยู่ตรงหน้าคือระบบการให้กู้ยืมแบบง่าย ดังนั้น โครงสร้างที่ไม่ใช่ธนาคารที่ดำเนินการตามกฎหมายทั้งหมดซึ่งให้สินเชื่อภายใต้โครงการดังกล่าวสามารถแบ่งออกเป็นประเภทต่อไปนี้:

• กลุ่มการเงิน
• กองทุนสนับสนุนองค์กร
• เครดิตยูเนี่ยน
• เครดิตสังคม.
• หน่วยงานสินเชื่อ
• สหกรณ์เครดิต.

ดังที่กล่าวไปแล้ว MFI จำนวนมากคือบริษัทย่อยของธนาคาร กิจกรรมดังกล่าวมีกำไรค่อนข้างมากสำหรับหลัง ความจริงก็คือธนาคารมีโอกาสที่จะออกเงินกู้ซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าที่ออกโดยตรงหลายเท่า โดยธรรมชาติแล้วมีความเสี่ยงสูงที่เงินกู้ดังกล่าวจะยังคงค้างอยู่

ใครควบคุมการทำงานของ MFIs

หน่วยงานหลักที่ควบคุมการทำงานของ MFIs คือธนาคารกลางของรัฐในอาณาเขตขององค์กรนี้ การออกใบอนุญาตสิ่งอำนวยความสะดวกเหล่านี้ดำเนินการโดยธนาคารกลางเช่นกัน องค์กรไมโครไฟแนนซ์จะต้องรวมอยู่ในทะเบียนของรัฐด้วย นอกจากนี้ยังสามารถขอใบอนุญาตจากสถาบันที่ควบคุมการทำงานของสถาบันการเงินอื่นได้

FZ “ในองค์กรไมโครไฟแนนซ์”

ถ้าเราพูดถึงรัสเซีย ทิศทางของธุรกิจนี้เพิ่งปรากฏไม่นานมานี้เอง ดังนั้นกฎหมายที่ควบคุมกิจกรรมของพวกเขาจึงถูกนำมาใช้เมื่อไม่กี่ปีที่ผ่านมา ในขณะนี้ มีกฎหมายสองฉบับที่ควบคุมการเงินรายย่อย:

• FZ "เกี่ยวกับกิจกรรมไมโครไฟแนนซ์และองค์กรไมโครไฟแนนซ์" (นำไปใช้เมื่อ 2010-02-07)
• FZ “ในการแก้ไขกฎหมายบางประการของสหพันธรัฐรัสเซียที่เกี่ยวข้องกับการยอมรับกฎหมายของรัฐบาลกลาง “เกี่ยวกับกิจกรรมการเงินรายย่อยและองค์กรการเงินรายย่อย” (นำมาใช้เมื่อ 2010-05-07)

ตามกฎหมายเหล่านี้ มีข้อจำกัดบางประการเกี่ยวกับแบบฟอร์มและกฎหมายของการฝากเงิน ในส่วนของวงเงินกู้นั้นไม่ควรเกิน 1 ล้านรูเบิล อย่างไรก็ตามห้ามออกเงินกู้เป็นสกุลเงินต่างประเทศโดยไม่คำนึงถึงจำนวนเงิน ในกรณีของการลงทุน ธนาคารสามารถรับเงินฝากได้อย่างน้อย 1.5 ล้านรูเบิล (จากผู้ฝากรายเดียว)

นอกจากนี้ องค์กรไมโครไฟแนนซ์ทั้งหมดในรัสเซียต้องมั่นใจว่าข้อมูลเกี่ยวกับธุรกรรมทางการเงินของผู้กู้จะได้รับการบันทึกไว้ ซึ่งหมายความว่าเมื่อออกเงินกู้ MFO ไม่มีสิทธิ์กำหนดให้มีหมายเลขติดต่อของ "เพื่อน" ซึ่งสามารถแจ้งความล่าช้าในการชำระเงินภายใต้สัญญาเงินกู้ได้หากไม่สามารถติดต่อผู้กู้ได้เอง

เครดิต

มีความเห็นว่า MFI พร้อมออกเงินกู้ให้แทบทุกคนที่สมัคร แต่นี่เป็นความเข้าใจผิด ก่อนทำงานกับลูกค้า องค์กรใด ๆ จะต้องค้นหาความน่าเชื่อถือของลูกค้าก่อน สำหรับสิ่งนี้จะใช้การให้คะแนนเครดิต เป็นระบบนี้ที่ช่วยให้ผู้กู้ที่มีศักยภาพได้รับการตัดสินใจในการออกเงินกู้หรือปฏิเสธภายใน 10-15 นาที นอกจากนี้ บริการนี้ยังมีให้ออนไลน์อีกด้วย

การให้คะแนนเครดิตเป็นระบบสำหรับวิเคราะห์การละลายของผู้ยืม ซึ่งอิงตามอัลกอริธึมบางอย่างและดำเนินการโดยการประมวลผลข้อมูลส่วนบุคคล ผลลัพธ์ของการประมวลผลข้อมูลเหล่านี้แสดงเป็นจุด องค์กรไมโครไฟแนนซ์เกือบทั้งหมดใช้แผนการแก้ปัญหาลูกค้ารายนี้ สินเชื่อจึงไม่ได้ออกโดยพนักงาน MFI แต่โดยโปรแกรมคอมพิวเตอร์เนื่องจากเฉพาะจากผลงานเท่านั้นขึ้นอยู่กับการตัดสินใจ

