การชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด: เงื่อนไข, เอกสาร

2024 ผู้เขียน: Howard Calhoun | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-17 10:42

หากคุณตัดสินใจที่จะชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด คุณต้องทำความคุ้นเคยกับรายละเอียดทั้งหมดของสัญญา ธนาคารเป็นการชำระหนี้จำนองก่อนกำหนดที่ไม่ได้ผลกำไร จึงกำหนดเงื่อนไขในเอกสาร

เอสเซนส์

การชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดหมายความว่ามีการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด จะเรียกว่าสมบูรณ์หากลูกค้าฝากเงินทั้งหมดพร้อมกัน การชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดบางส่วนหมายถึงการชำระเงินรายเดือนเพิ่มขึ้น 2-3 เท่า (ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของข้อตกลง) กรณีที่ 2 หนี้ที่ลดลง ตารางการชำระเงินจะเปลี่ยนไป

แผนงาน

ความสามารถในการชำระหนี้ก่อนกำหนดขึ้นอยู่กับระบบการให้ยืม: มีการจ่ายเงินงวดหรือแตกต่างกันออกไป หากมีการชำระหนี้ตลอดเวลาในจำนวนที่เท่ากัน ในช่วงสองสามปีแรก เงินทุนเกือบทั้งหมดจะถูกส่งไปยังการชำระดอกเบี้ย นี่คือวิธีที่ธนาคารเพิ่มผลกำไรสูงสุดและลดความเสี่ยงให้เหลือน้อยที่สุด

ผลประโยชน์เพิ่มเติมสำหรับลูกค้าคือโครงการที่มีการชำระเงินที่แตกต่างกัน การชำระเงินครั้งแรกจะมีจำนวนมาก เนื่องจากประกอบด้วยเงินกู้และดอกเบี้ยซึ่งเรียกเก็บจากยอดเงินคงเหลือ เมื่อชำระหนี้หมด จำนวนเงินจะค่อยๆ ลดลง

ผลประโยชน์ลูกหนี้

สิ่งที่น่าสนใจที่สุดสำหรับลูกค้าคือโครงการที่แตกต่าง ร่างกายและดอกเบี้ยเงินกู้จะชำระเป็นงวดเท่ากัน ไม่สำคัญว่าลูกหนี้ต้องการปิดเงินกู้กี่ปี (3, 5 หรือ 10) เขาจะต้องจ่ายส่วนที่เหลือเท่านั้น

โครงการเงินรายปีมีประโยชน์น้อยกว่า ในช่วงสองสามปีแรก กองทุนเกือบทั้งหมดใช้เพื่อจ่ายดอกเบี้ย เมื่อถึงเวลาที่ลูกค้าตัดสินใจปิดหนี้ เขาจะจ่ายค่าคอมมิชชั่นที่จ่ายส่วนที่เหลือทันทีจะไม่ช่วยประหยัดงบประมาณของครอบครัว

หากลูกหนี้ยังคงตัดสินใจที่จะชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด (เช่นใน Sberbank) สถาบันสินเชื่อจะคำนวณใหม่ มีสองตัวเลือก:

• ลูกค้าจะคงอายุสัญญาจำนองเดิม แต่การชำระเงินรายเดือนจะลดลง
• ระยะเวลาของสัญญาจะลดลงและจำนวนเงินที่ชำระจะยังคงเหมือนเดิม

เครื่องคำนวณการชำระคืนสินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถพบได้บนเว็บไซต์ของสถาบันสินเชื่อใด ๆ ด้วยสิ่งนี้ คุณสามารถคำนวณจำนวนเงินโดยประมาณของการชำระเงินและเปรียบเทียบแผนการให้กู้ยืมสองแบบ แต่คำนวณเองได้

ตัวอย่าง

ลูกค้าต้องการจำนอง 1 ล้านรูเบิล เป็นระยะเวลา 20 ปี (240 เดือน) ในอัตรา 12% ต่อปี ขั้นแรก กำหนดจำนวนเงินที่ชำระและดอกเบี้ยรายเดือน

ตามรูปแบบที่แตกต่าง:

1000: 240=4, 166,000 rubles – หน่วยงานสินเชื่อ

ดอกเบี้ยคำนวณโดยการคูณยอดคงเหลือด้วยอัตรารายปีแล้วหารมูลค่าด้วย 12 เดือน:

