ฝากเงินทำอย่างไร? เงินฝากธนาคารพร้อมดอกเบี้ยรายเดือน เงินฝากที่ทำกำไรได้มากที่สุด

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

ในโลกสมัยใหม่ ในสภาวะที่ไม่มีเวลา ผู้คนพยายามหารายได้เพิ่มเติมแบบพาสซีฟ ปัจจุบันเกือบทุกคนเป็นลูกค้าของธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่นๆ ในเรื่องนี้มีคำถามที่ถูกต้องตามกฎหมายมากมายเกิดขึ้น จะทำเงินจากเงินฝากธนาคารได้อย่างไร? การลงทุนใดให้ผลกำไรและไม่ได้? งานนี้เสี่ยงแค่ไหน

เงินฝากและเงินสมทบ

ในความหมายกว้างๆ เงินฝากคือเงิน ของมีค่า หรือทรัพย์สินอื่นๆ ที่อยู่ในสถาบันการเงิน ในภาษาอังกฤษไม่มีคำว่า "การบริจาค" และคุณค่าที่ลูกค้ามอบให้นั้นเรียกว่าเงินฝาก แต่ในภาษารัสเซียมีทั้งแนวคิดและการตีความความหมายต่างกัน ในพื้นที่ที่ใช้ภาษารัสเซีย เงินฝากคือจำนวนเงินที่ลูกค้าฝากไว้ในธนาคารเป็นระยะเวลาหนึ่งหรือไม่แน่นอน องค์กรธนาคารยอมให้เงินนี้เข้าการรักษา และเพื่อแลกกับสิ่งนี้ ผู้ฝากจะได้รับดอกเบี้ย

เงินฝาก (ในความหมายของรัสเซีย) สามารถแสดงได้ไม่เฉพาะในรูปของเงินเท่านั้น แต่ยังเป็นวิธีการอันมีค่าใด ๆ และไม่เพียงแต่ฝากไว้ในธนาคารเท่านั้น ตัวอย่างเช่น หากมีการโอนเงินจำนวนหนึ่งไปยังองค์กรศุลกากรเพื่อประกันภาระผูกพัน การดำเนินการนี้จะเรียกว่าเงินฝาก

ธนาคารทำเงินจากเงินฝากได้อย่างไร

ธนาคารออกเงินกู้ให้ประชาชนพร้อมดอกเบี้ย แต่ก่อนอื่น ในการที่จะออกเงินกู้ จำเป็นต้องดึงดูดเงินทุนจากผู้ฝากเงิน (เจ้าของกองทุนที่สถาบันการเงินถือครองชั่วคราว) ด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำ เงินที่ยืมมาเหล่านี้ใช้ในการออกเงินกู้ แต่มีอัตราดอกเบี้ยสูง ปัจจุบันเงินฝากธนาคารออกที่ 6-8% ต่อปี ในขณะที่ดอกเบี้ยเงินกู้มีตั้งแต่ 15 ถึง 18% ต่อปี มันอยู่บนความแตกต่างนี้ที่ธนาคารสร้างผลกำไรของพวกเขา

นอกจากนี้ยังมีสถาบันการเงินที่นำเงินที่รวบรวมจากลูกค้ามาไว้ในโครงการต่างๆ ซึ่งช่วยให้พวกเขาสร้างรายได้จากสิ่งนี้ได้เช่นกัน โดยพื้นฐานแล้วสิ่งเหล่านี้คือกองทุนรวมที่ลงทุน บ่อยครั้งที่ธนาคารเป็นตัวกลางในระบบการโอนเงิน เช่น Western Union สำหรับการดำเนินการนี้ ผู้ส่งจะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียม

บริการอื่นๆ รวมถึงการแปลงสกุลเงิน การชำระเงินต่างๆ การโอนเงินระหว่างธนาคาร ธนาคารยังทำเงินได้ด้วยการเข้าถึงแพลตฟอร์มการซื้อขายที่พวกเขาซื้อขายหุ้น พันธบัตร และหลักทรัพย์อื่นๆ ทั้งหมดนี้ด้วยไม่ได้ให้บริการฟรี ฟีเจอร์เหล่านี้มักจะมีค่าธรรมเนียมเล็กน้อยแต่คงที่

รายได้จากเงินฝากธนาคาร

นี่เป็นหนึ่งในวิธีง่ายๆ ในการหารายได้พิเศษ วิธีหาเงินจากการฝาก

หากลูกค้ามียอดเงินฟรีอยู่บ้าง ซึ่งสามารถเก็บไว้ได้สักระยะหนึ่ง ก็ค่อนข้างสมเหตุสมผลที่จะฝากเงินเข้าธนาคารและรับรายได้จากสิ่งนี้ กล่าวคือ 1% ต่อเดือน โดยไม่ต้องพยายามใดๆ