หากดูจากผลคะแนนเครดิตแล้ว ผู้กู้ที่มีศักยภาพเป็นตัวทำละลาย เขาจะได้รับเงินกู้เกือบจะในวันเดียวกัน อย่างไรก็ตาม จำนวนเงินที่ออกเงินกู้มักจะน้อยกว่าจำนวนที่ประกาศในตอนแรก ความจริงก็คือด้วยความช่วยเหลือของการให้คะแนนเครดิต คุณสามารถประเมินการละลายของลูกค้าได้อย่างสมจริงมากกว่าการดูจากความคิดเห็นส่วนตัวของเขาเท่านั้นซึ่งมักจะพูดเกินจริง

ดอกเบี้ยเงินกู้คำนวณทุกวัน ไม่ใช่เดือนหรือปี เช่นเดียวกับธนาคาร ดังนั้นใน MFI ส่วนใหญ่ เงินกู้จะออกเพียงสองสัปดาห์หรือหนึ่งเดือนเท่านั้น มิฉะนั้น การชำระเงินกู้มากเกินไปอาจเป็นสองหรือสามเท่าของจำนวนเงินที่ผู้กู้ได้รับ

การลงทุน

เราต้องคุยกันให้มากขึ้นว่า MFI ได้ทุนมาจากไหน องค์กรไมโครไฟแนนซ์สามารถร่วมมือกับนักลงทุนได้ เนื่องจากรัฐไม่ได้ให้การค้ำประกันเงินฝากใน MFI จึงค่อนข้างอันตรายที่จะนำเงินของคุณไปลงทุน มีความเสี่ยงค่อนข้างมากที่ผู้ฝากเงินไม่เพียง แต่ไม่ได้รับดอกเบี้ย แต่ยังสูญเสียเงินสมทบของเขาด้วย การลงทุนในองค์กรไมโครไฟแนนซ์มีความแตกต่างจากเงินฝากธนาคารหลายประการ:

1. รายรับที่สามารถหาได้จากการลงทุนดังกล่าวเกินกว่าธนาคาร 1.5–2 เท่า
2. ความเสี่ยงของการลงทุนก็สูงขึ้นเช่นกันตามลำดับ
3. ในกรณีของการลงทุนใน MFIs การถอนเงินฝากก่อนกำหนดเป็นไปไม่ได้ในกรณีส่วนใหญ่ (ข้อยกเว้นคือความเป็นไปได้ดังกล่าวระบุไว้เพิ่มเติมในสัญญา) ในธนาคาร กฎหมายค้ำประกันสิทธิ์นี้ให้ผู้ฝากเงิน
4. นักลงทุนที่ได้รับรายได้จาก MFI ต้องเสียภาษีเงินได้ให้กับรัฐ เงินฝากธนาคารต้องเสียภาษีในบางกรณีเท่านั้น

อย่างที่คุณเห็น การทำกำไรของการลงทุนดังกล่าวค่อนข้างสูง แต่ความเสี่ยงก็สูงสุดเช่นกัน นอกจากนี้ยังเพิ่มขึ้นอย่างมากในช่วงวิกฤตทางการเงินเมื่อระดับรายได้ของผู้กู้ส่วนใหญ่ลดลงอย่างรวดเร็ว หากองค์กรดังกล่าวถูกประกาศล้มละลาย นักลงทุนจะไม่สามารถคืนผลงานได้เลย ไม่ต้องพูดถึงดอกเบี้ย เพราะบ่อยครั้ง องค์กรไมโครไฟแนนซ์คือสถาบันที่ไม่มีทรัพย์สินของตัวเองที่สามารถขายได้ด้วยหนี้สิน

อันดับ MFI ชั้นนำของรัสเซีย

แม้จะมีความเสี่ยงและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูง ทุกๆ ปีผู้คนจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ หันมาใช้องค์กรไมโครไฟแนนซ์ รายชื่อบริษัทดังกล่าวเติบโตขึ้นพร้อมกับความต้องการบริการดังกล่าว ที่นิยมมากที่สุดคือ:

1. พลาติซา
2. มันนี่แมน.
3. เงินด่วน
4. "เงินกู้".
5. "MigCredit".
6. ไซเมอร์
7. เงิน VIVA
8. เงินฟานี่
9. Rusmicrofinance.
10. การประชุมสุดยอด MFI

สถาบันไมโครไฟแนนซ์ที่ระบุไว้ข้างต้นครองสิบอันดับแรกในการจัดอันดับ ซึ่งรวบรวมตามคำขอของผู้ใช้และความถี่ของการกล่าวถึงในสื่อ

แทนที่จะสรุป

จากข้อดีและข้อเสียทั้งหมดขององค์กรดังกล่าว เราสามารถสรุปได้ว่าสินเชื่อในบริษัทดังกล่าวเสียเปรียบตั้งแต่แรกสำหรับผู้กู้ องค์กรไมโครไฟแนนซ์คือสถาบันที่จัดตั้งขึ้นเพื่อวัตถุประสงค์ในการทำเงินเป็นหลัก ดังนั้น MFI จึงน่าสนใจในแง่ของการลงทุน

อย่างไรก็ตาม การไม่รู้หนังสือทางการเงินของประชากรส่วนใหญ่และนิสัยการใช้เงินเชื่อได้มีส่วนทำให้จำนวนองค์กรดังกล่าวในประเทศเพิ่มขึ้น สิ่งสำคัญที่ดึงดูดผู้คนคือความง่ายในการได้รับเงินกู้, ไม่จำเป็นต้องจัดเตรียมเอกสาร, ความเร็วในการรับเงินเป็นเงินสด, และความสามารถในการกู้เงินแม้สำหรับผู้ที่มีเครดิตไม่ดี ประวัติ