1000 x 0, 12: 12=10,000 rubles – จำนวนเปอร์เซ็นต์

ดังนั้น จำนวนเงินที่ต้องชำระรายเดือนมาตรฐานจะเป็น:

4 166 + 10,000=14, 166,000 rubles

ตามแผนเงินงวด:

1000 x (0.01 + (0.01: (1 + 0.01)240 -1))=11,011 พันรูเบิล - จำนวนเงินที่ชำระเป็นงวด โดยที่:

• 0, 01=1:12;
• 240 - จำนวนเดือนให้ยืม

สำหรับการเปรียบเทียบ เรามาคำนวณเปอร์เซ็นต์ของการชำระเงินครั้งแรก:

1000 x 0, 12: 12=10,000 rubles

T. e. จาก 11,011 พันรูเบิล ในเดือนแรกเพียง 1,011 rubles จะใช้ชำระคืนเงินกู้ส่วนที่เหลือ - ดอกเบี้ย

ใน 10 ปี ลูกค้าจะจ่ายเงินให้ธนาคาร: 11,011 x 120=1321.32,000 rubles

หลังจากช่วงเวลาเดียวกัน ตามรูปแบบที่แตกต่าง ลูกค้าจะจ่ายต่อเดือน:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167,000 rubles

การชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดซึ่งใช้โครงการที่มีการชำระเงินต่างกันจะเป็นประโยชน์เฉพาะในช่วงครึ่งแรกของสัญญา หลายปีที่ผ่านมา จำนวนเงินที่ชำระลดลง ดอกเบี้ยส่วนใหญ่จะได้ชำระคืนเรียบร้อยแล้ว

ความแตกต่าง

ในทางปฏิบัติ หากผู้กู้คาดหวังการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด เขาไม่ควรเลือกโปรแกรมที่ให้ผลกำไรมากกว่าในทันทีเท่านั้น แต่ยังต้องจ่ายเงินจำนวนมากขึ้นต่อเดือนด้วย

ไม่มีประโยชน์ก็ต่อเมื่อเงินซึ่งผู้กู้มีแผนจะใช้เงินกู้ในขณะนี้สามารถนำรายได้เพิ่มขึ้นเมื่อลงทุนเช่นในเงินฝากหรืออสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ เงินฝากสามารถทำกำไรได้มากขึ้นหากระยะเวลาเงินกู้ 25 ปีขึ้นไปเนื่องจากการชำระเงินรายเดือนจะลดลงอย่างช้าๆ

ขั้นตอนการฝาก

หลังจากที่ผู้กู้ตัดสินใจที่จะชำระคืนจำนองใน Sberbank ก่อนกำหนด เขาต้องตัดสินใจเกี่ยวกับวิธีการฝากเงิน เป็นการดีกว่าที่จะจ่ายงวดรายเดือนในปริมาณที่มากกว่าการฝากเงินเป็นงวดสองหรือสามเท่าเป็นระยะ แต่ประการแรก ลูกค้าไม่สามารถฝากเงินในปริมาณดังกล่าวได้ตลอดเวลา ประการที่สอง ธนาคารเองได้กำหนดข้อจำกัดไว้ ตัวอย่างเช่น พวกเขายอมรับการชำระคืนก่อนกำหนดเฉพาะในวันที่มีการหักเงิน พวกเขาต้องการให้คุณทำการเปลี่ยนแปลงในโครงการก่อน หากผู้ยืมเปลี่ยนใจเขาจะต้องเสียค่าปรับ ดังนั้นวิธีแก้ปัญหานี้จึงขึ้นอยู่กับว่าลูกค้าต้องการเขียนใบสมัครรายเดือนหรือไม่ ไปที่ธนาคารเพื่อขอตารางใหม่ กังวลเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด ฯลฯ