แต่เราต้องคำนึงถึงช่วงเวลาที่ไม่พึงประสงค์ในรูปแบบของเงินเฟ้อด้วย กระบวนการนี้ช่วยลดต้นทุนของเงินฝากลงได้ประมาณ 0.5% ต่อเดือน (ไม่ใช่จำนวนเงิน แต่เป็นมูลค่าของเงินฝาก) ปรากฎว่ากำไรที่แท้จริงจะอยู่ที่ประมาณครึ่งเปอร์เซ็นต์ต่อเดือนของจำนวนเงินที่ลงทุน นั่นคือหากลูกค้าฝากเงินหนึ่งล้านรูเบิล เขาจะได้รับประมาณ 11-12,000 ต่อเดือน

แต่นอกจากเงินเฟ้อแล้วยังมีกำลังซื้ออีกด้วย และหากผู้ฝากไม่ถอนเงินหรือใช้เงินระหว่างปี รับ 120,000 rubles ต่อล้าน (12% ต่อปี) ต่อปีก็สามารถซื้อสินค้าได้ (ซึ่งขึ้นราคาแล้ว) ในจำนวนประมาณ 100,000 rubles (นั่นคือ จาก 120,000 rubles ลบ 7% อัตราเงินเฟ้อ)

แต่เราต้องคำนึงด้วยว่าเทคโนโลยีสมัยใหม่ราคาถูกลงอย่างรวดเร็วเนื่องจากการแข่งขัน ตัวอย่างเช่น โทรทัศน์จะมีราคาถูกลง 20% ในหนึ่งปี แต่จำนวนเงินฝากยังคงเท่าเดิม เนื่องจากเป็น 120,000 รูเบิล ดังนั้น ผู้ซื้อสามารถประหยัดต้นทุนสินค้าได้ 20% โดยการซื้อทีวีเครื่องนี้ แม้จะเกิดเงินเฟ้อก็ตาม

ถอนเงิน: ฝากง่ายและปลอดภัยที่สุดตัวเลือกรายได้แบบพาสซีฟ

การจำแนกประเภทของเงินฝากตามวัตถุประสงค์

เงินฝากจะถูกแบ่งตามหมวดหมู่ของวัตถุประสงค์ที่ตั้งใจไว้ ในการพิจารณาการลงทุนอย่างถูกต้อง ก่อนอื่น ลูกค้าต้องเข้าใจว่าเขาแสวงหาเป้าหมายอะไรด้วยการทำมันให้สำเร็จ

ขึ้นอยู่กับสิ่งนี้ มีเงินฝาก: ออมทรัพย์ ออมทรัพย์ หรือตั้งถิ่นฐาน หากลูกค้าเลือกบัญชีออมทรัพย์ เขาจะไม่สามารถฝากเงินและถอนเงินออกจากบัญชีได้ ดอกเบี้ยสูงสุดจะเกิดขึ้นจากเงินฝากดังกล่าว และตามกฎแล้ว เงินฝากที่ให้ผลกำไรสูงสุด หากเป้าหมายเป็นเพียงการประหยัดเงิน เงินฝากอัตราคงที่จะทำ เงื่อนไขในกรณีนี้บางครั้งอนุญาตให้มีส่วนร่วมเพิ่มเติม จำนวนเงินสุดท้ายจะเพิ่มขึ้นจากนี้เท่านั้น

เงินฝากออมทรัพย์มีไว้สำหรับลูกค้าที่จะเติมเงินฝากระหว่างระยะเวลาของข้อตกลง เหมาะสำหรับการออมจำนวนมาก

การฝากเงินเพื่อชำระบัญชีทำให้ลูกค้ามีโอกาสที่จะควบคุมเงิน จัดการเงินออม ทำธุรกรรมรายได้หรือเดบิต

จำแนกตามเวลา

มันสำคัญไม่เพียงแค่จำนวนเงินที่ลงทุน แต่ยังรวมถึงระยะเวลาอีกด้วย - ขึ้นอยู่กับว่าคุณสามารถสร้างรายได้จากเงินฝากได้มากเพียงใด การฝากเงินในธนาคารมีสองประเภทหลัก:

• ตามสั่ง;
• ฝากระยะยาว

อันแรกเหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการปกป้องตนเองและเงินทุนจากความเสี่ยงจากภาวะเงินเฟ้อเป็นหลัก ตามเงื่อนไขของการฝากเงินดังกล่าว เงินสามารถถอนออกจากบัญชีได้ตลอดเวลาที่สะดวก

บางธนาคารอาจมีหลายตัวจำกัดการถอนเงินสดโดยแนะนำยอดเงินขั้นต่ำหรือค่าธรรมเนียมคอมมิชชัน แต่แทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะสร้างเงินจากเงินฝากดังกล่าว เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยในกรณีนี้ต่ำมาก

เมื่อทำการฝากเงินตามระยะเวลา (สำหรับช่วงเวลาคงที่) ลูกค้าตกลงที่จะไม่ถอนเงินออกจากบัญชีในช่วงระยะเวลาหนึ่ง

หากลูกค้าตัดสินใจที่จะละเมิดข้อสัญญานี้ ธนาคารจะตัดดอกเบี้ยให้เขา แต่ความไม่สะดวกนี้จะชำระด้วยอัตราดอกเบี้ยสูงของเงินฝากดังกล่าว ซึ่งครอบคลุมความเสี่ยงจากภาวะเงินเฟ้อและช่วยให้คุณได้รับรายได้เพียงเล็กน้อยแต่รับประกันได้

เกณฑ์สำหรับระยะเวลาการลงทุนต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ ถ้าไม่มีรายจ่ายก้อนโตในอนาคตอันใกล้นี้ ก็ควรลงทุนเป็นเวลา 1 ปี หรือ 9 เดือน เนื่องจากอัตราสูงสุดในช่วงเวลาดังกล่าว แต่ถ้าคุณยังวางแผนที่จะใช้เงินอยู่ ควรลงทุนเป็นเวลา 1, 3 หรือ 6 เดือน เนื่องจากในกรณีถอนเงินออกจากบัญชีก่อนกำหนด อัตราดอกเบี้ยจะถูกคำนวณเป็นอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ (0.01% ต่อปี) และดอกเบี้ยที่จ่ายจะถูกหักออกจากยอดรวมเมื่อสิ้นสุดสัญญา ในกรณีนี้ คุณจะไม่สามารถทำเงินได้: อย่างที่คุณทราบ ยิ่งระยะเวลาการลงทุนสั้นลง อัตราดอกเบี้ยของรายได้ก็จะยิ่งต่ำลง

ดังนั้น การเลือกธนาคารที่ไม่มีการจำกัดการฝากเงินก่อนกำหนดจึงเป็นเรื่องสำคัญมาก เนื่องจากการแข่งขันที่รุนแรงระหว่างสถาบันการเงิน ขณะนี้มีธนาคารเพียงพอที่ไม่ต้องเสียค่าปรับสำหรับการบอกเลิกสัญญา

วิธีการคงค้างเปอร์เซ็นต์

ในรัสเซีย ดอกเบี้ยเงินฝากธนาคารในรูเบิลอยู่ที่ 3.5 ถึง 7.15% ต่อปี ก่อนที่คุณจะเริ่มประมวลผลเอกสาร คุณต้องอ่านข้อเสนอของธนาคารต่างๆ อย่างรอบคอบและให้ความสนใจเป็นพิเศษกับขนาดของอัตราดอกเบี้ย เช่นเดียวกับทำความคุ้นเคยกับวิธีการคำนวณดอกเบี้ยที่เป็นไปได้ทั้งหมด

ตามกฎแล้ว ธนาคารจะเสนอโปรแกรมตามการกำหนดจำนวนดอกเบี้ยที่คำนวณหลังจากการลงทุนหมดอายุ แต่มีทางเลือกอื่น - เงินฝากธนาคารพร้อมดอกเบี้ยรายเดือน ตามรูปแบบนี้ เงินคงค้างเกิดขึ้นแบบรายเดือนหรือรายไตรมาสและด้วยตัวพิมพ์ใหญ่เป็นรายเดือน

หมายความว่า ณ สิ้นเดือน จำนวนดอกเบี้ยที่ลูกค้าไม่ได้รับจะถูกเพิ่มไปยังยอดรวมของสินทรัพย์ และสำหรับเดือนถัดไป ยอดเงินคงค้างรายวันจะถูกนำมาพิจารณาแล้ว ดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นสำหรับเดือนก่อนหน้า ตามหลักการนี้ อัตราทั้งหมดจะสูงขึ้นอีก 0.8-1.2% และไม่ขึ้นอยู่กับระยะเวลาการถอน