ชำระคืนเงินกู้พร้อมทุนการคลอดบุตร

กฎหมายกำหนดให้ใช้ทุนแม่เพื่อได้มาหรือก่อสร้างอสังหาริมทรัพย์ สามารถใช้เงินดาวน์ เงินต้น หรือดอกเบี้ยได้ สำหรับผู้กู้โครงการแรกจะเสียเปรียบมากที่สุด ประการแรก ไม่ใช่ทุกธนาคารที่จะรับทุนแม่เป็นเงินทดรอง และประการที่สอง อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นภายใต้โครงการดังกล่าว ก่อนหน้านี้เชื่อกันว่าถ้าลูกค้าไม่ทำสามารถชำระเงินครั้งแรกได้อย่างอิสระซึ่งหมายความว่าเขาล้มละลายหรือไม่น่าเชื่อถือ วันนี้ธนาคารยอมให้สัมปทานแต่ก็ประกันความเสี่ยงเพิ่มเติม

ส่วนใหญ่กองทุนสาธารณะจะจ่ายต้นหนี้ การโอนเงินเป็นดอกเบี้ยเป็นเรื่องที่สมเหตุสมผลหากผู้ชำระเงินไม่ได้วางแผนที่จะชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด ในกรณีนี้เขาจะจ่ายค่าคอมมิชชั่นเป็นค่าใช้จ่ายของทุนแม่โดยลดงวดรายเดือน

เอกสารที่ต้องยื่นต่อธนาคารเพื่อชำระคืนเงินกู้ดังต่อไปนี้:

• หนังสือเดินทาง;
• ใบรับรองการรับทุนการคลอดบุตร
• การขอคืนเงินกู้

พนักงานธนาคารจะออกใบรับรองที่มีข้อมูลเกี่ยวกับจำนวนหนี้และดอกเบี้ยที่เหลืออยู่ หนังสือรับรองความเป็นเจ้าของ

กองทุนบำเหน็จบำนาญจะต้องอนุมัติการชำระคืนเงินกู้จำนองด้วยทุนการคลอดบุตร ในการดำเนินการนี้ คุณต้องรวบรวมและจัดเตรียมแพ็คเกจเอกสารต่อไปนี้:

• หนังสือเดินทางของผู้มีสิทธิรับเงินสาธารณะ
• ใบรับรอง;
• เอกสารยืนยันภาระผูกพันในการชำระคืนเงินกู้: สัญญาจำนองและใบรับรองจากธนาคาร
• หนังสือรับรองความเป็นเจ้าของห้องชุด สัญญาขาย
• การสมัครเข้ากองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการเกี่ยวกับความปรารถนาของผู้กู้ที่จะโอนเงินเพื่อชำระคืนเงินกู้
• เอกสารอื่นๆ ตามคำขอ

พนักงาน PF จะต้องออกใบเสร็จรับเงินเพื่อรับเอกสารและระบุวันที่ได้รับในนั้น ภายในหนึ่งเดือนจะมีการตัดสินใจเกี่ยวกับการชำระเงินให้กับธนาคารหรือการปฏิเสธ

ประกัน

ข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับโปรแกรมจำนองคือหนี้หรือประกันทรัพย์สิน และบางครั้งทั้งสองอย่าง หลังจากปิดเงินกู้ล่วงหน้าแล้ว ลูกค้ามีสิทธิ์เรียกร้องค่าชดเชยสำหรับส่วนหนึ่งของค่าบริการ สัญญาประกันอพาร์ตเมนต์สามารถยกเลิกได้ก่อนกำหนด (หากไม่ขัดกับเงื่อนไขของเงินกู้) โดยต้องเสียค่าปรับจำนวนมาก แล้วค่างวดรายเดือนจะลดลงตามจำนวนเงินเอาประกัน

รีไฟแนนซ์

ลูกค้าสามารถสมัครกับธนาคารอื่นเพื่อต่ออายุการจำนองได้: เปลี่ยนวิธีการชำระเงิน ระยะเวลาของโปรแกรม อัตราและเงื่อนไขอื่นๆ การเปลี่ยนเจ้าหนี้ไม่ได้หมายความถึงการปลดภาระผูกพัน อพาร์ตเมนต์จะยังคงจำนำ แต่มีสถาบันอื่นอยู่แล้ว แม้จะมีข้อเสียที่ชัดเจน (การรวบรวมเอกสารชุดใหม่ การออกข้อตกลงใหม่ ค่าคอมมิชชั่นเพิ่มเติม) วิธีนี้เหมาะสมหากลูกค้าต้องการเปลี่ยนแผนการชำระคืนเงินกู้ให้น่าสนใจยิ่งขึ้น