ธนาคารในระบบประกัน

ธนาคารสมัยใหม่เกือบทั้งหมดรวมอยู่ในระบบประกันเงินฝาก แต่ก็มีธนาคารที่ไม่มีอยู่ด้วย เมื่อสิ้นสุดสัญญาประกันจะผ่านโดยอัตโนมัติ หากเกิดสถานการณ์วิกฤติ (ความหายนะ) กับธนาคาร กองทุนประกันจะจ่ายเงินให้ลูกค้าสูงถึง 700,000 rubles พร้อมดอกเบี้ยค้างรับ ตลอดระยะเวลา 12 วัน

มีความละเอียดอ่อนอย่างหนึ่งที่นี่: การบริจาคในจำนวนที่กำหนดจะต้องเป็นเอกพจน์และออกให้สำหรับหนึ่งคน นั่นคือถ้าลูกค้ารายหนึ่งมีเงินฝาก 2 หรือมากกว่า 500,000 rubles จากนั้นจะจ่ายเพียง 500,000 บวกดอกเบี้ยหากเงินฝากเป็น 100 ล้าน rubles ลูกค้ายังคงได้รับ 700,000 พร้อมดอกเบี้ยจาก บริษัท ประกันภัย

จากนี้ไปเป็นข้อสรุปง่ายๆ: หากมีเงินมากกว่า 700,000 rubles จำนวนเงินนี้ไม่ควรอยู่ในชื่อของคุณ แต่ในญาติหรือคนของคุณคุณสามารถไว้วางใจได้โดยไม่มีเงื่อนไข

สิ่งสำคัญคือต้องคาดการณ์รายละเอียดเพิ่มเติม - สำหรับการฝากเงินแต่ละครั้ง คุณต้องมีหนังสือมอบอำนาจ เพื่อให้สามารถดำเนินการใดๆ กับทรัพย์สินแต่ละรายการของคุณได้เสมอ ตามกฎแล้วสามารถออกหนังสือมอบอำนาจในธนาคารเดียวกันได้ฟรี หากไม่มีญาติคนใดที่คุณสามารถจดเงินของคุณได้ คุณต้องนำเงินไปฝากในธนาคารต่าง ๆ ในชื่อของคุณ ในกรณีนี้ระบบประกันจะดำเนินการในแต่ละธนาคารตามโครงการข้างต้น (700,000 บวกดอกเบี้ยต่อคน)

คุณต้องระวังเช่นกันหากมีการเสนอเงินฝากธนาคารในอัตราดอกเบี้ยสูง เช่น สูงกว่า 10% ต่อปี ข้อตกลงดังกล่าวเป็นที่น่าสงสัยอย่างมาก

องค์กรนี้อาจเกี่ยวข้องกับธุรกรรมทางการเงินที่มีความเสี่ยง

โดยหลักการแล้ว หากการเงินของลูกค้าในทุกบัญชีของธนาคารนี้ไม่เกิน 1 ล้าน 400,000 rubles คุณอาจเสี่ยงที่จะทำสัญญาได้ เพราะนี่คือจำนวนเงินลงทุนสูงสุดที่ค่าประกัน 100% รับประกันในกรณีที่ธนาคารล้มเหลว

ฝากหลายสกุล

เมื่อตลาดเงินมีพายุหลายคนทำกำไรจากเงินฝากในสกุลเงินอื่น ในช่วงเวลาที่เงินเฟ้อ เงินฝากดังกล่าวให้ผลกำไรสูงสุด ผู้ที่มีความรู้ด้านการเงินตัดสินใจเลือกเงินฝากหลายสกุลเพื่อปกป้องเงินออมของพวกเขาจากความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น

คุณสามารถฝากเงินหนึ่งเงินฝากในสกุลเงินที่ต่างกัน และหากจำเป็น ให้โอนเงินจากสกุลเงินหนึ่งไปยังอีกสกุลเงินหนึ่ง ด้วยวิธีนี้ ลูกค้ามีโอกาสที่จะจัดการกับเงินออมของพวกเขาได้อย่างรวดเร็ว โดยแปลงให้กันเองโดยไม่สูญเสียดอกเบี้ยที่พวกเขามีอยู่แล้ว ซึ่งมักจะเกิดขึ้นในช่วงเวลาที่ราคาผันผวนมาก

แต่เพื่อความสำเร็จในการดำเนินการตามแผนดังกล่าว คุณจำเป็นต้องรู้การเชื่อมต่อของตลาดสกุลเงิน รู้วิธีสร้างรายได้จากการฝากเงินหลายสกุลเงิน ตัวอย่างเช่น เมื่อค่าเงินดอลลาร์สูงขึ้น ผู้เข้าร่วมตลาดขั้นสูงจะแปลงสกุลเงินบางส่วนเป็นรูเบิล และในทางกลับกัน ซื้อดอลลาร์หลังจากที่รูเบิลทรงตัว ดังนั้น นอกจากรายได้ดอกเบี้ยแล้ว นักลงทุนยังสามารถทำกำไรจากส่วนต่างของอัตราได้

การฝากเงินแบบหลายสกุลเงินทั้งหมดได้รับการออกแบบสำหรับสามกลุ่มคลาสสิก: รูเบิล ยูโรและดอลลาร์ ในส่วนของบริการของธนาคารบางแห่ง ยังสามารถลงทุนในฟรังก์สวิสและปอนด์สเตอร์ลิงได้

สินทรัพย์หลายสกุลเงินยังอนุญาตให้ฝาก ขยายเวลา และถอนออกก่อนกำหนดได้อีกด้วย จ่ายดอกเบี้ยเมื่อสิ้นสุดเทอมหรือทุกเดือน

อัตราการฝากเงินหลายสกุลเงินมักจะต่ำกว่าเงินฝากรูเบิล 1-2 เปอร์เซ็นต์ในรูเบิลและ 0.3-1 - ในสกุลเงินต่างประเทศ เนื่องจากจำนวนเงินลงทุนดังกล่าวโดยรวมยังต่ำ อาจลดผลกำไรของนักลงทุนต้นทุนการแปลงเงินสด ธนาคารแปลงสกุลเงินตามอัตราของตนเอง ไม่ใช่อัตราของธนาคารกลาง ดังนั้น ด้วยความผันผวนเล็กน้อยของอัตราแลกเปลี่ยน จึงไม่สมเหตุสมผลที่จะแปลงเงิน

เติมเงินฝาก ดอกเบี้ยบัญชี

เกณฑ์พื้นฐานประการหนึ่งคือการที่ดอกเบี้ยถูกโอน

หากลูกค้าให้แยกไปยังบัญชีลูกค้าที่แยกจากกัน คงจะดีไม่น้อย และสามารถใช้งานได้ตามดุลยพินิจของลูกค้าเอง นี่เป็นเงื่อนไขสำคัญของสัญญา

ตู้ฝากเงินและของมีค่านั้นแท้จริงแล้วอยู่ในธนาคารใด ๆ แต่เงื่อนไขการชำระเงินแตกต่างกันไปทุกที่ สิ่งนี้ต้องนำมาพิจารณาด้วย และอย่าลืมว่าการใช้เซลล์มักจะแนบมาเป็นโบนัสเงินฝากโดยมีเงื่อนไขว่ายิ่งน้อย ยิ่งจำนวนเงินฝากมาก

การเติมเงินฝากก็เป็นขั้นตอนที่สำคัญมากเช่นกัน แต่ธนาคารขนาดใหญ่หลายแห่งไม่เต็มใจที่จะทำเช่นนี้ โดยเสนอให้สรุปธุรกรรมเพิ่มเติมพร้อมๆ กัน ซึ่งไม่เป็นผลดีกับลูกค้า แต่โดยปกติไม่มีปัญหากับ นี้ในองค์กรธนาคารขนาดเล็กและขนาดกลาง

สิ่งเล็กๆที่น่ารื่นรมย์

มีวิธีอื่นในการฝากเงิน ตัวอย่างเช่น คุณสามารถรับของขวัญที่ดีเมื่อคุณเปิดการฝากเงิน บางครั้งธนาคารมีระบบจูงใจที่ให้โบนัสที่คุ้มค่า: อาจเป็นส่วนลดต่างๆ บัตรเครดิต "ทอง" เหรียญราคาแพง การเดินทาง และอื่นๆ อีกมากมาย แต่จะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ลงทุน ลูกค้าไม่ควรอายเมื่อเลือกเงื่อนไขที่เหมาะสมกับเขา

ต้องออกเสียงทุกอย่างอย่างระมัดระวังด้วยพนักงานบริการเพราะงานคือการรักษาลูกค้า

สรุปสิ่งที่พูดไป เราสามารถสรุปได้ว่ามันค่อนข้างจริง - การทำเงินจากเงินฝาก ทั้งธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ ในปัจจุบันมีเงื่อนไขการฝากเงินที่หลากหลาย ก่อนที่จะสรุปข้อตกลง ลูกค้าต้องพิจารณาเป้าหมายและเงื่อนไขการลงทุนของเขา ศึกษากฎเกณฑ์ในการคำนวณดอกเบี้ยอย่างรอบคอบ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าธนาคารที่เลือกมีความน่าเชื่อถือและมีส่วนร่วมในระบบประกันเงินฝากภาคบังคับ ในระยะสั้นศึกษาประเด็นและความแตกต่างทั้งหมดของสัญญาอย่างรอบคอบเพื่อไม่ให้พลาดอะไร